扒一扒那些被银行拒过的贷款

　　文/新浪财经金融e观察(微信公众号：sinaeguancha)专栏作家 谢加悦

　　在基层做了这么多年的小微，形形色色各类企业也算遇着不少，特别是问题企业各有各的不同，想来也挺有意思。为了能从银行贷到款，费尽心机。

扒一扒那些被银行拒过的贷款

　　在基层做了这么多年的小微，形形色色各类企业也算遇着不少，特别是问题企业各有各的不同，想来也挺有意思。于是便起了个念头，把这些年拒绝过的贷款整理出来，大家一起交流一下。当然，有些是亲历，有些是听说，有些是好几个人的事合到一块，但基本算是根据事实记录吧。

　　一、伪造的出货单

　　那时红酒庄开始在当地已经有点普遍了，但经常还能听到类似“某某去年开了红酒庄赚美了”这样的传闻，所以新的酒庄也还在不断出现。A公司就经营有一个红酒庄，要求申请贷款1000万，理由是进入下半年后是红酒消费高峰期，需要大量囤货。对了，企业宣称去年红酒销售3000万。

　　和大多数红酒庄一样，A公司也显得特别有格调，酒架、吧台、轻音乐还有达利的画，但是我们就是没有见到企业的销售清单。企业说刚好被会计拿回家了，回头给我们送来。大概过了两天，企业送来了两大本出货单，记录了去年一年的销售。

　　很显然，两本出货单的笔迹、墨色是不一样的，但同一本上又是一人一笔到底；还有一个特点是，这酒是越卖越好，到最后什么几千块一瓶的拉菲、拉图什么的都是每天成箱成箱地销售，而原先的便宜酒那是干脆一瓶不卖了。另外，买酒的单位和个人也很集中，一般不是天天趴的话是用不了这么多酒的。

　　解毒：企业销售是假的，那贷款用途也肯定是假的。其实本例中，即使销售是真的，贷款用途也是假的(猜，为什么？)。后来这家红酒庄好像变成面包房了吧。

　　二、人生如戏，全靠演技

　　B公司的老板人特别热情，一直邀请我们去厂里参观，并反复和我们确认时间。

　　到了厂里果然一派繁忙景象，门口停着好几辆货车等着从仓库里出货。1-3层楼生产线上的员工也是坐得满满当当，小两百号人呢。虽然服装不算太统一，但大家情绪还不错，据说不少是新招的，手有点生。

　　在办公室老板就向我们抱怨生意太好，订单太多，根本来不及生产，因此打算添置几条全自动生产线。一切都很顺利，我们的现场调查其实也是相当满意。

　　然后回头整理客户授信材料时发现，该企业纳税在下降、用电在下降、开票销售也在下降，与企业展现给我们的景气景象不一致啊。于是，隔几天又偷偷地溜到企业一看，果然，厂里没什么人了，1-2楼零零散散坐了三四十个人，3楼干脆没有人了。问了生产线上的工人说，生产一直不怎么好，就这么些人。那天也不知道从哪里找来这么多人，后来我们一走人就散了。

　　解毒：看报表，看场面，最终还得看实质，所以多去企业一线走走，多与企业员工聊聊是很有必要的。其实也遇到过企业指着别人的生产线冒充自家的情况。

　　三、一套人马两块牌子

　　C公司就感觉一切都正常，但是作为一家新成立不久的公司，似乎有点太正常。

　　转了一圈下来，又与相关人员了解了一些企业情况，并翻看了一下企业的订单(新成立不久，没有前期销售记录)，前景确实不错。担保公司的人员也挺认可。毕竟对于一家新成立企业投入了这么多机器设备，又能有这么多明确的订单，再不愿麻烦其他人的情况下，找担保公司担保补充流动资金，没有什么不对。

　　问题出在企业车间的一台大型机器上，上边印着另一家与C公司名字及其接近公司C+的名字。于是我们多了一个心眼，回来一调查，果然C+公司与C公司的注册地址相同，实际控制人完全一样，也就是说C公司实际上就是C+公司，而C+公司在那个时候已经负债累累，接近破产倒闭边缘。

　　解毒：关联企业的存在使得信息对称的矛盾再一次加剧，而银行往往又处在信息相对弱势的一方，所以多个心眼总没错。

　　四、我经常有一个梦想

　　D公司的老板在之前应该是赚到钱了的，买了土地盖了新厂房后，一直没利用起来，也没多少贷款。所以老板一来人很自信基本到了自负的地步，认为自己做什么都行；同时确实兜里有两闲钱没地方去。这回找我们是因为要上一个新项目，准备发展实业了。

　　第一次谈的是什么项目有点模糊了，总之很大，特牛逼，听完后感觉就是要在家门口挖个湖训练航空母舰那种感觉。我们委婉地拒绝了，并善意提醒这事不靠谱。

　　没多久，他又来找我们，说上一个项目已经自我否决。这回又联系一个什什么中国中心的项目(食品类，印象中是某类饼干)，特别有前途。还有项目策划书，里面大概讲市场前景是这么个意思：全球60亿人，每人吃一口就是多大的量？万一每人吃两口，你就等着发财吧！

　　后来陆续好像还有一些项目在接触，什么军工、航天、新材料的都有，背后不是大佬就是二代，技术上都是什么退休老教授不为钱只为完成理想。反正，到最后基本什么都没有搞成，钱倒是花了不少。

　　解毒：做企业千万别瞎折腾，自己不了解的事少干。真正的企业家都是实干家，理想主义者往往很难做好实业。市场再大，不是你能控制的，就不是真的市场；市场再小，一切尽在掌握，那也是大市场。

　　五、这个是我虚构的

　　这个真的是我虚构的，是我在网上看到一篇类似报道，我觉得蛮好玩，就把它改成一个讨论题。所以，大家可以来谈谈你的拒贷理由？或者你觉得根本不该拒，也可以说说理由。

　　某日，做贸易的张总找到银行的客户经理小王，希望贷款。

　　张总：“小王，我最近花近千万元研制出了一种产品，前景非常好。”

　　小王：“您说说看。”

　　张总随即从包里拿出一个可乐罐一样的东西，打开一看是咖啡，然后张总又在罐子底下拨弄了一会，咖啡居然开始发热了：“就这温度，最高能达到70度，我已经申请专利了，你想，就这要是全国各地超市都卖上，嘿嘿，以后说不定还能出口打开国际市场呢！”

　　解毒：留给大家自己来吧。

　　(本文作者介绍：正经金融机构培养出来的不正经思考者。草根视野，草根观点，全是野路子讲道理。)

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