平塘农商行异地贷款出现不良 主要为房地产及建筑业

　　平塘农商行近半异地贷款出现不良 主要为房地产及建筑业

　　日前，联合资信评估有限公司（下称“联合资信”）发布了平塘农村商业银行股份有限公司（下称“平塘农商行”）2018年主体长期信用评级报告。公告显示，截至2018年9月末，平塘农商银行不良贷款余额2.68亿元，不良贷款率为6.49%，双双上升。

　　此外，平塘农商行拨备覆盖率从2016年末的199.55%下滑至2017年的117.34%，截止2018年9月末，该行拨备覆盖率进一步下滑至113.53%，低于120%的监管底线。

　　对于平塘农商行资产质量出现下滑，该行相关工作人员在接受《华夏时报》记者采访时说：“针对不良贷款余额大幅增加和不良贷款率飙升，平塘农商行近两个多月加大了不良贷款清收工作力度，目前不良贷款率已经压降至5%以下。”

　　平塘农商行成立于2014年9月，在原平塘县农村信用合作联社基础上进行农商银行改制成立，初始注册资本为 1.2亿元。近年来，经过多次增资扩股及股金分红转增注册资本，平塘农商银行注册资本增至2.6亿元。

　　截至 2018年9月末，平塘农商银行下设22家营业网点，包括1家总行营业部、10家支行及11家分理处，均分布在平塘县内，员工总数226人。前五大股东分别为贵州铁路投资物产有限公司、三都千色花建筑工程有限公司、贵州源翼矿业集团有限公司、贵州合朋金石建材市场开发有限公司和贵州双龙实业集团有限公司；持股比例分别为9.96%、6.11%、5.14%、4.99%和4.28%。

　　平塘县内的产业以农业为主，受区域经济结构和自身“支农支小”的业务定位影响，平塘农商行贷款主要投向农林牧渔业，前五大贷款行业集中度波动上升。截至 2017 年末，平塘农商银行第一大贷款行业农林牧渔业和前五大行业贷款余额分别占贷款总额的 61.19%和 81.16%，信贷业务面临较高的行业集中风险。

　　评级报告显示，今年以来，平塘农商行不良贷款余额和不良贷款率双双大幅上升。截至2018年9月末，平塘农商银行不良贷款余额2.68亿元，较2017年末增加0.79亿元，较2017年末增长41.8%；该行不良贷款率为6.49%，较2017年末增加1.55个百分点。

　　记者注意到，早在2015年，平塘农商行信贷资产质量就开始下滑。评级报告披露，2015年至2017年，该行不良贷款余额分别为0.72亿元、0.96亿元和1.89亿元；三年间不良贷款率为2.97%、2.98%和4.94%。从数据可以看出，近年平塘农商行不良贷款余额和不良贷款率双双逐年上升。

　　为什么近年平塘农商银行信贷资产质量持续下行？“联合资信”在评级报告中分析，平塘农商行主要贷款群体为农户，农户长期以来的还款习惯为按年偿还利息，而平塘农商银行近年来根据监管要求将付息频率调整为按季度结息，导致大量农户贷款出现利息逾期的情况。

　　此外，在改制初期，平塘农商行风控体系尚不完善，业务管理较为粗放，同时为响应当地省联社对于规模考核的要求，投放了多笔异地企业贷款（包括异地社团贷款），主要涉及房地产、建筑等行业，随着整体经济景气度的下降，上述异地贷款出现本金逾期的情况，虽然有足额抵质押物，但抵质押物处理时限较长、难度较大。

　　2018年以来，在宏观经济持续低迷的背景下，当地贷款客户贷款欠息情况加剧，加上当地农户按年付息习惯尚未得到有效改变，平塘农商行逾期贷款和不良贷款规模与占比均明显上升。截至 2018年9月末，平塘农商行不良贷款余额 2.68亿元，不良贷款率6.49%；逾期贷款余额增至7.3亿元，占比增至17.69%，主要为利息逾期的农户贷款，其中逾期90天以上贷款与不良贷款的比例为 99.62%；投放的异地企业贷款（含异地社团贷款）余额3.3亿元，其中不良贷款余额1.37亿元，超过四成贷款出现不良。

　　“联合资信”认为，由于利息逾期的农户贷款占整体逾期贷款和不良贷款的比重高，而造成农户贷款利息逾期的原因主要为农户的按年付息习惯，因此平塘农商银行预计到2018年末，逾期贷款规模和占比将下降，不良贷款率将会控制在5%以下。

　　此外，平塘农商银行已不再新增大额企业类贷款，对于存量企业贷款中的不良贷款，将主要通过逐年核销的方式进行处理；考虑到目前其核销能力有限，未来不良贷款规模的变化情况仍有待观察。

　　虽然“联合资信”认为平塘农商行2018年末不良贷款率将会控制在5%以下，但同时“联合资信”指出，总体看平塘农商行主要贷款行业为农林牧渔业，符合其当地经济行业特点，但使其面临较高的行业集中风险；受到农户还款习惯与结息日期不匹配、异地企业贷款信用风险暴露等因素影响，平塘农商行信贷资产质量持续下行；考虑到其不良贷款处置方式单一、核销能力有限，加之抵质押物处理时限较长、难度较大，未来不良贷款回收情况并不乐观，信贷资产质量迁徙情况仍有待观察。

责任编辑：霍琦