意见领袖 | 莫开伟
在1月25日国新办举行的新闻发布会上，国家金监总局副局长肖远企表示，将进一步优化首付比例、贷款利率等个人住房贷款政策。
肖副局长这一表态，实质上再次向全国民众释放了金融政策利好；近日可谓是喜事连连，24日央行潘功胜行长刚刚宣布央行将于2月5日降准0.5个百分点释放约1万亿元市场流动性，且1月25日起下调支农支小再贷款、再贴现利率0.25个百分点；历史上降准“降息”同时进行十分罕见，且降准释放流动性之巨也是不可多见的。25日，国家金监管总局又发布这条更加贴近民众切身利益的好消息，在这个寒冷的冬天里，更让人感受到金融政策温度的不断“升高”。
就过往的2023年来说，全国银行机构付出了辛勤努力，加大了住房开发性贷款和按揭贷款的投放力度，分别发放了3万亿元和6.4万亿元，这两项贷款加起来将近10万亿元，开发贷款和个人住房贷款的余额分别达到了12.3万亿元和38.3万亿元，这两项贷款有效保障了房企正常合理的开发贷款需求和民众按揭贷款需求，为房地产业稳健发展以及避免房地产业“硬着陆”起到了重要作用，也对保障刚需民众购房以及民众改善型购房创造了有利金融条件。
尽管如此，目前房地产业总体形势依然疲软，开发贷款不及预期，尤其民众购房热度下降，按揭贷款处于缓慢增长状态，这一切都需要金融政策持续发力，出台更具针对性而又富优惠的金融信贷政策，将开发性贷款激活，将民众按揭购房热情“调动”起来。毫无疑问，这就是国家金监总局领导表示将继续做好个人住房贷款金融服务的初衷以及最现实的金融背景。
而当此背景之下，进一步实施优化首付比例、贷款利率等个人住房贷款政策更加具有重要的社会现实金融意义：一则，当前民众在购房消费上比较谨慎，因为就业与收入等形势比预想的要差，不少民众购房欲求被压抑，不能如意释放，而优化购房首付比例，将首次购房以及改善型购房首付比例分别从之前的30%、40%进一步降低到20%和30%，甚至更低，可在一定程度上激发出民众购房的发现价值，迫使民众在购房上从犹豫不决的观望状态走向坚定购房的实质状态。二则，降低购房首付和房贷利率，在眼下无论从哪方面考虑，都能最大限度地减轻购房者负担，可有效提升民众对购房的比较价值，迫使民众购房从心动状态直接进入行动状态。三则，降低首付比例和房贷利率，能够让购房民众真切地感受到来自政府以及银行的“关怀”，可在更深程度上形成政府、银行与购房民众互动的房贷格局，对实现“三方共赢”起到有效的助推作用；因为降低首付比例和贷款利率，不仅能刺激刚需购房信贷需求，更能刺激改善型购房信贷需求，可产生较大的住房消费量，这对打破当前房地产僵局，化解高库存、加速资金回笼、避免资金断链等房地产业危机将起到立竿见影之功效。
由此可见，此时推出进一步优化首付比例、贷款利率等个人住房贷款政策，是识时务之举，表明金融监管部门既有心怀国家宏观经济全局、又有心系民众切身利益的金融执政理念，这种金融执政理念契合当前民众的渴求，也一定能获得全国民众的高度认同和响应。
然而，进一步优化购房贷款首付比例和贷款利率，既不是银行机构单一就能操作完成的事情，更不是全国整齐划一“一刀切”的事情。因为国家金融总局尽管开了这样的政策口子，具体落实需要各地政府与银行机构一道统筹做好政策落实工作。这需要各地、各城市银行机构与当地党委政府以及相关部门加强密切协作，打通各种通道，将降低首付比例和房贷利率政策落到实处；同时，降低房贷利率本身有一个时间过程，它需要银行机构胸怀大局，提高政治站位，消除降低房贷利率减少自身贷款收益的消极应付现象，需拿出勇气，树立长远意识，将国家金监总局要求的个人住房贷款政策尽早落地生根，尽快产生实效，让广大民众真正从中受益，也让中国房地产业真正焕发出生机活力，这需要给予银行机构充足的时间准备，请民众耐心地等待！
(本文作者介绍：知名财经评论人、独立经济学者)
责任编辑：曹睿潼
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