扒一扒那些被银行拒过的贷款

2015年12月10日 15:26  作者:谢加悦  (0)+1

  文/新浪财经金融e观察(微信公众号:sinaeguancha)专栏作家 谢加悦

  在基层做了这么多年的小微,形形色色各类企业也算遇着不少,特别是问题企业各有各的不同,想来也挺有意思。为了能从银行贷到款,费尽心机。

1扒一扒那些被银行拒过的贷款

  在基层做了这么多年的小微,形形色色各类企业也算遇着不少,特别是问题企业各有各的不同,想来也挺有意思。于是便起了个念头,把这些年拒绝过的贷款整理出来,大家一起交流一下。当然,有些是亲历,有些是听说,有些是好几个人的事合到一块,但基本算是根据事实记录吧。

  一、伪造的出货单

  那时红酒庄开始在当地已经有点普遍了,但经常还能听到类似“某某去年开了红酒庄赚美了”这样的传闻,所以新的酒庄也还在不断出现。A公司就经营有一个红酒庄,要求申请贷款1000万,理由是进入下半年后是红酒消费高峰期,需要大量囤货。对了,企业宣称去年红酒销售3000万。

  和大多数红酒庄一样,A公司也显得特别有格调,酒架、吧台、轻音乐还有达利的画,但是我们就是没有见到企业的销售清单。企业说刚好被会计拿回家了,回头给我们送来。大概过了两天,企业送来了两大本出货单,记录了去年一年的销售。

  很显然,两本出货单的笔迹、墨色是不一样的,但同一本上又是一人一笔到底;还有一个特点是,这酒是越卖越好,到最后什么几千块一瓶的拉菲、拉图什么的都是每天成箱成箱地销售,而原先的便宜酒那是干脆一瓶不卖了。另外,买酒的单位和个人也很集中,一般不是天天趴的话是用不了这么多酒的。

  解毒:企业销售是假的,那贷款用途也肯定是假的。其实本例中,即使销售是真的,贷款用途也是假的(猜,为什么?)。后来这家红酒庄好像变成面包房了吧。

  二、人生如戏,全靠演技

  B公司的老板人特别热情,一直邀请我们去厂里参观,并反复和我们确认时间。

  到了厂里果然一派繁忙景象,门口停着好几辆货车等着从仓库里出货。1-3层楼生产线上的员工也是坐得满满当当,小两百号人呢。虽然服装不算太统一,但大家情绪还不错,据说不少是新招的,手有点生。

  在办公室老板就向我们抱怨生意太好,订单太多,根本来不及生产,因此打算添置几条全自动生产线。一切都很顺利,我们的现场调查其实也是相当满意。

  然后回头整理客户授信材料时发现,该企业纳税在下降、用电在下降、开票销售也在下降,与企业展现给我们的景气景象不一致啊。于是,隔几天又偷偷地溜到企业一看,果然,厂里没什么人了,1-2楼零零散散坐了三四十个人,3楼干脆没有人了。问了生产线上的工人说,生产一直不怎么好,就这么些人。那天也不知道从哪里找来这么多人,后来我们一走人就散了。

  解毒:看报表,看场面,最终还得看实质,所以多去企业一线走走,多与企业员工聊聊是很有必要的。其实也遇到过企业指着别人的生产线冒充自家的情况。

  三、一套人马两块牌子

  C公司就感觉一切都正常,但是作为一家新成立不久的公司,似乎有点太正常。

  转了一圈下来,又与相关人员了解了一些企业情况,并翻看了一下企业的订单(新成立不久,没有前期销售记录),前景确实不错。担保公司的人员也挺认可。毕竟对于一家新成立企业投入了这么多机器设备,又能有这么多明确的订单,再不愿麻烦其他人的情况下,找担保公司担保补充流动资金,没有什么不对。

  问题出在企业车间的一台大型机器上,上边印着另一家与C公司名字及其接近公司C+的名字。于是我们多了一个心眼,回来一调查,果然C+公司与C公司的注册地址相同,实际控制人完全一样,也就是说C公司实际上就是C+公司,而C+公司在那个时候已经负债累累,接近破产倒闭边缘。

  解毒:关联企业的存在使得信息对称的矛盾再一次加剧,而银行往往又处在信息相对弱势的一方,所以多个心眼总没错。

  四、我经常有一个梦想

  D公司的老板在之前应该是赚到钱了的,买了土地盖了新厂房后,一直没利用起来,也没多少贷款。所以老板一来人很自信基本到了自负的地步,认为自己做什么都行;同时确实兜里有两闲钱没地方去。这回找我们是因为要上一个新项目,准备发展实业了。

  第一次谈的是什么项目有点模糊了,总之很大,特牛逼,听完后感觉就是要在家门口挖个湖训练航空母舰那种感觉。我们委婉地拒绝了,并善意提醒这事不靠谱。

  没多久,他又来找我们,说上一个项目已经自我否决。这回又联系一个什什么中国中心的项目(食品类,印象中是某类饼干),特别有前途。还有项目策划书,里面大概讲市场前景是这么个意思:全球60亿人,每人吃一口就是多大的量?万一每人吃两口,你就等着发财吧!

  后来陆续好像还有一些项目在接触,什么军工、航天、新材料的都有,背后不是大佬就是二代,技术上都是什么退休老教授不为钱只为完成理想。反正,到最后基本什么都没有搞成,钱倒是花了不少。

  解毒:做企业千万别瞎折腾,自己不了解的事少干。真正的企业家都是实干家,理想主义者往往很难做好实业。市场再大,不是你能控制的,就不是真的市场;市场再小,一切尽在掌握,那也是大市场。

  五、这个是我虚构的

  这个真的是我虚构的,是我在网上看到一篇类似报道,我觉得蛮好玩,就把它改成一个讨论题。所以,大家可以来谈谈你的拒贷理由?或者你觉得根本不该拒,也可以说说理由。

  某日,做贸易的张总找到银行的客户经理小王,希望贷款。

  张总:“小王,我最近花近千万元研制出了一种产品,前景非常好。”

  小王:“您说说看。”

  张总随即从包里拿出一个可乐罐一样的东西,打开一看是咖啡,然后张总又在罐子底下拨弄了一会,咖啡居然开始发热了:“就这温度,最高能达到70度,我已经申请专利了,你想,就这要是全国各地超市都卖上,嘿嘿,以后说不定还能出口打开国际市场呢!”

  解毒:留给大家自己来吧。

  (本文作者介绍:正经金融机构培养出来的不正经思考者。草根视野,草根观点,全是野路子讲道理。)

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文章关键词: 银行贷款

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