中国的老龄化、社会保障及企业家之探索

　　意见领袖丨陈东升

　　本文作者：吴敬琏

　　放在我们面前的这本书，是一位资深的金融人士、泰康保险集团创建者和领导人陈东升先生针对长寿时代或称老龄化社会面临的医疗、养老、资金筹措等问题提出的一个综合解决方案。在这里，我愿意将本书所反映的中国经济社会发展的时代背景加以介绍。

　　“长寿”历来是国人的一个重要的人生愿望。在这方面，我们已经取得了很大的进展。中华人民共和国成立以来，由于人民生活水平和医疗卫生水平的显著提高，我国人口的平均预期寿命将近翻了一番（从 40 岁左右提高到 2020 年的 77 岁左右），综合反映了我国社会经济的发展。

　　不过，寿命延长伴随着生育率的下降，也导致了老年人口占总人口的比重不断上升，即人口结构老龄化的趋势，并且带来了医疗负担加重、养老设施紧缺以及医养资金筹措困难等问题，需要全社长寿时代会加以重视并积极应对。

　　人口老龄化是社会经济发展过程的必然规律，也是一个世界性的现象。然而我国人口老龄化进程较其他国家显得更加迅速，因而需要解决的问题也就更为突出。由于受到 1980—2015 年计划生育“一孩”政策等因素的影响，我国生育率从 20 世纪 80 年代的较高水平迅速下降。早在 20 世纪 90 年代初期，总和生育率即每位妇女终生生育孩子的数量就已经降到了保持人口总量稳定所需的更替水平 2.1 之下。近年来，总和生育率更进一步降低到 1.3 的极低水平。这样一来，我国老龄化进程便迅速加快，刚刚进入 21 世纪就突破了 65 岁以上人口占比 7% 这个国际通行的老龄化社会判断标准，开始进入老龄化社会。2020 年，这个占比进一步达到了 13.5%。它预示着中国将很快超越 14% 这个老龄化社会的最高限，进入老龄社会。

　　尤其需要注意的是，发达国家一般都是在成为高收入国家以后才开始进入老龄化社会的，因而有较为雄厚的物质基础来应对老龄化的挑战。而中国还处在中等收入的经济水平上就进入了老龄化社会，这就使我们不得不面对“未富先老”所带来的更多更大挑战。由于贫富差距巨大，2020 年的统计局数据显示，在全国人均国内生产总值已经达到 1 万美元的同时，我国还有 40% 的家庭户和对应的 6.1 亿人口人均月收入只有将近 1000 元人民币，这些家庭老人的赡养和筹资问题就显得更加突出。

　　面对着这种形势，2013 年党的十八大以来，党中央和国务院一再提出积极应对老龄化的要求。2019 年中共中央和国务院发布的《国家积极应对老龄化中长期规划》和 2020 年党的十九届五中全会提出的“实施积极应对人口老龄化国家战略”，“把应对人口老龄化作为当前和今后一个时期关系全局的重大战略任务进行统筹谋划、系统施策”，并通过《中共中央关于制定国民经济和社会发展 第十四个五年规划和二〇三五年远景目标的建议》，将积极应对人口老龄化提升到国家战略的高度。

　　根据各界人士的研究，为了执行上述国家战略，除了落实中央关于“减轻家庭生育、养育、教育负担”，挖掘生育潜力，促进人口均衡发展、加快推进户籍制度改革，破除劳动力等要素流动的体制障碍，增加劳动力有效供给、改善收入分配，通过提高居民收入和劳动报酬在国民收入中的份额，实现居民收入增长和经济增长基本同步，尽力缩小收入差距等部署外，还应当做好以下对老龄人口特别具有针对性的工作：（1）加快健全覆盖全民、统筹城乡、公平统一、可持续的多层次社会保障体系；（2）加强居家社区养老服务设施建设，发展居家社区养老服务，提高养老服务供给能力和质量，提供更加方便可及的多样化、多层次养老服务；（3）发展银发经济，推动医养结合、康养结合、护养结合，支持养老服务产业与金融等产业的融合发展。

　　在社会保障体系中，养老保障和医疗保障一直以来都是备受关注的热点。1993 年中共十四届三中全会创造性地提出了以养老和医疗为重点、建立多层次的社会保障体系的方案，并在 20 世纪 90年代中期开始实施。经过 20 多年来的努力，这一多层次的社会保障体系的基本框架已经搭建起来。它的初步运转，已经为城乡人民带来了很多福利改善。然而，这一体系还不够完整和完善。

　　就养老保障而论，目前，我国主要依赖“社会统筹和个人账户相结合”的公共养老金计划这一主要支柱。这一养老金计划虽然已经达到了很高的覆盖率，但是保障水平较低，且在城乡之间、区域之间、不同所有制之间存在较大差距。社会统筹还停留在省市一级，个人账户“空账”运行形成了巨额的隐形负债。此外，企业年金和个人自愿投保的养老计划还相对稚弱，包括家庭赡养、医疗服务和住房等需要广泛运用社会政策的“非经济支柱”尚未真正建立起来。这就需要继续健全更加公平、更可持续的社会保障制度，最大程度地分散风险，从而持续增进全体人民的福祉水平。

　　就医疗保障而论，从 1998 年开始实行职工医保制度到现在，我国已经建立起以基本医疗保险为主体、医疗救助托底，补充医疗保险、医疗健康保险、慈善救助等多项措施并举的医疗保障体系。但是，目前我国一般医疗服务的主要提供者仍然是高度依赖行政机关管理和预算拨款维持的公立医院。一方面，公立医院往往由于摊子太大而财政拨款不足，影响了它们服务功能的发挥；另一方面，有序竞争和规范运行的医疗服务市场又尚未形成。这就成为低收入阶层“看病难”“看病贵”这一严重社会问题的重要根源。

　　此外，老龄人口的养老资金多渠道筹措，也是需要解决的重要问题。因此，必须在推进养老金制度改革的同时，建立和完善面向老年人口的健康服务体系和金融服务体系。

　　本书作者清醒地认识到，“长寿时代的一个主要痛点是，超预期的寿命延长将对个人的养老、健康和财富管理提出更高需求，然而目前社会缺少化解这种压力的理想方法”。本书的最主要内容，就是作者根据自己经营泰康保险的经验并借鉴国外考察成果，从一个寿险业金融家的视角，提出的一套化解上述压力的解决方案。他把这一方案称为“泰康方案”。

　　从《长寿时代》一书可以看出，泰康方案提出的整套解决办法其基础在于作者对于长寿时代社会需求的认识。用作者的话来说，就是长寿时代必将带来强烈的健康需求和筹资需求，所以长寿时代也是健康的时代和财富的时代。在这种情况下，以聚财、生财为主业的金融机构就应当起重要的作用。在这一思想的指导下，泰康保险集团一方面通过提供寿险、年金和多品种的健康保险来帮助目标人群解决自身养老、医疗费用的筹措问题，另一方面把自己原来属于虚拟产业的保险业务延伸到实体的医养健康服务领域。经过数年的努力，泰康集团初步实现了陈东升先生在 2016 年提出的打造“寿险与养老服务结合的长寿闭环、健康险与医疗服务结合的健康闭环和长期资金与资产管理服务结合的财富闭环”等“三大闭环”的理想。这样，就在集团范围内组建了保险支付和医养服务两大体系相互支撑、养老产业与金融产业彼此融合的“大健康产业”。所以，《长寿时代》这本书，也可以说是泰康保险集团营建“大健康产业”的历史记录和经验总结。泰康方案是从中高端起步，受到中国现实经济结构和大众收入水平的限制，财富积累不足的广大中低收入家庭的养老需求还需要社会各界群策群力，但泰康方案在如何实现养老保险体系与养医服务结合方面所做的探索，对思考进一步解决老龄化问题的途径具有启发意义，对进行其他类型的医保医养结合试验，例如居家养老社区建设、医药医疗医保“三医联动”改革等，也有参考价值。

　　除此之外，《长寿时代》这本书的讨论，还涉及许多经济学界和社会学界争论多年而众说纷纭的问题，例如什么是企业的基本使命和什么是企业家精神的核心，日本经济和美国经济的现状及未来走势，如何评价智利完全私有化的养老保险模式和欧洲、日本实行的由财政托底的记账式个人账户制，等等。对于这些问题，《长寿时代》都提出了自己的看法。虽然它所表达的意见可能是一家之言，但是所提供的观点也为深入讨论提供了思想素材、创造了契机。基于以上的认识，我衷心希望《长寿时代》这本书能够得到更多读者的关注，并由此引发关心老龄化问题解决的人们的深入思考。

　　是为序。

　　(本文作者介绍：泰康保险集团创始人、董事长兼首席执行官。)