文/新浪财经专栏作家 夏心愉
由于线下收单机构与发卡银行直联的泛滥，银联被绕开了，收不到交易数据，也查不到MCC套码等违规的存在。而相辅相成的是，正因为银联管不着了，“绕银联”以被收单机构看作后续套码等违规的“防弹服”。
银联发出“最后的通牒”中国银联11月12日给37第三方支付成员机构发了一份“最后通牒”，要求各机构于年内清理所有绕开银联、与发卡银行直连的交易，以求清一清收单市场乱象。搞笑的是，今儿首曝此事的媒体难免路径依赖，只要一看到银联下通知，就立马把支付宝[微博]抬上来顶场子。
去年8月份就自曝“由于某些众所周知的原因”退出线下POS收单市场的支付宝，今儿一定满头雾水。银联此次加码整改正是瞄准着线下POS收单机构，支付宝，已经洗手不干退出这片江湖了。
就是因为，江湖太乱，钱不好赚。
既然整的不是支付宝，银联的此次“动刀”，是针对谁和什么现象的？银联要干些啥、又为啥要这么干？在种种“绕银联”现象背后，银行的总分行间又隐匿着怎样的博弈？
笔者独家获取银联该份通知全文，给大家讲一讲收单江湖那些事。
银联的“通牒”
如果各位看官阅过“愉见财经”专栏刊发于今年8月的“支付收单行业混战系列”三篇，就知道，今年发生在线下POS收单行业的乱象频发，甚至已经进阶到“智能化造假”时代。央行[微博]虽然勒令了8家第三方收单机构进行存量商户违规整顿，但8家之外的市场反而“趁火打劫”用更“高明”的违规办法占领市场，这也让整改中的8家机构疾呼“公平何在”。
按理说，此时该来管管市场的是银联。可是，由于线下收单机构与发卡银行直联的泛滥，银联被绕开了，收不到交易数据，也查不到MCC套码等违规的存在。而相辅相成的是，正因为银联管不着了，“绕银联”以被收单机构看作后续套码等违规的“防弹服”。
在这样的背景下，银联于11月12日给37第三方支付成员机构发了一份《关于进一步明确违规整改相关要求的通知》(下称《通知》)。据笔者获取的《通知》内容，银联要求各机构一要“准确报送绕银联转接交易前移信息”，二要“补充报备存量商户信息”。并给出两个时间结点：2014年11月13日16:00前将绕银联转接信息报备至银联秘书处；至今年底，要清理所有绕银联交易。
银联同时向各机构给出了分阶段迁移绕银联交易量指标，分别是11月30日前清理不低于50%，12月10日清理不低于65%，12月17日前清理不低于80%，12月24日前清理不低于90%，12月31日前全部清理完成。
银联对于各机构报备的绕银联交易信息有多项内容要求。第一，所连接银行信息要细化至分支行；第二，要注明为发卡或收单接口；第三，要注明日均迁移交易量；第四，如上文所述，要将所有绕银联转接交易量平均至各阶段迁移，不得将所有迁移工作的截至日期都堆到12月31日。
此外，对于第三方支付机构已经向银联报备的存量商户，如果存在“单个商户的终端数超过10台”(大商户可逃不掉啦)，或“商户终端密钥非由收单机构分配、管理的”，银联在《通知》中要求第三方支付补充报备商户信息。
王先生的烦恼
银联发了这样一份《通知》，葫芦里卖了什么药？不可否认，线下POS收单绕银联当然是抢了银联的利润蛋糕，在收单“721”分成比例中，作为转接清算机构的银联本该得到“1”。
但是除此之外，收单业长期乱象横生已形成了劣币驱逐良币的机制，“良币”们长期公平无着只能被市场淘汰；持卡人刷卡又常常受到“不公平待遇”，比如明明在餐厅吃饭，却收到了批发类商户的低积分、甚至收不到积分，卡片万一被盗刷，少了银联作为“仲裁方”，连退单、调单都多了困难。
王先生的烦恼就因此而来。他有次和兄弟聚会吃饭，在某餐厅刷卡1000多元，谁知第三方收单机构给餐厅安装的POS进行了MCC套码，给了个内衣店的MCC码(刷卡费率从1.25%降到0.78%)，同时刷卡清算绕过银联和王先生卡片的发卡行进行了直连。这一来，商户和第三方收单机构贪到了便宜，但苦了王先生。
当月账单寄到家，王太太就大发雷霆，因为账单显示，王先生在某“女士精品内衣店”刷卡1000多元，但王太太显然并未收到王先生的这份浪漫礼物。追问王先生，糊涂的王先生一个月里刷了许多次卡，完全记不得那比刷卡金是支付了一餐饭。
无奈之下，王先生只能打电话到银联查证这笔交易到底是怎么发生的。可是，由于收单机构与银行直连的存在，银联收不到交易数据，这忙是想帮也帮不上。王先生再打电话去发卡行，恐怕信用卡热线客服专员除了重复播报一遍王先生的账单内容，就无法提供更多信息了。
事实上，类似王先生这样遇到MCC套码的持卡人，还会损失一笔应有积分。持卡人很少注意到的是，不同的刷卡费率，银行回馈给消费者的积分本不相同。
绕银联和MCC套码其实是相辅相成的。为了更多进行套码、甚至套现，包括部分商业银行在内的收单机构都会尝试绕开银联与发卡行直连，来规避银联的核查和管控。
而这也是银联监管加码的题中之义。
银行的总分行“博弈”
上文说了银联、说了收单机构，作为支付环节里重要的一方，银行又是什么态度？
事实上，之所以收单机构能谈下那么多铤而走险愿意违规直连的银行，银行在这其中必然是有“好处”的，只不过，好处皆落在分支行。
有一名第三方支付人士曾告诉笔者，诱惑直连的分(支)行，最好的办法就是给他存款。“我们可以把托管备付金都放去那里，多则几个亿、甚至几十亿。”
此外，如果是一家大行，则全部该行刷卡直连交易量也是一笔大数目，全部的交易结算都落在一个分支行，就会大幅提高分支行中间业务收入。
极端的情况是，笔者曾听闻，当某银行总行要求华南一分行停止直连时，分行长曾以“要我切断直连你就别想我完成今年存款和利润指标”来讨价还价。
分支行有绕银联与第三方收单机构进行直连的冲动，并不意味着直连利好银行业。由于直连将招致MCC套码等后续违规行为，同时进行直连的分支行也可能在让渡一部分交易利益给第三方收单机构，因此，对于银行总行和其他分支行而言，整体利润是下降的。
以宾馆消费为例，如果不绕银联通过其转接，发卡行可以拿到千分之九的手续费收入。如果，分支行违规操作，绕过卡组织，只能拿到千分之二到千分之三。一年下来，全行就是几十亿的损失。
(本文作者介绍：夏心愉，80后媒体人，第一财经“愉见财经”专栏作者。微信公众号：愉财经平台)
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