文/新浪财经专栏作家 王和
“车联网市场无疑是一块‘天大的蛋糕’。这个市场上‘谁主天下’，关键要看谁能够提出真正意义上的客户价值主张。”王和表示，“车联网的经营亟需一个‘杀手级的应用’来达到这一目的。”
随着物联网、移动互联等新技术的发展，车联网将汽车产业带到产业革命的最前沿。
“未来，保险业将在车联网中扮演越来越重要的角色，而车联网也将从根本上改变保险业，尤其是汽车保险。”中国人民财产保险股份有限公司(以下简称“人保财险[微博]”)执行副总裁王和在接受《中国保险报》记者采访表示。
保险或成车联网的“杀手级应用”
“群雄逐鹿、诸侯混战、硝烟四起……”王和用这样几个颇具战国色彩的词语形容目前国内车联网市场的发展态势。
王和对记者介绍，目前我国从事车联网业务的主体甚众、横跨多个行业。车联网市场可分为前装及后装两类，前装的经营主体主要是整车厂家，在汽车出厂时就安装了车联网设备，其中一个重要目的是增加客户粘度，提高返厂率，如通用汽车的安吉星等；后装是在汽车使用后再安装设备，经营主体较多，包括移动运营商、地图提供商及包括保险公司在内的其他相关行业等。
然而，尽管参与者对车联网市场的热情高涨，但却难见可持续的运营和盈利模式。以整车厂家为例，尽管在汽车出厂时安装了车联网设备，但由于单一品牌的局限性，安装范围有限，且各家厂商的设备不一，难以兼容，呈现碎片化的现象。此外，续费率低也是困扰厂商盈利的关键性问题。
“车联网市场无疑是一块‘天大的蛋糕’。这个市场上‘谁主天下’，关键要看谁能够提出真正意义上的客户价值主张。”王和表示，“车联网的经营亟需一个‘杀手级的应用’来达到这一目的。”
定位导航曾是车联网早期最基本、也是最具吸引力的应用。此后，随着车联网技术的逐步发展，道路救援、加油维修、安全管理等也逐渐普及。但目前，这些应用与期待的“杀手级应用”相距甚远。
“从国内车联网市场的发展阶段来看，保险最有可能成为车联网这个‘杀手级应用’。”王和说，曾有国外保险公司对保险消费者对车联网保险的接受度进行调查，84%受访消费者表示愿意参与及使用。
可能引发“车险革命”
“车联网将从根本上改变车险行业，可能引发一场革命。”王和认为，这是未来发展的必然方向。
在车险市场的发展过程中，定价模式一直是推动车险进步的重要因素。按照发展阶段的不同，车险的定价方式主要有保额定价、车型定价及使用定价 (UBI，Usage Based Insurance基于使用量的保险)三类。我国目前仍处于保额定价阶段，并正在向半保额、半车型定价过度。而国外发达保险市场的车险已经步入UBI阶段。
“车联网保险从一定意义上来讲就是UBI”王和说。
王和表示，传统保定价方式中定价因子包括“从车、从地、从用和从人”，其中“从用”指使用类别，即是营业用车，还是家庭自用车，“从人”是指静态概念下的因素，如年龄、性别、婚姻、职业等。而UBI定价中的“用”和“人”更多的是指动态概念，基于个体的实际使用情况，包括行驶里程、时间、区域及驾驶行为习惯等，其中驾驶行为是考量的重点。通过前端感应系统，记录使用行为数据，建模分析并量化驾驶行为，构建基于行为科学的安全评分体系是车联网保险应用的重要基础。同时，车联网保险在防止盗窃风险和保险欺诈方面也能够发挥很好的作用。
“‘使用’是车辆保险的主要风险因素，因此，传统的保额和车型定价均面临科学性和公平性的挑战。车联网技术及UBI的定价方式将从根本上改变目前的车险业态，并推动我国车险的本质性进步。”王和说。“我始终认为保险业的未来将属于基于新技术创新应用的商业模式创新。从车联网保险的角度看，这里的‘新技术’就是车联网，‘创新应用’就是UBI，‘商业模式创新’就是车险的2.0时代。”
在王和看来，车联网保险将助推我国车险迈入2.0时代。他给了“车险2.0时代”的定义是更加关注并突出客户体验，其内涵有三：一是科学定价，为客户提供更为合理和廉价的车险产品；二是个性化服务，给客户更好的个体体验；三是发挥正外部性，即对社会管理发挥积极作用，如促进和谐交通和绿色交通，提高人们文明驾驶的意识等。
商业模式需渐行渐明
尽管车联网保险的前景广阔，但王和坦言其技术、管理和盈利模式也待渐行渐明。
王和表示，保险业在开展车联网保险面临两个很具体的挑战，一是技术路径；二是管理路径。
从技术路径来看，有两个关键：一是绑定技术，二是通讯解决。绑定是解决与保险车辆的刚性关联，防止道德风险。利用OBD(On BoardDiagnostics 车载自动诊断系统)接口是主流选择，有效实时状态监测是关键。通讯解决有两种方式：一是依托智能手机，通过蓝牙连接；二是自带通讯模块，后者面临额外的成本问题。与通讯相关的还有一个技术问题是“前计算”和“后计算”的方案选择。
从管理路径来看，核心问题是回答平台建设与运维管理，即谁负责车联网保险的后端平台，从目前的情况看，有保险公司自建平台的，也有保险公司与外部机构合作共建，还有将平台进行托管的，更有将车联网保险的应用寄生在其他车联网平台等几种方式。
据了解，目前保险行业中试水车联网的公司主要有人保财险、国寿财险、平安财险和太平洋财险等多家公司，几家公司的商业模式及进展情况各不相同。
王和介绍，人保财险已经完成了车联网保险的全面解决方案，包括技术选型、分析建模、业务模式和运营架构，并形成营业用车和家庭自用车两个子模块。目前，人保财险已经完成硬件选型和采购，平台搭建，并在北京地区顺利完成了内部测试，测试运行验证了方案的科学性和可行性。下一步，人保财险计划在全国选取5个城市，面向人保客户进行更大范围的测试，全面观察、评估和效验技术和商业方案的可行性，特别是客户的接受度。
重视并审慎是发展的关键
目前车联网保险的发展状态存在明显的“墙内开花墙外香”现象，业内关注研究的相对少，重视也不够，反而是业外的热情很高，也非常积极。但从总体情况看，大多数仍停留在概念层面，而关注技术和业务，特别是可操作和“能落地”的整体解决方案的相对少。王和认为，保险行业应该对车联网保险予以更多的重视，同时，应当以更加务实的态度，开展专业和系统研究。
王和表示，行业车联网保险的发展应关注并解决好以下几个问题：一是要做好顶层设计。车联网保险不是一个简单的技术应用，而是商业模式的变革。因此，在模式确定、技术选择和标准制定等方面要有所规划，防止一哄而上、碎片化及重复建设，切实维护行业利益；二是与商业车险改革形成良性互动。我国的商业车险改革已全面启动，车联网保险需要与这个大形势相配合，在改革的总体框架下，循序渐进地开展工作，成为改革的助推器；三是审慎和有限的应用。我国保险市场发展仍不成熟，车联网保险的发展不可急功近利，更不能炒作概念，避免误入歧途。从国外的实践看，也有很多教训值得记取；四是加强行业的指导和协同。车联网保险具有很强的技术性，要强化对行业的指导，有序开展外部合作，共享行业资源，特别是切实保护行业的数据资源；五是加强理论和技术的研究，培养专门人才，为车联网保险的持续健康发展奠定基础；六是加强与政府及相关行业的宣导及合作，发挥好车联网保险的正外部性特征，强化社会管理功能，实现科学发展。
从国外的实践情况看，车联网保险对保险公司来说是一把“双刃剑”：一方面，它能够为科学定价创造条件，较好地解决“定价失灵”问题，特别是能将原来风险度较高，或不可保的群体纳入到保险保障范围，扩大保险公司的业务规模；但另一方面，一些保险公司利用车联网保险进行恶性竞争，导致逆选择情况加剧，使得车险总体费率水平降低，对保险行业的经营稳定形成压力。此外，在车联网保险应用过程中还涉及客户的隐私保护问题。解决的不好，也将影响客户体验和行业声誉。
“尽管车联网保险模式仍待摸索，但其作为未来车险的发展趋势是肯定的。同时，车联网保险能够给社会带来促进安全驾驶、绿色交通等溢出效应是十分明显——这也是保险行业要做车联网的最大动因。”王和说。
(访中国人民财产保险股份有限公司执行副总裁王和)
(本文作者介绍：保险学者，中国人保财险执行副总裁。)
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