保险业十三五若干问题的思考

　　文/新浪财经金融e观察(微信公众号：sinaeguancha)专栏作家 王和

　　保险“十三五”充满机遇，且任重道远，不仅要解决自身的发展问题，更要为眼前的“稳增长”和未来的“新常态”做出历史性的贡献，而后者是前者的基础和前提。

　　党的十八大五中全会审议通过了我国“十三五规划”，意味着我国社会和经济发展将进入一个全新的发展阶段，保险业也不例外。同时，可以肯定的是，无论是从社会和政治的视角，还是经济和科技的维度，“十三五”将从根本上有别于以往任何一个时期的“五年计划”，面临着“门槛”的跨越，“门槛”意味着挑战与机遇并存，战胜挑战，开创未来是责任，更是使命。需要有“迭代”的思维，“迭代”意味着承前启后和继往开来，更需要勇于实践，善于创新。

　　从保险业的角度看，前提和关键是不能“就事论事”。“十三五规划”提出要牢固树立并切实贯彻创新、协调、绿色、开放、共享的发展理念，提出“健康中国”的美好愿景，“健康中国”是基于“身”与“心”，传统保险更多的是关注“身”，而“心”的健康更重要，它是“身”健康的基础，保险可以，更应当在“安心”和“健心”方面有更大的作为，并赋予健康管理以更广泛的内涵。同时，“十三五”期间保险业面临“发展现代服务业”的大课题，需要从战略的高度和行业的视角去思考并实践。

　　站在这个历史的“门槛”上，行业需要有一个大视野、大境界和大思维，既要高瞻远瞩，更要脚踏实地。同时，需要关注基础理论研究，解决好理论自信问题，保险理论既需要“与时俱进”，更要担当“正本清源”和“开疆拓土”的使命。

　　高瞻远瞩，是对未来有一个更加前瞻性的研判，核心是对社会进步和科技发展的规律和趋势的把握，“新常态”和“指数”是两大课题。

　　脚踏实地，是在千变万化的形势下，能够把握根本，把握未来！更重要的是能够不忘初心，回望出发，本立道生。

　　“十三五规划”期间，我们面临诸多矛盾叠加的特殊时期，挑战与机遇并存。挑战是相对的，而机遇却是绝对的，问题的关键在于认识和能力，特别要解决好四大课题：逻辑、定位、能力和路径。

　　一)清晰逻辑

　　现代保险业存在的基础逻辑是基于“存量”展开的，希望通过保险制度，确保稳定，实现安宁，所以，“安心”是保险的基本和根本诉求。同时，保险更多的是关注基于跨期的长期视角。但不知什么时候，保险渐渐被更多地赋予了“增量”的属性，而且是“短平快”的增量。当“增量”的欲望被刺激并满足的时候，人们的“心”就不再安了！而更重要的问题是：保险行业自己的心，又在何处安放？！“十三五”期间，首先要解决好“正本清源”的事，保险不是不要财富管理，但它一定不是基于市场风险博弈的“增量”思维，否则，就可能与保险的初衷背道而驰，就势必迷失自我！

　　现代保险实现的逻辑是：互助，包括基于分散的“他我”互助和基于跨期的“自我”互助。行业进化的基本逻辑是：效率，即实现互助的效率。因此，保险业发展应围绕提高互助效率，实现普惠保险，让更多的人买得起保险，让保险为社会创造福祉，为被保险人创造价值。

　　随着时代的变迁，保险应从更多地关注“个体福利”进化为更多地聚焦“社会福祉”，即保险为社会提供风险保障和社会稳定的总贡献，社会总效率将成为行业评价标准，继而孕育出“保险型社会”和“保险国家”等新理念和新模式。

　　保险经营的总逻辑将从价值转移到价值创造。具体表现为：1)从风险的等量管理到减量管理模式；2)从“价差模式”到产业链模式；3)从客户服务到体验经济模式。而互联网和大数据无疑将给经营逻辑的进化提供全新的可能，并推动经营理论的发展。

　　传统金融和保险更多的是基于制度安排下的社会分工，随着互联网时代的到来，社会分工将从一种行业状态，进化为功能满足，与此同时，保险也将从一个更制度的平台走向更技术的平台。

　　二)明确定位

　　“十三五”我国社会面临着“全面深化改革”的任务，本质是从思想到制度的再结构。保险业面临着在“新常态”下的再定位，因为，有位才能有为。同时，定位不仅是行业自身视角，更要把保险放到社会改革、转型和发展的大背景下，思考行业的“再存在”问题。

　　从“大定位”的视角看，不应仅限于“保险(行业)职能”，而是着眼社会改革和发展的管理功能。十八大提出了全面深化改革的总体任务，同时，提出了要实现治理体系和治理能力的现代化，核心是处理好政府与社会，政府与市场的关系。保险具有天然的社会属性，同时，保险的市场性也是毋庸置疑的，因此，保险应当成为“治理体系”的重要结构，并成为“治理能力”的现代要素。

　　在未来社会转型和行政改革的过程中，保险应发挥好“两手”的作用，即针对社会管理，尤其是风险管理工作的存量，扮演好“接手”，同时，针对社会管理工作的增量，扮演好“助手”。在这个过程中，政府部门需要明确保险的“准公共产品”的定位，在进一步深化农业保险和大病保险等实践的基础上，通过PPP等模式不断完善、推广和利用。同时，保险业需要“跳出保险看保险”，更好地发挥自身的正外部性特征，辅助政府，造福民生。

　　从“小定位”的视角看，行业自身需要重新思考内涵与外延问题。一直以来，行业更多地困惑和纠结于：是风险融资，还是财富管理？ 从社会分工的角度看，保险的“正业”是补偿、稳定和安心，是解决被动博弈中的风险，而不是主动参与风险博弈。

　　做“非此即彼”的选择题思维是肯定没有出路的，因为，这种思维仍然是延续传统思维的路径。面向未来，尤其是在互联网和大数据等科技日新月异的时代，传统行业思维显然是狭隘的，甚至是故步自封的，跨界已成为不可逆的潮流。跨界的本质是突破“内”与“外”的认识，包括了产品、经营、企业和行业，溶解和融合边界，实现协同创新是基本形式，保险迫切需要基于大视野的跨界思维与行动，因为，不跨界，则被跨界。因此，面向“十三五”，行业更多的需要做思考题，做论述题，并将思考付诸实践。

　　从方法论看，需要高度关注“跨界”问题，其本质是共享，是分享经济。实现方法主要表现为冗余管理、碎片化利用和场景模式。从保险的角度看，跨界和分享有两个维度，一是客户维度，即真正以客户为中心，从客户体验和为客户创造价值的逻辑，实现基于客户消费链的系统整合。二是产业维度，作为现代服务业，保险通常处于产业链的中下游，应发挥保险的社会性特征，通过前后向的整合，推动相关供给链的产业升级。同时，跨界往往意味着颠覆性创新，不仅是技术，更是观念、能力和模式。

　　三)强化能力

　　面向“十三五”，清晰逻辑固然重要，明确定位也很重要，但所有问题的解决，最终均归结并体现为能力问题，而能力更多的体现为反思、跨界、融合和创新能力。能力将更多地体现为对前沿科技的好奇、敏锐、捕捉、掌握和利用的能力。这无疑将重新定义传统保险业对于专业和能力的理解。

　　从根本上讲，能力的背后是观念问题，解决观念问题要关注两个关键：一是真正以客户为中心。大多数企业均是将“以客户为中心”作为一种口号，而成功的企业是实实在在将其付诸行动。二是推动本质创新的根本。本质创新的精神就在于“匪夷所思”，就是“异想天开”的，所以，培育包容和鼓励试错是创新文化的重要内涵。同时，“价值洼地”将成为创新的焦点，基于价值发现和实现的解构和重构是创新的实现手段，包括了数据视角和商业模式视角的解构与重构。

　　能力将聚焦在满足社会和客户需求，提高经营管理效率，同时，能力将体现为实现集合和经营风险的效率。面向未来，一方面互联网将从根本上改变集合可能和形式，改变知情权和选择权，催生相互保险2.0时代；另一方面大数据将从根本上改变风险经营，再定义产品和定价，引发从“后定价”和“自定价”等模式。

　　行业和企业能力是抽象的，需要通过个体的“人”实现，因此，能力的提升要避免虚化。解决“人的能力”，关键是文化，特别是鼓励年轻人敢想敢干的创新精神。同时，需要重新定义“专业能力”，而复合型的知识和专业结构是关键，其体现方式不仅是个体，更需要团队的思想碰撞与知识裂变。

　　四)创新路径

　　未来必然属于基于新技术创新应用的模式创新。路径的特点是 “三新”，一是新技术，二是创新应用，三是模式创新，即新模式。

　　未来的创新技术框架由两个“原动力”驱动，一个是洞察需求、服务社会，一个是降低成本，提高效率。技术框架有两个重要的理论基础，一个是量子理论和纳米技术，一个是云概念。在这两个基础的支撑下，有四个关键领域需要特别关注，“顶层”是平台化，“底层”是平台化后的大数据。“两翼”是认知科学和生命科学。同时，外围还有一系列技术，如互联网、移动互联、物联网、感应技术、搜索引擎、社交媒体、人工智能、定位技术、生物识别、分子医学、基因技术和遥感技术等等。

　　创新的竞争力主要是由三个能力决定的，一个是洞察力，一个是结构力，一个是行动力。要从既有的结构中去洞察并发现一些价值洼地，然后，通过解构与重构，结构出一个全新的商业模式，最后，也是最重要的是能把这个新结构的模式，付诸行动。

　　保险“十三五”充满机遇，且任重道远，不仅要解决自身的发展问题，更要为眼前的“稳增长”和未来的“新常态”做出历史性的贡献，而后者是前者的基础和前提。

　　从技术的角度看，核心是发挥好保险的“正外部性”作用；从文化的角度看，关键是理解并践行“成人达己”的理念。因此，行业需要置自身于“传统的度”外！

　　制定好“十三五”固然不易，但要实现“十三五”则更难！最大的挑战是能力，否则，就可能“心有余而力不足”，而比能力更为重要的是观念，是理论，是文化！因为，理论自信、文化自信、道路自信和能力自信是我国保险业完成“十三五”的重要基础和根本保证。

　　(本文作者介绍：保险学者，中国人保财险执行副总裁。)

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