重庆银行半年报:不良贷款率降至1.12% IPO申请获受理

　　■俊莲

　　8月22日，香港上市的重庆银行（01963.HK）交出一份堪称合格的中期答卷。

　　其半年报数据显示，重庆银行总资产达到4358亿，同比增长3.1%；营业收入51.19亿元，同比增长0.9%；净利润22.94亿元，同比增长1.5%；归属于该行股东的净利润为22.72亿元，同比增长1%。同时，其不良贷款率由年初的1.35%下降了0.23%至1.12%，拨备覆盖率同比上升45.13%，达到255.29%，抵御风险能力进一步增强。

　　对这一业绩，资本市场报以认可。半年报发布当日，重庆银行上涨了1.25%，收于4.85港元，而此前两天，重庆银行也以上涨报收。

　　不过，美中不足的是，其资本充足率、核心一级资本充足率、一级资本充足率均较上年末出现了不同程度的下滑。半年报还透露，其A股IPO申请已成功获得中国证监会受理。

　　上半年净利润22.94亿

　　同比增长1.5%

　　重庆银行半年报显示，截至2018年6月末，其业务规模稳步增长，资产总额较上年末增长130.56亿元， 达4358.19亿元，增幅3.1%；客户贷款和垫款净额较上年末增加149.62亿元，至1871.24亿元，增幅8.7%；客户存款较上年末新增126.1亿元，至2513.14亿元，增幅5.3%。营业收入51.19亿元，同比增长0.9%；每股基本盈利为0.73元，不派息。

　　在净利润方面，重庆银行上半年的净利润达到22.94亿元，同比增长1.5%；归属于该行股东的净利润为22.72亿元，同比增长1%。具体来看，2018年上半年，重庆银行的利息净收入为32.6亿元，按上年同期口径计算的利息净收入为42.27亿元，较上年同期增加1.94亿元，增幅4.8%。而手续费及佣金净收入为 6.8亿元，较上年同期减少1.68亿元，降幅19.8%，占营业收入比例较上年同期下降3.43个百分点。重庆银行称，手续费及佣金净收入的减少主要是担保及承诺业务、代理理财业务及托管业务手续费收入的大幅下降所致。

　　资产质量方面，上半年，重庆银行不良贷款余额为21.6亿元，较上年末减少了2.41亿元，不良贷款率下降0.23%至1.12%；关注类贷款占比3.52%，也较上年末下降了0.39%，处于同业较好水平。

　　不过，本报记者注意到，重庆银行的资本充足率、一级资本充足率、核心一级资本充足率均不同程度地出现了下滑。半年报显示，重庆银行的资本充足率为13.25%，较上年末下降0.35%；一级资本充足率为9.88%，较上年末下降0.36%；核心一级资本充足率为8.34%，较上年末下降0.28%。对于下滑的原因，重庆银行在半年报中指出，一是按照《国际财务报告准则9号——金融工具（IFRS9）》要求增提减值准备致使未分配利润减少，二是各项业务正常发展，表内外加权风险资产总额均有所增加，在一定程度上降低了资本充足率。

　　此外，重庆银行的营业费用支出达到11.37亿元，较上年同期小幅上涨0.9%，其中，人工成本成为营业费用支出最大的组成部分，总计支出6.76亿元，较上年同期增加0.04亿元，主要是因为业务规模扩大和分支机构数量增长带动员工人数小幅增加所致。数据显示，上半年，重庆银行增员12人，在岗员工数达到4805人。

　　同时，重庆银行上半年为减值损失计提拨备11.78亿元，较上年同期增加了0.14亿元，增幅1.2%。而减值拨备增加的主要原因是执行IFRS9改变了减值计算方式以及增大了计提范围。

　　聚焦高质量

　　深入推进转型发展

　　业绩的取得与重庆银行正在进行的转型、创新不无关系。

　　重庆银行在半年报中透露，2018年上半年，中国经济延续总体平稳、稳中向好态势，新旧动能转换加速，发展质效持续提升，经济结构不断优化，高质量发展趋势明显。但是，在金融严监管环境下，内需扩张动力承压以及中美贸易摩擦不断升级等内外部因素的影响下，宏观经济增速下行压力将有所增大。面对宏观经济发展不确定因素的持续显现，金融严监管政策的落地实施以及同业竞争激烈程度的不断增大等诸多挑战，重庆银行采取积极措施，以加快转型发展为主线，统筹各项经营管理工作，努力实现集团战略转型目标。

　　具体来看，一是积极布局数字金融。为顺应大数据智能化发展战略需要，重庆银行成立了“大数据智能化引领创新驱动发展推进工作组”，制定了《大数据智能化引领创新驱动发展工作实施意见》（2018-2020年），包含5大方面共42个项目，涉及19个部门，推动全行智能化转型发展。与BBD合作共建“重庆数字金融创新实验室”，与东方微银合作共建“普惠金融在线信贷创新中心”，提升全行金融科技创新能力。

　　二是回归支持实体经济本源的传统信贷业务。在规模增速放缓的同时，重庆银行更加突出主业，回归支持实体经济本源的传统信贷业务。以普惠金融、智慧金融、绿色金融为三大业务发展方向，结合国家乡村振兴战略，积极推动线上线下融合发展，参与地方政府重大发展计划和行动，支持实体经济小微企业有效融资；持续推进投贷联动业务、互联网金融业务、政银合作模式、小批量业务模式，加大业务转型力度。

　　2018年上半年，根据国标小微口径，发放小微企业法人客户贷款176.16亿元、1586户，余额572.41亿元、4045户；发放个人经营性贷款34.19亿元、4473户，余额101.09亿元、13929户。根据涉农报表口径，涉农贷款余额272.12亿元，其中扶贫小额贷款余额1814万元、449户，分别比年初新增920万元、258户，增幅103%、135%。按照国内监管口径，绿色贷款余额近50亿元，年内增幅超过100%。

　　业务重创新

　　据了解，重庆银行自主开发了多款创新产品，打造产品集群。

　　如在大中业务方面，开发并发放了首笔“依税贷款，三年不还本，每年年审，到期无还本续贷”的优优贷产品，推出了首款自主研发的大数据风控技术个贷产品——“捷e贷”2.0版，实现了纯线上贷款秒批秒放。

　　小微业务方面，针对小微企业法人客户，开发了“知识价值信用贷款”、“年审贷”、“小微专项续贷”、“工业用房按揭贷款”、小额票据贴现等特色业务产品；针对小微企业主、个体工商户等个人经营性贷款客户，开发了“启动力足额贷”“启动力成长贷”“创想贷”等特色业务产品；针对金融扶贫与乡村振兴类客户，开发了“扶贫小额信贷-支困贷”“三农诚信贷”“奖补贷”“两权抵押贷”“带富贷”“助旅贷”“新六产助农贷”“美丽乡村诚信贷”等专属涉农批量业务。

　　加强现有产品模式迭代推广，在“好企贷”模型及平台基础上，推出“好企贷”贵州版、“好企贷”陕西版，引入烟商进烟数据开发的针对烟草专卖零售商户的“好企烟商贷”线上信贷产品。

　　零售业务方面，针对优质客户群体推出了信用贷款产品——“薪e贷”；针对有房客户推出可循环消费产品——“幸福贷（新）”；针对年轻客群，推出了以少儿财商教育为主题的长江借记卡——“金豆卡”。积极支持“渝新欧”铁路发展、探索陆路贸易新规则，成功落地首笔基于铁路运单项下进口信用证业务。

　　同时创新服务方式。针对具备共同特征的小微企业客户群体，设计“诚信贷小水电模式”“诚信贷商业主街模式”“诚信贷市场模式”“诚信贷银政合作模式”等具有特别针对性的一整套综合金融服务方案，实现小微业务由“分散”到“批量”、由“放贷款”到“圈客户”、由“混合经营”到“专业经营”的经营模式转变。

　　主动推进二级网点向营销型网点转型改革，充分发挥二级网点营销职能，盘活网点存量资源，激发营销潜力，实现零售业务特色化发展。主动拥抱科技金融，积极整合行内外优质资源，打造服务支撑体系。完成电子渠道系统测试及评审，累计优化电子渠道功能达70多项，手机银行对全行重点产品的上线、营销、优化及运行的支撑能力显著提高。大力推行信息智能化，革新服务体验，积极引入人脸识别技术，“人脸识别柜面应用-刷脸取款”顺利上线并成功试点运行。

　　提升管理效率。重庆银行通过强化预算管理、规范费用支出、开源节流、实施年度集中采购计划等措施，不断创新管理方式，提高经营效率，成本收入比指标呈逐年持续下降趋势，2018年上半年成本收入比仅20.95%，较同期下降0.46个百分点，显著领先于同类上市银行。

　　在集团努力下，上半年经营业绩更实更稳，在多个领域获得国内外认可。2018年3月启动A股IPO申请并于6月获得中国证监会受理。在英国《银行家》杂志发布的“2018年全球银行1000强”榜单中，该行较去年大幅跃升44位，位列第252位，在进入全球1000家银行的135家国内银行中，位列第37位。有效应对经济下行、息差收窄等诸多挑战，继续保持标准普尔“BBB-”投资级评级。荣获中国银行业协会“双百安全管理先进单位”、“最佳公益慈善贡献奖”、重庆银监局“小微企业金融服务先进单位”、“消费者权益保护一级行”等荣誉称号。

责任编辑：张国帅