文/新浪财经专栏作家 宋聆
保险是最特别的金融产品，因为它保的是风险，是人世间的灾难。这些灾难引发的原因，既有“身外之客”，也有你自己的七情六欲。当它们以各种形式呈现在你面前时，能说的只有那句话：看清这个世界，然后爱它。
要命还是要钱？这个问题可能会被认为很搞笑。
通常人们会说“拼命”工作，实际拼的并不真是命。而有时，真的能以性命博现金流——不能保证你活着、但可以给你的亲人活着的希望，这样的事情，你干不干？
这样的事情，有人干，保险业中时常见到。
山东德州李某在失踪76天后被发现被发现驾车掉入河中溺死，警方根据事故现场的碰撞痕迹认为是撞树后坠河。经查，死者生前负有巨额债务；且出事前两个月，在五家保险公司投了五份保险，涉及950万元的交通意外身故保险金。死者既没有向保险公司如实告知财务状况，也未如实告知同业投保情况。保险公司认为有骗保的嫌疑。无独有偶，浙江一老板为180万保险赔付花3万雇凶杀自己，后事情败露，保险金自然落了空。
如果这也是一种大数据，那它可能是世界上最悲惨的大数据之一，这就是意外险高额保单的理赔数据。相对于其他险种，意外险出险的具体原因不好认定，通常被作为保险诈骗的首选工具。偶尔我们会开玩笑：经济好不好，看意外险出险率可知一二——今年，业内颇出了几个意外险高额赔付，再保公司对于高额意外险保单的分保请求变得非常慎重。
经济形势不好会影响寿险业的赔付率，这是有精算上的支持的。除了意外险外，其他险种的赔付率也可能增长。比如，心情郁闷、压力大，可能诱发疾病的上升。还有一些非常另类的情况。
打个不恰当的例子，据媒体29日称，某上市公司的董事长跳楼，有猜测可能是起资金链断裂引发的悲剧。对此，一名经济学家说：“对于民营企业而言，未来最重要的三件事：一是活着，二是活着，三仍然是活着。而保证活着的关键是自己有足够的现金流度过冬天。”足够的现金流？有的险种，即便是自杀，同样也可以拿到一部分现金流。这未尝不是一种变现的方式。
人活在世间，会有各种七情六欲。既可能像戴总因为魔鬼的诱惑走岔了路，也可能像以性命博保险金的人一样孤注一掷。在被一种情绪控制了后，人会觉得别无选择——你觉得有选择，那是因为你不是他。
同样觉得别无选择的是成都工投原董事长戴晓明。据媒体报道，“两起‘癌症事件’，对戴晓明刺激颇大。他听说一位副市级领导干部患了脑瘤，治疗花费几十万元，因自费药无法报销，最后只得卖掉自己的房子支付医药费。另一件则是他亲身经历，一位工投集团的老干部患有尿毒症，抢救一个月花了30万元，也是无法报销，自己帮助协调解决。此时的戴晓明认为，唯有金钱才能带来‘安全感’。”
这位戴总，看起来是被重疾的费用吓“变节”了。对于戴总这类的需求来说，保险也许是个不错的选择。重疾费用当然可怕，重疾险可以一定程度上解决此种担忧——不知当时有没有营销员去向戴总推销过。如果能以保险而保住一名干部的节气，那保险也是以另一种方式参与国家治理了。而且是最重要的环节：吏治，实在是保险业的光荣。
生或死，需要钱保命或豁出命换钱，都是一念之间。
相对于戴总的“变节”，我更唏嘘以性命骗取保险金的。因为戴总即便不因为保险而贪，也可能因为其他原因而贪。但以生命换保险金，丧失的是性命。
我们在世间打拼，为的是幸福。幸福是什么？相信绝大多数人都会认为绝不仅仅是钱。至于要钱还是要命，肯定会说要命。
但真到了选择的时候，答案变得不那么确定了。
对于看似是被钱逼死的人说三道四是不厚道的，因为你不是他，他当时的孤独，是包括他的亲人在内所不能理解的。这是每一个人在世上都可能遇到的困难——有时孤立无援到即便是最亲近的人，也不能理解你、帮助你的程度。
保险是最特别的金融产品，因为它保的是风险，是人世间的灾难。这些灾难引发的原因，既有“身外之客”，也有你自己的七情六欲。当它们以各种形式呈现在你面前时，能说的只有那句话：看清这个世界，然后爱它。
(本文作者介绍：宋聆，关注保险业中宏观的运营与发展。)
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