人身险回归保障本源掀起整顿潮 不合规产品批量停售

　　整改大限已至 不合规人身险批量停售

　　北京商报记者 许晨辉

　　6月30日是人身险公司对照”负面清单“自查产品的最后大限。北京商报记者了解，目前大限已过，人身险公司正在对现在”问题产品“进行整改，且有大批量不合规产品停售下线。

　　带有分红性质重疾险停售

　　自银保监会5月全面开展人身险产品专项核查清理工作以来，各家人身险公司都在对照监管发布的“负面清单”梳理整改自家产品线。北京商报记者最新采访获悉，52项条“负面清单”将导致大批产品在7月1日起停售或整改。

　　东吴证券最新发布的研究报告显示，太平洋人寿主力高价值率产品“金佑人生”预计停售，主要受分红演示影响，这是因为“金佑”具有保额分红特色，预计新产品的差异化优势弱化。

　　对此，北京商报记者致电太平洋人寿相关负责人，并未正面回应。不过，记者从该公司内部获悉，公司曾经热销的产品已停售，主要因重疾险带有分红性质，与负面清单之列。记者通过太平洋人寿官网已无法查到这一些产品。

　　除了”金佑人生“外，太平洋人寿已有近20款产品下线。

　　事实上，太平洋人寿集中停售产品并非个例。记者调查了解到，平安人寿也对自身所有人身险产品进行清理整改，包括主力重疾险产品平安福。据悉，“平安福”整改主要受“等待期发生风险需退还全部保费”条款影响，这是因为“平安福”仅退还现金价值。

　　对此，平安人寿相关负责人对北京商报记者表示：“本着全面彻底、不留死角的原则，公司对所有再售产品进行核查，并严格按照监管通知要求对存在问题的产品进行整改。后续，公司将妥善处理存量客户的问题，切实维护受影响消费者的权益。”

　　除了大公司外，中小公司也在忙于整改。农银人寿也在官网发布公告称：“7月1日起，对于已停售的短期险产品不再同意续保，如嘉禾附加住院津贴医疗保险、嘉禾假日无忧意外伤害保险等31款产品。”利安人寿相关负责人也对记者表示：“‘19号文’发布后，公司就在积极梳理现有保险产品，根据通知要求，对重要内容不符合的产品进行停售或重新设计并报备，对影响不大的产品进行变更报备，使之符合监管要求。”

　　回归保障本源掀起整顿潮

　　所谓”19号文“，即指银保监会于5月初发布《关于组织开展人身保险产品专项核查清理工作的通知 》。银保监会要求人身险公司于6月30日完成产品负面清单自查，彻底整治产品违规乱象，延续前期回归保障的大方向。

　　具体来看，银保监会表示将严查的四类违规行为包括违规开发产品、挑战监管底线的行为；偏离保险本源、产品设计异化的行为；罔顾公平合理、损害消费者利益的行为；以营销为噱头、开发“奇葩 ”产品的行为。

　　与此同时，银保监会还在产品条款设计、产品责任设计、产品费率厘定、产品精算假设、产品申报使用管理等方面列出了详细的负面清单共52条。其中就提到，保险公司对存量产品清理不及时，对质量效率低，市场认可度、有效性不强的“僵尸”产品清理力度不够、决心不强。

　　从人身险产品市场情况来看，目前多数保险公司的报备产品在几百种以上是普遍情况，这也意味着自查对于保险公司来说将是不小的工作量，需要依据负面清单逐条核对。据银保监会人身险备案产品查询显示，中国人寿备案人身险产品有670余款、平安人寿备案近500款，而一些中小险企备案产品数量超过200款也较为常见。

　　北京商报记者注意到，此次整改各大公司均有涉及，各大险企均表示已展开整顿。例如，上述金佑人生就因重疾带有分红而列入”负面清单“中，还有很大一部分防癌险也因费率与普通重疾险费率有出入而被叫停，更多被迫下线的还包括一年期团险医疗险。

　　人身险回归保障再提速

　　近年来，个别保险机构“违规开发产品”、“产品设计异化”、“损害消费者利益”以及“开发“奇葩 ”产品”等行为屡见不鲜，这不仅给保险行业形象带来了极大的负面影响，还给保险行业负债带来风险。

　　一位险企负责人解释，各人身险公司主要依据“19号文”，核查清理在产品定名、设计分类、保额设定、万能账户实际结算利率确定、分红险利益演示、投资连结保险单位价格确定等方面不符合监管要求，通过变相提供生存金快速返还、减少基本保额等方式规避监管规定等。

　　事实上，此前多数保险公司为了追求规模增长，异化产品设计形态，通过责任设定、精算假设、现金价值计算等方式将产品“长险短做”“名实不符 ”，这在很大程度上扰乱市场。为此，原保监会提出保险业姓保，要求保险回归保障本源。

　　东吴证券分析师胡翔认为，“19号文”表面冲击大于实际，市场关注的保障型产品实际整改力度有限，条款完善后对后续销售的影响可控。这体现监管全面整治人身险产品决心，强调“聚焦保障”，长期利好大型险企。

　　长江证券分析师周晶晶则表示，重疾产品生存期、 等待期处理修正，分红产品利益演示变化，同质产品下架等方面或将带来短期阶段性影响，但有利于行业进一步激发市场活力，肃清竞争环境，大公司侧面受益。

责任编辑：谢海平