文/DM理财研究员 李剑华
根据这款保险的条款规定，被保险人以乘客身份乘坐从事合法客运的民航班机期间发生意外事故导致身故的，给付身故保险金100万元，烧伤、残疾的根据烧伤、残疾程度给付保险金，最高可给付100万元。
马航M17悲剧保险公司赔不赔？马航又悲剧了。
其实，早在几天前，乌克兰南部的民兵就击落了一架政府军飞机，只是这样的新闻在动乱的局势中，很快就被遗忘。
但这一次，涉及的是298条或许与政治无关的无辜生命，所以跟MH370一样，立马就受到全世界关注。
与MH370不同的是，MH17航班尸骸已经找到，乘客也可以定性为死亡。问题出现了，如此巨大的损失，谁来赔偿？
保险公司赔不赔？
此次MH17航班被导弹击落，但尚未确定是谁干的。
DM理财保险顾问、明亚保险经纪媒体品牌负责人卫江山表示，虽然该事件尚未定性，但可以肯定的是，如果飞机是人为击落，对于乘客部分，保险公司的航意险不予赔偿。
DM理财翻阅国内外意外险产品条款发现，大部分保险产品中，“战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱”属于免责范围，比如平安保险、太平保险、太平洋保险[微博]、中国人寿、新华保险、美亚保险、华夏人寿、阳光人寿等保险公司的意外险产品就如此明确注明。而部分险企还加上了“恐怖袭击”，比如中国人保、安联保险等公司的意外险。
所以，不管是谁干的，无论是亲俄武装，还是乌克兰政府军，亦或其他神秘力量，统统不予赔偿！
那究竟找谁赔？
这个问题其实也一直在困扰着至今尚未找到尸骸的MH370航班，如果是人为因素，保险赔偿将会失效。
很多保险公司为了借机炒作，都会扬言进行赔付，不过这些赔偿金归为人道主义赔偿，并不是正式的保险赔偿。
既然保险公司不赔，那该找谁赔？找航空公司！
根据《蒙特利尔公约》的规定，不论航空公司有无过错，不管责任归属如何，应当无条件、即时向遇难的旅客承担最高额不超过10万特别提款权(约合13.5万美元)赔偿，在任何条件下都不能豁免。
所以说，无论是否为恐怖袭击，航空公司都会承担这个责任。
航意险能赔啥？
航意险这不赔那不赔，买了有啥用？
以某保险公司的一款白菜价航意险为例吧，保费为6元，保险期间为7天，但是保额却达到惊人的100万元。
根据这款保险的条款规定，被保险人以乘客身份乘坐从事合法客运的民航班机期间发生意外事故导致身故的，给付身故保险金100万元，烧伤、残疾的根据烧伤、残疾程度给付保险金，最高可给付100万元。
也就是说，只有出现飞机故障导致伤亡，或者在乘机期间发生火灾、摔伤等，才能得到赔偿。
而部分航意险明确规定，只有在“进入民航班机的舱门时到走出民航班机的舱门”这个时间段发生意外才能赔偿。
如果是在候机大厅发生意外，则不予赔偿。所以说呢，短期的航意险虽然便宜，但是限制颇多，如果你想要把保障范围扩大，那可以考虑一下综合性的意外险。
回顾：MH370失联事件保险公司赔了多少？
保险公司涉及的保险分为两部分，分别是飞机机身险(针对飞机本身的保险)和综合责任险(包括乘客责任险和第三者责任险)，MH370中，机身险限额约1亿美元，综合责任险约17.5亿美元。
按照马来西亚惯例，若是飞机失踪是由于劫机或恐怖分子，属于人为因素，保险公司可不予赔偿；若是事故或飞行故障等非人为因素等原因意外身亡才可获得赔付。
目前MH370事件依然无法定性，所以乘客家属赔偿事宜尚无定案。而此前马来西亚给予中国家属的5万美元提前补偿，也仅为人道赔偿。
(本文作者介绍：21世纪传媒《理财周报》旗下DM研究团队的最新成果。微信号：dmlicai)
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