文/新浪财经专栏作家 波波夫
“我为什么不去民营银行？”马蔚华说出自己心里的秘密：现在正是中国利率市场化加速时期，国际经验表明，在这个过程中，对中小商业银行冲击最大，甚至称得上是生死考验。即将诞生的民营银行，一出生就刀光血影。
作为对风险高度敏感的资深银行家，马蔚华自今年2月被选举为壹基金理事长之后，他发现，干慈善这比当银行行长要难得多。卸任招商银行行长一年多后，马蔚华无可奈何地意识到，“马行长”这个称呼恐怕要伴随他一辈子了。从今年两会上，一直到最近召开的第七届中国绿公司年会上，记者们一张口就是“马行长”，问得最多的问题不是怎么看余额宝[微博]，就是怎么看互联网金融？
“两会联组讨论会上，我讲了那么多慈善公益的事情，一屋子的记者，没有一个人报道这个事情。”这让马蔚华心里觉得“倍受冷落”，后来他又专门找来了十个记者，聊壹基金、聊慈善，这才渐渐地让公众熟悉他的新身份：壹基金理事长。
作为对风险高度敏感的资深银行家，马蔚华自今年2月被选举为壹基金理事长之后，他发现，干慈善这比当银行行长要难得多。在由中国企业家俱乐部举办的第七届中国绿公司年会的“企业家精神和制度公益”分论坛上，当马蔚华发出这番感叹时，坐在一旁的冯仑接过话茬：“你忘了一件事，男人就是干很难的事情，所以马行长是个真男人。”
马蔚华执掌招商银行十四年，几乎白手起家，把招商银行从一个不起眼的区域性股份制银行，发展成为中国第六大商业银行。退任之后，很多民营银行找到马蔚华，请他接着去行长，但都被马蔚华给婉拒了。
“我为什么不去民营银行？”这次，马蔚华总算说出了自己心里的秘密：现在正是中国利率市场化加速的时期，“国际经验表明，在这个过程中，对中小商业银行的冲击最大，甚至称得上是生死考验。”
马蔚华随即举了美国、韩国、台湾的例子。美国从1970年放松对10万美元以上、90天以内大额存款的利率管制，到1986年所有定期存款利率及大部分贷款利率的限制均被取消，马蔚华算了算，这后面从1986到1990年这四年，美国平均每年倒闭的银行差不多将近两百家。它还注意到，同样在利率市场化的过程中，韩国的多数银行不良率翻了一倍多，台湾银行业则出现了全行业亏损。
即将诞生的一批民营银行，可谓一出生就刀光血影。“新开家银行，首先网点不可能一下子铺那么多，更重要的是信用也没有完全建立，大家都在那里观望。”马蔚华说，利率逐步市场化的情况下，民营银行只有付出更高的成本，才能获取存款。
马蔚华暗示，如果走传统的存贷利差模式，民营银行几乎没有活路。“除非民营行能够跟互联网很好地结合在一起，利用互联网去延伸原先就比较少的物理网点，或者互联网企业直接来办银行，通过互联网金融不断创新发展业务，这样才有可能化解传统金融遇上利率市场化所带来的冲击。”
擅长运作大银行的马蔚华，更看好未来小微企业的市场。马蔚华很欣赏美国富国银行的做法，“国内的民营银行，如果瞄准小微企业，去满足的他们的金融需求，也不失为一条捷径。”问题的关键是，如何建立一套靠谱的评估系统，如何寻找到降低成本的操作方法。“总之，那是一个很大的挑战。”
(本文作者介绍：纸媒遗少，杂志走卒，资深键盘敲打工。)
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