中国建设银行：2018金融企业扶贫创新评选作品

　　2018金融企业扶贫创新评选是由新浪财经和新浪公益、微公益共同为金融行业定向打造的评选活动，旨在甄选最具创意与最具成效的金融企业扶贫项目、优秀扶贫机构及优秀扶贫个人代表，为优秀的扶贫项目、个人及其所在机构提供案例展示、经验交流的平台，表彰杰出的扶贫项目、优秀机构及个人，为行业树立楷模，鼓励更多金融机构以更好的方式打好脱贫攻坚战。

　　本评选将采用线上投票+评委评审两大方式组合完成，线上投票通道从7月2日9:00起正式开启，7月31日18:00正式关闭，为期30天；评委评审将同步进行。评选结果将于8月底在金融企业扶贫论坛暨金融企业扶贫创新评选颁奖典礼上公布。评选及投票事宜详见专题：
http://finance.sina.com.cn/zt_d/2018fppx/

　　以下为中国建设银行股份有限公司参评作品：

　　“跨越2020——N+建档立卡贫困户”产业扶贫模式

　　一、项目亮点

　　党的十九大将精准脱贫作为三大攻坚战之一，而金融扶贫是打赢这场脱贫攻坚战的重大举措和关键支撑，作为国有大行，理应担当重大使命，忠实履行社会责任。产业增收是脱贫攻坚的主要途径和长久之策，更是稳住脱贫攻坚成效、真正实现可持续脱贫的关键。建设银行立足产业脱贫，针对建档立卡贫困户缺资产、缺信用、分布广、规模小、管理难等特点，通过近年来的金融扶贫实践，总结提炼出“N+建档立卡贫困户”产业扶贫模式，助力实现2020年我国现行标准下农村贫困人口实现脱贫，并使这一脱贫攻坚成果跨越2020，实现长期稳定可持续的脱贫成效。

　　创新性：建设银行加强扶贫产品和服务创新，运用互联网、物联网、大数据、区块链等思维及技术，探索出网络银行扶贫、电商扶贫、小微快贷扶贫等新模式和新产品。

　　可行性：建设银行鼓励各分行因地制宜开展创新，目前针对涉农、扶贫等领域已累计创新产品40余项，如湖北分行“小微企业扶贫脱贫贷款”、“恩施扶贫脱贫易贷”，河北分行“助农薯业贷”，江西分行“益农贷-橙易通”等，确保做到因地制宜、因村因户因人施策。

　　针对性：建设银行严格按照人民银行金融精准扶贫贷款认定口径，对照国务院扶贫办建档立卡贫困人口名单，加强贫困人口识别管理，不断提升对贫困地区金融扶贫精准性。

　　贡献性：建设银行注重“造血”式扶贫，通过产业帮扶，协助贫困地区培育特色产业，构建我行贷款企业、项目与贫困人口之间的利益联结机制，通过“造血”激发贫困地区内生发展动能，提升脱贫质量。

　　可持续性：建设银行立足产业帮扶，同时注重扶贫与扶志、扶智相结合，不断加大对贫困人口的培训力度，促进当地干部、教师、能人，用好、用活金融扶贫相关政策，并联合高校、龙头企业等为贫困人口提供产业技能培训，将产业扶贫与技能扶贫深度融合，促进贫困地区经济社会全面、良性发展。

　　二、参评项目详情：

　　建设银行“N+建档立卡贫困户”产业扶贫模式，即构建N与贫困户之间的利益联结机制，并通过与N之间建立互信、合作关系，有效带动贫困户就业增收。总结起来，上述机制主要包括金融科技提升、信用提升、产业链提升、管理提升四大类，每一类机制之下建设银行分别创新了不同的金融产品和服务模式。

　　（一）“金融科技提升”机制

　　1.N=以互联网、大数据应用为代表的金融科技

　　1.1“小微快贷”全线上融资：建设银行有效应用“新一代”金融科技成果，不断丰富小微企业大数据产品体系，构建“小微快贷”全线上融资模式。对内连接多个对公、对私系统组件，对外连接人民银行征信系统、工商、税务、司法、海关等数据，利用互联网渠道，实现贷款申请、审批、签约、支用、还款等线上自助操作。“小微快贷”在贫困地区业务定价方面也更为优惠，其中西藏地区实行贷款利率下浮。

　　【案例】广西源林中药制品有限公司成立于2008年，位于国家扶贫开发工作重点县广西田东县，主要从事植物提取物及中药饮片的加工与销售，产品获得GMP认证。客户经理在走访企业时，了解到企业主急需一笔流动资金采购原材料。客户经理为企业主详细介绍了“小微快贷”产品的优点和办理流程，企业主通过简单操作如愿获得200万元小微快贷额度，对“小微快贷”高效、便捷的特点称赞有加。在我行信贷资金的支持下，公司原材料得以顺利采购，生产经营进一步扩大，有效带动建档立卡贫困户100余户，被当地政府认定为支持脱贫摘帽工作的先进民营企业。

　　【案例】贵州福泉市福利塑料编织厂成立于1989年的集体所有制企业，主要生产经营塑料瓶和编织袋，现有职工67人，其中29个残疾人，6个建档立卡贫困户。该厂成立至今近30年时间内，有贷款需求但因无法提供银行认可的抵押物，多次申请贷款都未得到任何一家金融机构支持，导致企业在塑料原材料价格低时，抽不出多余资金备货，制约了企业发展。建行贵州分行福泉支行（普惠金融试点行）客户经理知晓情况后，主动上门了解情况。当得知该客户诚信经营、按章纳税，是税务机构评定的A级纳税客户后，向企业推介了“云税贷”产品。客户于2017年12月19日在我行申请到期限一年的171万“云税贷”，解决了企业发展中的燃眉之急。在建行的帮助下，如今福泉市福利塑料编织厂生产规模得到了扩大，效益的增长带动企业员工工资的增加，使在该企业就职的6个贫困户实现增收。

　　1.2“网络供应链”扶贫模式：建设银行运用互联网、物联网、大数据、人工智能等思维及技术，与农业一二三产业核心企业、大宗农产品交易平台等开展合作，通过系统对接，实时交互交易、资金及物流等“三流合一”信息，整合多方资源，为涉农小微企业、农户提供全流程在线操作的网络融资服务，成为“互联网+金融”扶贫的成功实践。

　　（二）“信用提升”机制

　　2.N=中央、国家机关等定点扶贫单位

　　建设银行创新“扶贫供应贷”金融产品，依托中央、国家机关等定点扶贫单位，为向上述单位提供农产品的小微企业和农民专业合作社提供信贷资金，用于借款人生产经营资金周转活动，包括但不限于支付农民工工资、支付农村承包土地流转金、收购农民的农产品、采购农业生产资料等能带动建档立卡贫困户脱贫的经营行为。

　　【案例】建设银行陕西分行正在积极推动为安康市茹琳饮业开发有限公司发放“扶贫供应贷”。安康市茹琳饮业开发有限公司成立于2013年10月20日，吸收当地5户建档立卡贫困户就业，主营瓶（桶）装天然饮用水加工、销售，茶饮料、高端水产品的精深加工、销售，主导产品为“南宫山泉”牌瓶（桶）装天然饮用水。我行拟根据定点扶贫企业对“南宫山泉”的采购订单，为该企业办理“扶贫供应贷”。

图为建设银行考察安康市茹琳饮业开发有限公司生产情况

　　3.N=担保公司

　　政府扶持或直接出资设立担保公司，对符合条件的扶贫企业或项目予以担保，建设银行提供贷款支持。其优势在于：一是将银行与农户“一对多”的关系变成与担保公司的“一对一”，促进融资落地；二是通过政府对担保公司的资金注入，担保公司能够放大实现其净资产数倍至十几倍的杠杆效应；三是建立起银行与担保公司的风险分担机制。

　　【案例】贵阳富源饲料有限公司在贵阳建立了两个现代化、集约化种猪场和一个养猪专业化培训基地，与国内知名的种猪检验检测中心建立了合作关系，是贵州省“省级”龙头企业。在国家精准扶贫的政策指导下，公司通过“公司+家庭农场”的养殖发展新模式，发挥龙头企业优势以带动当地农户共同发展。为进一步扩大再生产，该公司产生了流动资金融资需求，但公司资产已抵押他行。为充分发挥“大银行”服务“中小微企业”的优势，建设银行主动为政府、企业出谋划策，通过“银行、政府、担保公司、企业、农户”五位一体模式，向企业投放流动资金贷款1000万元，执行人民银行基准利率，间接解决近200户农户的资金需求问题，为产业扶贫做出积极贡献。

　　4.N=保险公司

　　保险公司为贷款主体提供保证保险，建设银行提供贷款，共同扶持贫困地区新型农业经营主体发展。其优势在于：一是发挥保险的增信作用；二是弱化了对抵质押物的要求，增加贫困户融资可获得性；三是建立起银行与保险公司的风险分担机制。

　　【案例】德州市维多利亚农牧有限公司实施的“万头牧场项目”于2013年4月开工建设，项目总投资3.2亿元，建设期2年，主要从澳大利亚引进了第一代荷斯坦奶牛，目标是成为鲁西北规模最大、管理最科学、集奶牛养殖、良种繁育、饲草种植、饲料生产及有机农产品生产为一体的高产优质生态奶牛养殖示范基地。该公司由于前期基础设施建设和奶牛购买占用了大量资金，存在较大资金缺口。山东德州禹城支行在了解情况后，迅速进驻到企业对接项目，制定总体融资方案。为解决生物资产风险较大的问题，公司为每头奶牛购买了政策性和商业性两份保险，其中政策性农业保险保费为每头奶牛保费300元，其中财政补贴80%，保额5000元；商业性保险为每头奶牛保费300元，保额2万，最终每头奶牛缴纳保费600元，其中财政补贴240元，保额为2.5万元，第一受益人为建设银行。在有效的风险控制措施的基础上，建设银行为该企业授信1.659亿元，截至目前已全额发放。在我行信贷资金支持下，该企业以较低价购入澳大利亚奶牛，仅此一项节约成本2000多万元。2017年底存栏牛总数达到17500头，其中产奶牛数达到8000头，全年产奶量为80000吨。依托“万头牧场项目”项目，贫困户从公司认购奶牛，由牧场统一养殖管理，通过奶牛托养扶贫模式实现了产业扶贫到户、产业帮带致富的效果，助力贫困群众脱贫致富。目前该项目共精准对接帮扶18户建档立卡贫困户，成功发放分红2.6万元，对当地产业扶贫做出了重要贡献。

图为建设银行贷款支持的德州市维多利亚农牧有限公司实施的“万头牧场项目”

　　5.N=政府农业部门

　　建设银行创新“助保贷”业务模式，与地方政府农业部门开展合作，共同筛选合作社及涉农小微企业组成“小微企业池”，由政府财政资金或助农扶贫专项基金搭建助保金池作为增信方式，建设银行按照风险补偿资金的一定倍数向小微企业提供融资。

　　【案例】宁夏固原市西吉县是全国有名的贫困县，贫瘠的土地及干旱少雨的气候条件让这里成为中国四大马铃薯种植基地之一，因此马铃薯产业成为了当地百姓增收的主要产业。自2014年以来，建设银行借助与宁夏回族自治区工信局搭建的“助保贷”平台，重点给予当地经营状况良好、带动建档立卡户就业较多的马铃薯特色小微企业西吉县勇兴三粉有限公司信贷支持。在建设银行的大力支持下，该公司持续带领当地农民大规模种植土豆，向当地农民签订订单农业，带动建档立卡贫困户1300户，帮助其解决土豆的种子、化肥、种植机械、收购等一系列问题，形成了“农户增收、企业获益、多方共赢、精准脱贫”的良好局面。

　　（三）“产业链提升”机制

　　6.N=农业产业化龙头企业、养殖大户等

　　建设银行选择有能力、有意愿、有扶贫工作经验的公司与贫困村的产业发展需求进行对接，由公司提供标准化养殖、种植基地和种苗、种牛、种羊等，吸收贫困户参与种养，对贫困户提供技术方面的帮扶，并与贫困户签订合作协议进行定点采购，帮助贫困乡村实现自我造血功能。建设银行为企业提供贷款支持，并按政策提供利率等优惠，从而达到“贫困户增收、企业获益”的精准扶贫模式。

　　此外，建设银行通过扶贫小额信贷支持贫困户水产养殖，实现增产，借助于个人支农贷款支持养殖大户发展订单养殖、扩大需求，养殖大户承诺定向收购贫困户水产品，确保贫困户水产品有销路、收入有保障；通过能人大户委托贫困户参与种植，根据贫困户与能人大户签订的委托种植协议，合理确定扶贫小额信贷的金额、期限等条件，确保贷款资金合理发放、合规使用。

　　【案例】建设银行河北分行结合林地对当地农户的扶贫带动作用，首开全省林权抵押担保贷款先河，向河北富岗食品有限责任公司、河北绿岭果业有限公司投放资金3.5亿元，支持当地经济林种植。目前，河北富岗食品有限责任公司通过岗底村民参与果树种植，使600余户农户脱贫致富；河北绿岭果业有限公司带动8个乡镇的138个行政村发展薄皮核桃，使当地1.2万户农民脱贫。

图为建设银行贷款支持的富岗食品有限责任公司富岗苹果果实累累

图为建设银行贷款支持的河北绿岭果业有限公司绿岭核桃又获丰收

　　【案例】建设银行陕西分行结合紫阳县当地茶叶企业规模小、销量好、缺押品等现实情况，设置贷前准入条件和风控评价指标，创新推出专门针对安康富硒茶产业融资支持的“安康富硒茶叶贷”，并于日前向陕西省紫阳县秦巴山富硒茶产业有限公司投放了首笔150万元，通过向茶农采购、雇佣茶农采茶以及向茶农支付土地流转费等方式，直接带动建档立卡贫困户117户就业增收。

　　【案例】湖北荆州市种稻历史悠久，发展水田综合种养具有得天独厚的条件和优势。近年来，该市以“虾稻连作，一田双收”为代表的种养模式正引领传统水田农业的转型升级。建设银行湖北荆州分行结合近年来小龙虾餐饮、加工和出口市场的旺盛需求与当地“稻虾共生共育”的种养殖模式，多次深入扶贫点逐户上门走访，摸清各贫困户的具体情况，为贫困户制定差别化帮扶方案，并结合能人大户的生产经验，协助引导中河村村民选择水资源丰富、技术成熟、市场畅销、附加值高的“虾稻连作”项目作为主导发展产业。截至2017年底，荆州分行累计发放精准扶贫小额贷款64笔，金额共计264.8万元。

图为在建设银行帮扶下，湖北荆州贫困户养殖的小龙虾喜获丰收

　　7.N=电商平台

　　建设银行践行“开放共享”的互联网理念，依托善融商务电商平台，积极对接农村特色产业发展需要，主动引进优质涉农商户进驻平台，协助拓宽农产品销售渠道，助力农村产业升级，并创新“电商扶贫”新模式，我行善融商务获准加入商务部“电商扶贫”频道。截至2018年5月末，善融商务累计入驻扶贫商户3252户，扶助范围覆盖714个贫困县，2017年以来实现扶贫交易额近81亿元。

　　【案例】建设银行联合中国妇女发展基金会共同推出“@她创业计划”哈尼红米精准扶贫项目，精准对接云南省红河县500余户建档立卡贫困户，帮助当地哈尼族留守妇女销售特色产品红米，实现增收脱贫；聚焦陕西省安康市“一区三县”总行定点扶贫，创新“建行善融商务+地方政府+扶贫龙头企业+派驻干部+贫困户”模式，推出“青春洋芋”精准扶贫项目，对接紫阳县17个乡镇2000余户建档立卡贫困户，助力安康脱贫攻坚；联合贫困地区地方政府，举办“天下粮仓、丰收河南”、“洛川苹果”等线下扶贫商品交易撮合会，帮助贫困地区产品建立长效帮扶机制；创新推出“我有一棵树 足以来扶贫”项目，融合众筹、用工和捐助等多种扶贫方式，助力甘肃省秦安县苹果走向全国，直接帮扶200余建档立卡贫困户；在贫困地区设立善融商务精准扶贫点，帮助当地农副产品上行，带动贫困人口增收；依托全行线下网点，开展扶贫商品进网点、进社区等O2O扫码购活动，为贫困地区特色产品拓渠道、增销量；积极引入海棠苑合作社、田地白家公司，支持中共中央办公厅、国务院扶贫办等单位开展定点扶贫，履行社会责任，体现大行担当。

图为善融商务平台哈尼红米营销活动照片

图为建设银行调研天水华园果业进出口有限公司，商讨“我有一棵树”活动开展事宜

　　（四）“管理提升”机制

　　8.N=农业专业服务公司

　　建设银行与专业的农业服务公司合作，借助服务公司为农村市场提供生资、农机、农业技术服务等专业经验，指导合作社的组建及规范化经营工作，促进合作社实现土地集约化管理，集中使用先进的技术和管理方法提高农民生产效率和农民收入，以服务公司为切入点，构建全链条金融服务。此外，建设银行正在探索尝试与农业大数据服务公司开展合作，将金融科技与涉农、扶贫金融服务深度融合，一方面利用农业大数据，开发相关平台系统，整合内外部相关数据，建立农业农村信用评价体系，降低涉农业务定价水平，另一方面，利用互联网技术创新业务模式，使农民能够普遍获得全方位在线金融服务，特别是信贷服务能够实现在线申请、实时到账、秒贷秒还，从而有效解决“融资难”、“融资贵”问题。

　　【案例】黑龙江省绥化市庆安县是国家级生态示范区和绿色水稻生产基地，也是全国232个农村承包土地经营权抵押贷款试点地区之一。建设银行针对全县粮食种、储、销等农业全产业链进行需求分析，通过积极协调地方政府搭建完善“土地确权流转平台”、引入专业的“农业服务公司”、成立“三农银企合作协会”等创新模式，在产业链前端，通过“助农贷”产品投放贷款资金给农业种植合作社，用以支付土地承包费、购买生产资料、农机服务费和田间作业人工费等费用支出，确保按时保质保量完成农业生产，在产业链后端，通过“农监融”产品向农产品收储、加工企业投放贷款资金，确保及时收购合作社和农民种植的农产品，合作社以售粮款偿还“助农贷”业务贷款，形成了独特的“庆安模式”。通过“庆安模式”的推广，当地农民的收入得到了整体提高，特别是帮扶的9户贫困户，种植面积由入社前的353亩增加到3066亩，已有27人实现脱贫。

图为瑞丰合作社社员于明武家住房前后对比图

　　9.N=农民专业合作社

　　建设银行在贫困村探索“银行+合作社+贫困户”模式，面向专业合作社发放贷款，合作社对扶贫贷款资金统一管理，并负责组织生产资料的统一采购发放、产品的统一收购销售。借助合作社的统一、规范管理，可有效帮助贫困户降低成本，提高效率，实现增收。

　　【案例】绵阳市北川县陈家坝乡四坪村是建设银行四川绵阳分行结对帮扶贫困村，绵阳分行精准扶贫工作组频繁进山，与村干部村民拉家常、搞调研，深挖地方特色，选择了利用村里封闭环境和自然资源饲养生态猪、种植生态作物的产业造血之路，并说服村干部带头成立养殖合作社、养殖生态猪，吸引了越来越多的村民参与项目。为确保项目的完整实施，绵阳分行在积极帮助解决养殖合作社各项难题的同时，募集善款62000余元，为村里购买冷冻储藏车，专门用于运送生、鲜农副产品，并组织力量为村里打造了具有当地特色的“羌巴佬”天然绿色系列农副产品品牌，通过善融商务平台搭建销售渠道，并组织职工、食堂、优质客户大力购买，实现年均销售“羌巴佬”商品猪1200余头，产值近四百万元，合作社和农户人均增收逾万元。截至2017年末，绵阳分行对口的12个扶贫村，已经全部摘帽，扶贫成效得到社会各界广泛认可。

图为建设银行帮扶的四坪村成立生态养殖专业合作社

　　10.N=村委会、基层党组织、驻村工作队等

　　建设银行通过与贫困地区村委会、基层党组织等搭建合作机制，同时在我行定点扶贫点借助驻村工作队的力量，依托基层党组织、村委会的信息、资源和行政、组织、管理优势，协助我行完成对贫困户、扶贫企业等借款人的贷款调查、信用评级、贷款发放、贷后管理及贷款清收等工作，共同完善贫困地区信用体系建设。

　　【案例】建设银行青海分行借助当地银监局创设的“双基联动”（基层金融机构+基层党组织）银政合作贷款模式，将基层党组织的信息、资源和行政管理优势与我行的资金、技术和风险管理优势融合互补，将扶贫工作扎实落地。截至2017年末，分行已与22个乡（镇）、社区、村，签订了“双基联动”合作贷款协议，设立“双基联动”合作贷款办公室38个，累计发放“双基联动”合作贷款25168万元，无不良贷款。如，青海格尔木市分行针对格尔木市郭勒木德镇小岛村自然条件艰苦、农业产业化程度较低的情况，通过“精准扶贫+双基联动”服务模式，积极对接小岛村委会，为该村扶贫企业格尔木鸿岩石材加工厂给予财政扶贫资金支持，同时借助助保贷平台对企业的增信，我行为客户办理了500万元评分卡—网银循环贷业务，有效解决了企业的融资难题，通过产业帮扶将661户贫困户2288人引入脱贫致富的道路，得到了当地政府和省银监局的高度认可。

　　三、现阶段成效

　　截至2017年末，建设银行产业扶贫贷款增长较快，增幅达到78%，通过产业造血帮扶，服务带动了建档立卡贫困人口5.4万人；此外，建设银行还向8.7万建档立卡贫困人口直接发放个人精准扶贫贷款，支持贫困农户生产经营、增收致富。

责任编辑： 蒋婷