意见领袖 | 王剑
以互联互通共享服务场景
近些年，我国移动支付规模快速提升。2022年，我国移动支付规模达到499.62万亿元。然而，移动支付在便利用户支付、促进消费发展的同时，内部竞争格局出现显著分化。部分第三方支付平台依托科技、场景以及流量等优势取得市场领先地位，中小支付机构在竞争中处于弱势地位。条码支付互联互通可以助力支付平台实现服务场景分享，银行借此契机可以加快服务场景深度优化，吸引用户回流银行体系。
1．引导用户回归银行体系，优化移动支付行业环境
移动支付竞争的核心是场景建设，第三方支付机构依托平台优势深度嵌入交易、生活和生产场景，形成用户黏性，迅速占据较高的市场份额。依托条码支付互联互通，银行可以共享云闪付服务场景与支付体系，用户在各类消费场景可以直接使用银行App进行移动支付，无需考虑支付条码的兼容性，有助于引导移动支付用户回归银行体系。目前，已有60家银行旗下App接入银联云闪付网络支付平台，这有助于加快实现银行体系的场景互通，提升银行的整体竞争力，优化移动支付市场的竞争格局。
2．合作共建移动支付场景，多方共同实现降本增效
银行搭建移动支付的适配场景主要包括自建和共建两种方式。相较于合作共建移动支付场景，自建场景在获客渠道、运营能力、金融科技以及资金支持等方面对银行提出较高要求。以银联和银行的合作为例，银联的场景优势叠加银行的客群优势，既有助于拓展场景服务的深度，也有助于拓宽场景服务的广度，打造由点及面的综合化场景闭环，提升用户忠诚度。此外，用户在进行场景消费时，还有可能同时参加银联和银行提供的支付优惠活动，收获实实在在的优惠。长远来看，合作共建移动支付生态还有助于提高行业资源利用效率，降低支付平台的获客成本、银行的场景建设成本以及用户的支付结算成本。
No.2
以互联互通提升支付安全
1．加速推进统一支付体系建设，提升移动支付安全性
在移动支付发展过程中，不同第三方支付机构提供的支付服务系统相互隔离，导致商户需要同时拥有多种支付设备，消费者需要在不同的应用终端切换支付，造成交易效率较低和资源浪费。在这一背景下，聚合支付应运而生。所谓聚合支付，即聚合多种主流支付方式，以“一码通行”的方式破解“码牌林立”难题。虽然聚合支付极大提升了交易便利性，但也存在一定的安全隐患。银联与银行、阿里巴巴、腾讯共同推进条码支付互联互通，有助于改善银行移动支付产品的受理环境，推动优化银行端统一支付体验，提升客户满意度。持牌支付机构在交易规范、安全技术、数据保护等方面具备显著优势，银行也可更加准确地掌握交易信息，有助于风险信息的识别、共享和防范，提升移动支付体系的安全性。
2．扭转中小支付机构的弱势地位，激发移动支付市场创新活力
目前，我国移动支付市场“非对称竞争”问题较为突出。头部支付机构依托平台流量优势、客户黏性和规模效应，在移动支付领域占据竞争优势，行业集中度较高。中小支付机构因网络覆盖面较小，提升市场份额难度较大，缺乏创新激励，不利于行业持续健康发展。互联互通将有助于解决银行和其他中小支付机构的受理网络搭建困境，创建更加公平且富有活力的竞争环境，引导行业长期健康发展。
No.3
以互联互通深化用户体验
1．解决银行服务场景搭建困境，推动其专注深化用户经营
用户、场景和产品是银行零售业务的核心三要素，支付则是银行零售业务价值实现的基础，这就要求银行持续提升客户拓展能力、场景搭建能力、产品创设能力以及支付网络建设能力，也意味着较高的用户经营成本。通过接入支付平台，银行可以专注于“事物的主要矛盾”，积极推动用户经营从“以产品为中心”向“以客户为中心”转变，向用户提供更加智能化、个性化的产品及服务。支付平台对银行的赋能主要体现在三个方面：一是支付平台的用户以及接入支付平台的银行客户都可以成为其潜在用户，可极大提升其用户规模发展空间；二是支付平台覆盖电商、出行、旅游、餐饮等多元场景，可快速拓展商业银行场景服务网络；三是支付平台的支付受理网络体系触达境内外众多商圈和商户，银行可即时分享现有移动支付网络体系。基于此，银行可以有机会审视自身资源禀赋和差异化竞争优势，有机会倾斜更多资源建设“深度客户经营”模式，深刻洞察用户个性化需求并释放用户潜在需求。需求的释放伴随支付行为的发生，这将有助于形成互联互通合作的良性互动，进一步激励支付平台以及银行参与到互联互通的建设之中。
2．用户“用脚投票”助推服务方提升用户体验
实现银行服务场景的相互贯通，以及银行与支付宝等第三方机构服务场景的相互贯通，可给予消费者更加自由充分的选择空间。中小银行依托接入的服务场景，有望凭借优质用户体验与大型银行同场竞技；重视用户体验的支付机构将会吸引更多用户流量，从而进一步激发市场竞争和创新活力，推动移动支付领域优质服务生态建设。
实现条码支付互联互通是人民银行《金融科技（FinTech）发展规划（2019—2021年）》提出的明确要求，银行接入银联云闪付网络支付平台是落实该规划的重要一步。通过共享服务场景和支付网络，银行端统一支付框架建设有望取得重要进展，进而加速银行用户经营数字化转型。
来源：中国信用卡
(本文作者介绍：中国人民大学金融学硕士，CFA持牌人，曾供职于浙商证券、光大证券研究所，担任金融行业分析师，2018年加盟国信证券，任金融业首席分析师。)
责任编辑：张文
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