文/陈东辉 新浪财经意见领袖
车险市场化改革在即，行业有一次对车险条款费率给予了很高的关注，笔者对国外成熟市场的车险产品做一点梳理。成熟市场的车险产品结构简单、条款通俗，各家公司产品基本一致，极少有差异。竞争的焦点在于费率，费率结构、市场细分、价格策略各公司千差万别，是决定车险经营的关键因素。
国外车险产品结构简单条款通俗车险市场化改革在即，行业有一次对车险条款费率给予了很高的关注，大部分公司都在紧锣密鼓研发个性化产品，力求在产品创新方面形成特色和竞争力。
笔者对国外成熟市场的车险产品做一点梳理，关注一些有趣的特点，也许对于行业的车险产品创新有一些参考价值。
首先，国外车险产品结构比我们简单太多，以英国、澳大利亚等英联邦国家为例，车险主要是三款产品：仅保三者、三者加全损(火灾盗抢)、全险。国内的条款结构极为复杂，本次车改对条款体系进行了简化，附加险削减到10个。但仍然需要为不同客户组合不同责任，形成不同的投保方案，销售和定价都比国外复杂很多。
国外产品结构的另外一大特点，就是人伤全部进入交强险，无论三者还是车损都是物损责任，由于实行互碰免责，对于碰撞事故不需要做严格区分三者和车损。国内的交强险、三者险即有人伤责任，也有物损责任，也使得产品结构非常复杂，理赔、核算、定价都增加了难度。
国外的车险产品基本没有附加险，个别附加险有的只是服务的产品化，例如修理期间的代步车服务保险，或者24小时路边救援保险等。
国外车险条款实现了比较彻底的通俗化，条款已经完全摆脱了法律条文形式，实现了生动活泼的ppt形式。语言上完全采用你、我称谓的日常语言，形式直观易懂，表格卡通随处可见。在材料的最后有一堆术语释义。
条款中有强制的绝对免赔额和自选的绝对免赔额。对于年轻男性司机等高风险客户群，强制免赔额额度很高，例如有的公司达到2000澳元，对于一般人群强制免赔额为300或500澳元。
无赔款优惠(NCD)规则非常精细，分级很细，级别之间移动规则比较人性化。不象国内规定过于简单。例如连续5年未出险客户万一出现了一次索赔，给予的NCD优惠不会像国内条款的规定那样一下子清零回到标准保费，一般只会将优惠级别降低一级。
另外国外有一个标准的附加条款，就是对于多年不出险享受较大优惠的客户，可以多付一点保费，购买最大优惠保护保险，即使发生索赔，仍可保有最大优惠。有的公司对于多年忠诚客户，也会直接赠予客户终生享受最大NCD折扣的待遇，增加客户的忠诚度。
在费率方面，车型分类是各家公司的竞争焦点，有的采用分类方法，有的采用打分制，采用的要素有厂商品牌车系车型年份排量手动自动车重等。另外一个重要的定价要素就是区域，由于不同住宅区域在社会背景、收入、职业等人口特征差异显著，对车险风险水平影响巨大，因此各保险公司都非常注重地理区域的市场细分。在从人因素方面，信用状况、收入状况、其他保险产品购买情况也都是比较常用的定价要素。
总之，成熟市场的车险产品结构简单、条款通俗，各家公司产品基本一致，极少有差异。客户对于产品、条款不关注，就像对待水电费的服务协议一样，习以为常。竞争的焦点在于费率，费率结构、市场细分、价格策略各公司千差万别，是决定车险经营的关键因素。
(本文作者介绍：保险行业专业又有趣人士一枚)
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