文/新浪财经专栏作家 解释系主任
保险是先收钱再决定是否赔钱的生意，这买卖几乎和开政府一样划算，能开政府的大佬毕竟太少，暂时开不了的，只好在赌场和保险公司之间选。大佬有多愿意开赌场，就有多愿意开保险公司。但开保险公司更具吸引力。
伍迪-艾伦老师早就说过：“死亡并没有什么可怕的，我就不怕死。毕竟，这世上有太多东西比死亡可怕多了……比如和个干保险的熊人一起待上一整天。求求你了大哥，行行好一刀捅死我吧。”
因为这句话，艾伦老师拍电影拉投资要想买到传说中的“杀青保函”(Movie Completion Bond)，就不得不放低尊贵的身段亲自出马陪保险公司老总喝酒唱歌洗澡按摩，人家还不一定愿意搭理他。
如你所知，说实话的下场，在美国是很悲惨的。
艾伦老师是个绝顶聪明的人，很快就知道了干保险的熊人基本分为两种，一种是卖保险的，这种你想怎么挤兑就怎么挤兑，不要有任何顾忌，说“一人卖保险，全家不要脸”都是轻的；另一种是开保险公司的，这种人你非但不能挤兑，反而要想方设法予以亲近，该吹捧的要吹捧上天，该奉承的要奉承到底，绝对不能手软嘴短。
为什么？
因为有本事开保险公司的，都是大佬。
大佬搞电影工作者那是很有一套的。你要是个男的电影工作者，敢不听大佬的话，第二天早起就会发现被窝里有个血哩呼啦的马头；你要是个女的电影工作者，敢和大佬臭来劲，半夜叫救护车去医院取台球都是轻的。
伍迪-艾伦老师弄明白了这个道理以后，就再也没说吐噜嘴过，大佬们对此很满意。
大佬喜欢开保险公司，是有优良传统和深刻原因的。
纯粹从理论上讲，保险和赌博的业务模式都是撮一大帮人，让每个人出很少的钱，把这些钱聚集起来成为一大笔钱，然后对约定的概率事件进行博弈。两者之间的区别仅在于保险保的是“负彩”，就是说往钱池子里投钱的哪个人不走运倒了霉遭灾破财了，可以从钱池子里拿钱出来当赔偿；赌博赌的是“正彩”，谁撞大运中了奖，谁从钱池子里拿钱当奖金。
所以，开保险公司和开赌场在数学和经济学原理上是完全一样的。
大佬有多愿意开赌场，就有多愿意开保险公司。
当然，大佬和大佬也是有区别的。有的就不开赌场，只开保险公司。沃伦-巴菲特老师就是其中的典范。他麾下的投资业务只是毛，真正的皮是保险公司。在给股东的信里人家说过好几次了，保险干得好，相当于不仅免费而且是有利可图地从别人手里把钱拿过来用于投资 - 天底下上哪儿去找这种好事儿去。
巴菲特老师的亲密战友查理-芒格老师也早就指出过保险的本质：保险是先收了钱然后看情况再决定要不要赔钱的生意，这种买卖几乎和开政府一样划算，但凡有点儿想法有点儿本事的爷们儿，哪个不想干？！
即使是能开政府这门生意的，也不会放过保险这块肥肉，只不过人家做的叫“社会保险”而已啦，换了名字，本色不变。
能开政府的大佬毕竟太稀少了，因此那些暂时开不了的，就只好在赌场和保险公司之间选。
政府一旦被开了出来，无政府状态就结束了，条条框框就越来越多，其中有些条框就是限制开赌场。这其实也很好理解，政府的经济来源是税收，允许开赌场并征收重税，对政府生意是有帮助的；但赌场开的太多，去赌博的人多过了从事生产活动的人，经济就没法持续发展下去，政府这门生意也就做不下去了；如果赌场开的遍地都是，和房地产一起成为国民经济支柱行业，再加上全民赌博、全民炒房……扯远了呵呵。
现如今全世界各国政府对开赌场都有诸多限制，例如只能在特定地区经营，只能以特定人群为目标客户，并且课以重税。而有的国家干脆明文规定不允许任何机构或个人开设赌场，一旦有违反，必严厉惩处之。
在这种情况下，开保险公司就比开赌场有更大吸引力。一来经营执照比较容易拿到，二来名声上更加好听，三来可以打破经营赌场的地域和人群限制，四来先收钱后视情况再赔付的业务本质并没有任何改变，何乐而不为。
经营保险公司和经营赌场，原理也是一模一样的，核心都是信用。信用这个东西很奇怪，本身是个完全中性的概念，但黑白两道都特别愿意用来标榜自己。开赌场的讲信用，就是赌客来了按赌场的规矩玩儿，赢了钱你得让人拿走；开保险公司的讲信用，就是客户来了买了你的保单，出了事儿要赔钱的时候你得能让人拿得到钱。
如果你开赌场没打算让赌客拿钱出门，开保险公司没打算让客户获得赔偿，这就不是长久做买卖的路数，当然不是大佬会干的事情。一锤子买卖，能蒙几个算几个，能抢多少是多少，那是古惑仔干的活儿，有想法有办法既动脑子又动手的大佬们，是不屑于干这种下三滥勾当的。
大佬之所以是大佬，是因为清楚地知道破坏对自己不利的秩序只是第一步，建立对自己有利的秩序才是正经事儿，而维护这个秩序的正常高效运转，则是万世不易的基业。
所以开保险公司的大佬们发明了一套又一套的系统和方法，对保险公司的信用进行评估。保险这个买卖也很奇怪，有人称之为“The Necessary Evil”即“必要的邪恶”(政府也有这个别名，可见这俩之间的关联有多深)，很多人都不喜欢它，但直到没有了它还真不行。
保险公司之间的关系当然不是五岳剑派同气连枝，但一家公司倒了，波及的面儿会很广，除了客户员工投资人以外，其他保险公司往往会跟着倒霉，原因是保险公司之间存在这大量的再保险业务关系，倒一家，连累一片。
更奇怪的是，在客户心目中，保险公司就跟共享一个信用或信誉额度似的，一家公司的口碑倒掉，其他保险公司也会跟着遭殃。因此大佬们保险公司开得越多、经营时间越长，规矩也跟着越来越多，越来越像政府了，到最后真的就圆了开政府的梦。
大佬越是爱保险，对这个行业的研究就越精深。
洒家刚看完巴菲特老师旗下保险公司一个研究员的报告，此人研读了过去五十年来九百多家欧美保险公司歇菜打烊的路子，最后搞出来个可疑保险公司模型，用作预警。其核心要素如下：
1.该公司是否成立时间不长但保持高速增长？
2.该公司是否一直不断进入新业务领域，包括地域和产品线？
3.该公司是否采取深具进攻性的投资策略且资产分布高度集中？
4.该公司是否喜欢打价格战以扩大市场份额为首要任务？
5.该公司是否在低价竞争策略驱使下以牺牲安全性为代价获得再保险支持？
6.该公司是否由有着精彩人生故事的所谓传奇人物领导？(这一条看上去很奇怪，但真不是洒家编的)
如果答案都是肯定的，根据这个模型的预测，这家公司出事儿只是时间问题了。
这个研究员挺有幽默感的，他在报告里做了个沙盘推演，虚拟了三家保险公司，分别因不同原因破产。这三家保险公司的名字分别是“Viagra”、“Claims R Us”和“Investomaniac”，把洒家看得哈哈大笑。放到我中华上国，这仨不就是那谁、那谁、那谁谁么？！
不过考虑到我中华上国银行破产过，信托公司破产过，证券公司破产过，但保险公司从来没有破产过的骄人记录，洒家觉得在我中华上国开保险公司的大佬，水平要比西方同行不知高到哪里去了，我们非但完全没有必要担心，而且充满了三到五个自信。
哦也。
(本文作者介绍：职场十八年。有些经验和教训，想和大伙儿分享；还有些没整明白的人和事儿，想和大伙儿聊聊。对本专栏有任何意见、建议、吐槽、爆料，敬请发送电邮至：renfan.daxian@gmail.com)
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