文/新浪财经专栏作家 陈志龙
银行业存款“稳增长”的种种招数，不仅给商业银行带来声誉风险，还给经营管理埋下了隐患。有资金资源的人，成为各方追捧“炙手可热”的红人。银行为刺激存款稳增长的机制也层出不穷。只要把存款拉进来，什么擦边球都能打，一些案件发生后，出事的不少都是“挖存款能人”，留下堆烂摊子。
各家赶在端午节找个由头发理财产品，还是意在“攻坚”上半年指标。“尊敬的客户：假期不忘理财，您如果有闲散资金，向您推荐我行的短期理财产品，35天、45天，年化收益率分别为4.99%和5.05%。可直接通过网银购买。
昨天收到一家银行理财经理的短信，推荐高息短期产品，没几分钟她又亲自打来电话，说一次购满10万，银行还可用快递送粽子上门云云。“不要粽子，可以换色拉油盐水鸭什么的。”
抢存款抢得端午节都不太平。南京一家快递公司的老总告诉我，今年端午节前，他们最大的单子来自银行，有的银行一份清单就是几百份粽子。
其实，各家赶在端午节找个由头发理财产品，还是意在“攻坚”上半年指标。6月底，集半年末、季末和月末“三点一线”的时点存款数对资金信贷“双紧”形势下的银行至关重要。由于全社会流动性吃紧，对同业资金念“紧箍咒”，过去常用的“救火”招数随时会失灵，各家都提前到市场上“抢钱”，送粽子不失为一个好做法。
去年6月，发生了震动金融市场的“6.20”事件，一两家中小银行流动性困难引发了银行间市场资金价格飙升。银行间隔夜拆借资金年化利率史无前例地达到7.47%，超过贷款利率近20%；7天拆借资金的年利率达8.83%，创造了四年来的新高。而跨越6月30日的14天拆借资金更已超9%，比一年期贷款基准利率高出50%。这让许多银行心有余悸，担心“6.20”钱荒再度重演。
其实，存款“坐滑梯”、“荡秋千”都是业内心知肚明的游戏，每到关键时点，如3月底拼命冲规模、鼓肚子，4月份“自然流产”，肚子就要憋下去。
银行现在都上市了，碰到什么上市几周年纪念日或者成立多少周年的纪念日，存款拉升是一种“献礼工程”，或者说为发奖金找个理由，那就没完没了地玩“鼓肚子——憋下去——再鼓起来”的资金游戏，如此循环往复。
业内对此并不奇怪，一家农商行的行长告诉我说，他们一个大市，有时季末和次月初的存款，能倒挂上百个亿。银行过去有“三铁”——铁账本、铁算盘、铁资金，但现在“买存款”、同业存放、资金池计划，经过多番勾兑，“三铁”功夫早被废了。“存款数字、不良资产数字水得很，领导想要多少就有多少，大家都明白，谁都不会做皇帝新装中那个口无遮拦的小孩。”
稍具规模的银行都上市了，年报和半年报都要向公众披露，关键时点上的存款数，对扮靓财务指标、应对存贷比的硬约束，甚至对奖金发放都至关重要。信贷和资金的双紧形势下，银行业陷入了“存款为王”的考核怪圈里不能自拔，包括国有银行在内都不惜血本到市场上“抢存款”，这种鏖战已接近白热化，日息动辄千分之三到五的“洗澡户”越来越多，钱是留不下来的，洗把澡赚笔钱走路。
有些小银行为了留住资金，无视存取自由的原则，与客户软磨硬泡，遇有大额转取资金，死拉硬拽、死缠烂磨，逼得客户正常取款需求得不到保证。有的甚至在网银系统上打“小补丁”，耍小聪明，搞小动作，限制客户划款额度和频率。有些理财产品到期后，反复动员客户转下期，总之就是不想让你的钱走。
银行业存款“稳增长”的种种招数，不仅给商业银行带来声誉风险，还给经营管理埋下了隐患。有资金资源的人，成为各方追捧“炙手可热”的红人。银行为刺激存款稳增长的机制也层出不穷。只要把存款拉进来，什么擦边球都能打，一些案件发生后，出事的不少都是“挖存款能人”，留下堆烂摊子。
在过度追求规模膨胀、对存款过度考核和激励的指挥棒下，商业银行合规风险加大，一些掌握资金资源的关键人物容易被拖下水。有的向资源富裕单位的关键人物长期免费“借用”豪车，有的安排大客户每年包机出国旅游，礼品是人手一套杰尼亚西服，各种“雅贿”手段五花八门，竞相攀比，不足为外人道也，其间瓜田李下的灰色地带难免。
短时间内存款逾万亿元的波动，还容易误导决策，给宏观政策的准确调整带来难度。“在存贷比监管硬约束和长期片面强调存款考核的指挥棒下，存款指标完不成往往一票否决，什么都谈不上。作为支行长，我现在有30多项考核指标，但核心指标是存款，存款完不成，员工奖金什么都受影响。大家都这么玩，没办法，为了完成任务，只能花钱去买存款。”一家股份制银行的行长的一番苦水让人颇费思量。
金融是现代经济的核心，商业银行是经营货币资金和风险及信用管理的特殊行业。如果过于看重存款，考核过度、激励过度、迷信存款为王，“只要能拉来存款，要什么有什么”，极易滋生管理风险、道德风险、资产风险和商誉风险，最终酿成重大的系统性风险。
(本文作者介绍：陈志龙，财经专栏作家，报人。)
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