文/新浪财经专栏作家 宋聆
《人民日报》的文章认为，“去年底以来，多地银行收紧房贷，首套房利率优惠早已难觅，个别甚至暂停了相关业务，人为制造‘房贷荒’。这与‘支持居民家庭首套自住购房信贷需求’的中央政策不相符合。”帽子扣的有点大、且不大合适。
人民日报批银行房贷捆绑搭售保险近期，《人民日报》刊发了一则题为“房贷岂能滥设门槛”的“今日谈”，批评一些商业银行在发放房贷时，向客户强卖金额不菲的保险、理财产品，或者诱使客户花钱“购买”贷款的现象。文章中说，“种种捆绑搭售的潜规则，无异于在国家信贷政策之外，又自行设置了一道门槛。此举无据无理，相反，属于《合同法》明令禁止的‘显失公平、乘人之危’之举，在事实上加重了刚需族的购房压力。对此，监管部门该出手时要出手，依法依规问责处置。”
我的一些朋友看到此文章后，也想起自己买房时相似的“血泪史”，觉得《人民日报》这次是为人民代言了。
笔者对于银行业借贷款搭售信用卡、理财产品的情况不甚了解，但对于办理房贷时所“搭售”的保险，却是了解一二。
以业内的一般情况来看，这种意外险应该是“借款人意外险”，为借款人在办理贷款时投保，保险金金额一般为大于或等于从银行获得的贷款金额。根据此产品的保险条款，当借款人因遭受意外而身故时，银行作为第一顺序受益人获得保险金，用于偿还借款。如保险金有剩余，再由第二顺序受益人(一般是投保人的家人)受偿。
我们知道，房贷还款是有一个较长的周期，其中不可预见的事件太多。房贷还款具有极强的人身依附性，因借款人死亡而导致借款无法偿还为此类贷款业务最大的风险。
风险的应对措施为风险分散或风险自留。若借款人若投保借款人意外险，承担借款人因意外而导致死亡的风险为保险公司，而非银行，银行的此类风险就可以得到分散。
出于这个目的，银行一般都会要求借款人投保一份借款人意外险。也就是说，这是银行控制贷款风险的手段，而非通常意义上的“搭售”。《人民日报》的原文章说，“不买(保险)的话可能影响后期贷款办理”；我的朋友也说，她当时买房，银行告诉她，不买保险比买保险的贷款利率要高。
这并不仅仅对银行有益。如果房贷的借款人无法还款，银行只能收房。这不是银行愿意看到的，也未必是办理房贷者所能接受到的。很多人靠东拼西凑，名下只付有一套房，就是他们的家，如果真出现某类谁都不愿意看到的情况，人去之后，马上面临着财散，雪上加霜，很不人道。虽然这种几率很小，但谁知道这个概率会到谁头上？
将某一类风险以适合的渠道予以分散，这是现代金融的特点，符合风险分散的原理。《人民日报》的该篇文章认为，“去年底以来，多地银行收紧房贷，首套房利率优惠早已难觅，个别甚至暂停了相关业务，人为制造‘房贷荒’。这与‘支持居民家庭首套自住购房信贷需求’的中央政策不相符合。”帽子扣的有点大、且不大合适。相反，若是没有借款人意外险来分散风险，银行则要要将此类风险计算进其贷款利率中，既可能导致贷款利率升高，又造成风险自留，并不符合借款人及银行的利益。
这不是《人民日报》第一次在保险的问题上存在争议。去年，笔者曾见到人民网刊登过一篇关于航空意外险的文章。文章中说，航空意外险可因飞机晚点而获得赔偿，提醒民众在飞机晚点时不要忘记索赔。说的言之凿凿。但真实情况是，只有几家保险公司的产品包含该责任，且即便包含该责任的产品，也很明确的规定了理赔的情形，而并非飞机晚点的所有情形都可以获得保险赔偿。
《人民日报》是中国最具权威性、最有影响力的全国性报纸。2012年，《人民日报》前社长张研农在复旦大学的演讲时说，“人民日报是中国的第一大报，也是联合国[微博]教科文组织以影响力考量确定的世界十大报纸之一。在很多驻华使馆，人民日报订阅量很高。有的国外新闻机构驻华记者，要雇专人给他读人民日报。国外的许多政府部门、研究机构都以人民日报为观察和研究中国问题的文本和参照。可以说，在全球化的时代，人民日报是世界打量中国的一个重要窗口。”
笔者相信这段话并无夸大。《人民日报》在中国的地位，有时比新华社更敏感。这样重要的报纸，建议在谈论一些问题时，尽量慎重与专业。因为，你不是三流小报。
(本文作者介绍：宋聆，关注保险业中宏观的运营与发展。)
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