文/中国民生银行首席研究员 温彬
中国经济实力不断增强为我国银行业快速发展奠定了基础，但金融供给同质化和金融需求多层次之间的矛盾仍存在，加快发展民营银行不仅为民营资本开辟了新的投资领域，而且通过民营银行差异化定位，提高对小微企业的支持力度，增强服务实体经济能力。
民营银行资料图中国经济实力不断增强为我国银行业快速发展奠定了基础。截至2013年底，我国银行业金融机构共有法人机构3939家，资产规模151.4万亿元，尽管机构数量众多、资产规模庞大，但近年来仍然出现了实体经济“融资难、融资贵”的问题，特别是“三农”、小微企业等薄弱领域融资问题尤其突出，据估计全国小微企业信贷满足率只有20%左右。
上述问题反映出我国金融供给同质化和金融需求多层次之间的矛盾。从银行体系看，商业银行股权结构单一、市场定位雷同，在利差保护的情况下，信贷资源集中流向国有大中型企业和有担保抵押的客户，而对那些有助于稳增长、增加就业的小微企业来说，其金融需求则难以得到有效满足，甚至成为金融服务的“盲区”。
因此，加快发展民营银行不仅为民营资本开辟了新的投资领域，而且通过民营银行差异化定位，提高对小微企业的支持力度，增强服务实体经济能力。
民营银行之所以定位小微、小区金融，是发挥其比较优势的客观要求。一方面民营银行资本实力有限，不支持其跨区域、多领域业务扩张；另一方面，民营银行主要股东属于民营产业资本，它也经历了从小到大的发展过程，并且熟悉产业和企业运行规律，因此更了解和便于控制对小微企业贷款的风险。
从目前获批的试点民营银行来看，它们的战略定位和业务模式基本是“一行一策”，不仅体现了与大中银行的错位竞争，而且民营银行之间也细分市场，差异化经营。此外，腾讯和阿里等互联网企业参与发起设立民营银行是一大亮点，通过发挥将互联网技术优势，实现线下和线上的结合，提高专业化水平，更好地满足实体经济的需求。
长期以来，我国对银行采取隐性担保，即以国家信誉向存款人提供保证。随着利率市场化的加速推进，我国正积极推动显性担保制度的建立。在存款保险公司正式建立前发展民营银行，可能会因存款人缺乏信心而制约民营银行开展业务。因此，为了防范道德风险、保护存款人利益，监管部门对发起设立民营银行提出了更多的监管要求，包括自担风险、股东承诺自愿接受延伸监管、在开业前制定银行恢复和处置计划等，这些措施有利于增强市场对民营银行的关注和信任，是试点工作平稳推进的前提和基础。
虽然几家试点民营银行供给能力有限，但通过积累经验，完善监管，待存款保险制度推出后，相信民营银行会进入一个加速发展的阶段，在丰富和完善银行体系的同时，弥补国民经济薄弱环节金融服务的短板。
(本文作者介绍：中国民生银行首席研究员、发展规划部总经理助理)
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