中国巨头平安保险寻求从保险拓展至未来的金融科技

来源：《福布斯》杂志  

作者：Shu-Ching Jean Chen

平安保险是中国最大的保险公司，保费收入达940亿美元。平安的利润及股本回报率均堪称业内第一。平安的市值达1,800亿美元，按这个标准，除美国伯克希尔哈撒韦公司(Berkshire Hathaway)外，平安是全球最大的保险公司。

为维持这些耀眼的数据及助平安进入《福布斯全球上市公司2000強》榜单的前十，平安的眼光不再局限于墨守成规的保险业，而是转到高科技领域。平安的触手已伸到中国商业的各方面，最终进入中国消费者移动手机设备市场。

与时俱进

平安早已在移动应用程序、人工智能及区块链基础技术等领域享有先行优势。在过去六年，平安在金融、全方位保险、银行及资产管理等领域成立十个初创公司。

相关引擎和孵化器是平安全资拥有的金融科技公司平安科技。在咨询公司IDC进行的一项全球调查中，平安科技在“金融科技100强”中名列榜首，是中国的头号金融科技公司，排在蚂蚁金服支持的杭州恒生电子前面。这项业务将金融大数据与医疗管理连接起来。

平安好医生每月拥有大约3000万个活跃用户。

由此创建的新公司包括陆金所。陆金所于2012年成立，两年前在一次融资活动中估值达185亿美元；平安好医生，这是一个医疗门户，每月拥有超过3,000万活跃用户，近期在香港通过首次公开发行筹资11亿美元；平安健康医疗科技，这是一个移动应用程序，覆盖中国70%城市的8亿人口。

对于消费者而言，这些均是免费的移动应用程序。但有一个企业对企业的应用程序：金融壹账通，它将2,400家银行及非金融机构连接，在最近一轮融资中的估值达74亿美元。

科技女王

平安的科技女王是Jessica Tan。Jessica Tan是新加坡人，现年41岁。她每个星期都会从她的工作地，即集团在上海的科技中心返回新加坡看家人。她于2013年加入平安。在那之前，她在麦肯锡担任顾问长达13年。Tan是副首席执行官、首席运营官及首席信息执行官。

（图为Jessica Tan）

马先生于1988年与一群人共同创立平安，创始股东有招商局集团及中国最大的银行工商银行（目前在全球上市公司2000強中排名第一）。早在1994年，平安引入外国投资者摩根士丹利及高盛，这是中国大陆金融机构首次引入外国投资者。2002年，汇丰银行成为平安的单一最大股东，但后来以94亿美元的价格，将其所持的16%平安股份悉数出售予泰国正大集团，令这个泰国集团成为平安的最大股东。

当麦肯锡于2003年从美国调来Tan时，在汇丰银行的牵线下，平安成为她的第一个客户。持有麻省理工电子工程及电脑科技硕士学位的她，从那时开始见证了平安的科技团队从3,000人发展至超过22,000人。平安的竞争对手包括中国的科技巨头 – 阿里巴巴有蚂蚁金服，腾讯有微信平台 – 但Tan说平安的保险规模是它的一个优势。

在公司于香港国际金融中心摩天大楼的国际办公室，她接受《福布斯亚洲》的采访（经过编辑）：

福布斯：对于你们来说，与科技结合的保险公司或金融公司的标准是什么？

Jessica Tan: 六年前，我们把所有的系统放到云上——让人难以置信。当时世界上没有哪个机构这么做。在这世界上，没有哪个金融机构甚至能接近我们目前的做法。我们很幸运是在中国，这是一个高速增长的巨大市场，而且利润率合理。我们能把1%的收入投入到研发之中，这可是我们每年10%的利润，我们把它投入到新科技中，连续十年这么投，高于任何传统保险公司及银行在科技上的投入。

我们不害怕投注。这么庞大的一个公司采用这种文化是不很容易的事。例如，我们是人工智能医学影像领域的第一。据权威评测LUNA排行榜，我们在两个肺部疾病影像领域的精准度超过95%。中国医生平均为每位花的时间是三至四分钟，特别是顶尖的医院。非正式的统计数据显示，误诊或错过早期发现的比率约为30% -- 我们将这个比例降至只有8%。

我们在两年前开始发展这项技术。到今年年底，我们应能覆盖35种不同疾病及大约6亿个患者。4月，上海卫生部与我们签订协议确保诊断和服务的质量。根据该协议，上海所有医院必须与我们的系统实时连接。这给人们的诊断质量带来巨大影响，可节约成本和挽救生命。

福布斯：集团可以拿出多少收入或利润来直接或间接投入到它的网上业务，包括所有的网络平台或应用程式？科技业务仅占收入1%。

Tan：两个措施：第一，集团16.4%的利润直接来自十个科技[初创]企业。第二，36%-40%的新金融客户来自移动应用程式。在世界上，目前没有哪个金融机构有这么大的规模：4.36亿个互联网用户，1.66亿个金融服务客户。

福布斯：平安转型为一个科技保险集团的背后是什么？它是怎么做起的？

Tan：五年前，我们已有我们自己专属的面部识别团队；四年前，我们开始声纹识别业务。无论是西班牙语还是四川话，只要获得20秒的语音，我们就能求出数学矩阵 ，就像指纹那样独一无二。我们的大脑只能记住约150人的声音。 我们的系统可以识别10万人的独特声音。

在过去三年，我们的系统已获培训识别微反应，在几秒钟内发觉眼部股肉及嘴唇周围最细微的举动。我们的信贷审核人员使用这个技术在移动应用程式上进行贷款问话。信贷审核人员随意提问，以此判断借款人是否说谎 – 正确预测率超过80%。 

作为金融服务及医疗健康提供者，由于什么都是在手机上进行，我们需要核实客户的身份。过去四年，麻省理工计算科学-人工智能实验室派出一位教授与我们进行一个项目。 

福布斯：贵公司怎样选择重点业务？

Tan：中国大陆的一大问题是缺乏经济实惠的优质初级护理服务，而在台湾、香港或新加坡，我们可以到医疗中心看医生。在线下，我们打造技术平台，为户外诊所设定标准——迄今已经有65,000间诊所，以实现客户病历标准化，并设定与社会保障有关的药品和药品采购标准。

在重庆市，有部分人可能患上慢性肺部炎性疾病。通过卫生部对病历的深入研究，我们打造出人工智能系统，根据病历，包括家庭生活状况如具有露天烟囱的房屋（其风险比现代通风系统增加两倍）预测一个人患上这种疾病的可能性。

福布斯：集团的大部分技术在国内进行开发。贵公司如何汇聚人才，制定和执行适当的策略？是否在上海拥有孵化中心？

Tan：我们不再拥有孵化中心。我们采用自上而下和自下而上方法。自上而下方法处于起步阶段，用以确定我们希望实现的目标。然后我们成立公司。自下而上方法是管理团队开展业务所采用的一种方法。我们关闭了表现不佳的公司。

我们可以为车险行业创造巨大价值——我们是中国第二大车险公司，拥有规模最大的汽车经销商金融业务和汽车融资业务。我们两年前收购纽约上市的汽车之家，这是我们唯一一个没有从头开始打造的业务。我们将其从广告媒体公司转变成汽车门户，其规模在短短两年里就扩大了3.5倍。

在智慧城市领域，我们致力于缓解深圳的交通拥堵问题。去年黄金周期间交通拥堵时间持续21.7小时。深圳交通警察使用我们的技术管理交通拥堵问题后，今年的交通拥堵时间为零。

福布斯：贵公司在处理城市交通问题方面具有核心竞争力？

Tan：在覆盖360个中国城市的人工智能技术的支持下，我们的保险理赔率为行业最低。在中国的交通事故中，司机（许多司机为新手）必须等待交通警察处理责任分配。

在90%的交通事故中，我们的调查员在5-10分钟内即可到达现场，已经算相当不错了。我们的人工智能技术可以预测事故高发地点。我们分析过去20年的车险理赔，确定一天和一周不同时间与天气状况对事故发生可能性的影响。我们为所有城市的事故建立了一个平台。我们将整合这一平台，司机可以拍摄和上传事故照片，由我们的人工智能模块分析损害程度和确定责任，非常简单快捷，而不用等待交通警察。

大约90%的交通事故处理流程可以精简。20年来，我们在理赔数据库中建立这些服务模型，数据库包括不同城市每个汽车零件的成本、相关劳动力成本及欺诈。汽车修理工帮助建立这些模型。

福布斯：贵公司如何防止各金融业务部门——银行、保险、线上贷款、经纪的风险传染效应？

Tan：我们的每个业务部门由专门监管机构监管，每个业务部门的资本比率均对外公布，并根据监管机构的规定作为独立法人实体运营。您可以说它们独立运营。

福布斯：交叉销售是中国金融业的特点。

Tan：中国与择优挑选个人服务的发达市场不同。中国14亿人对金融服务的认知和信任方面有很大差异。我们的应用程式均与我们的数百个系统连接。我们的观点是：“一个客户，多款产品，一站式商店，一个账户”。

但我们制定了严格的交叉销售规则。一个业务部门不能向另一个业务部门提供客户信息。我们拥有139万名保险代理人，他们客户建立信任，并会推动平安信用卡的销售。我们本身不进行交叉销售，因为我们的寿险代理人要精通如此多的产品实非易事。因此所有信息都在应用程式上，我们试图确保在线上完成所有交易。

福布斯：中国目前对金融集团实施新规定。另一方面，市场正对新的外商投资开放。这是否会改变平安的运营方式？

Tan：对于监管或未来监管问题，我无法推测。

福布斯：贵公司是否计划向中国境外扩张？

Tan：我们认为我们的模式和技术可以复制。外资银行正在使用我们的金融壹账通服务，有助于零售风险评估。我们的金融壹账通和P2P贷款人陆金所已经在新加坡设立办事处。

福布斯：最终目标是什么？平安未来会变成怎样？

Tan：未来十年，我们的策略非常明确；让我们的核心金融服务业务继续实现增长。我们希望提供金融服务和专业的技术。实际上，我们最初开始开展这项工作时，我们内部发生辩论，担心我们会帮助竞争对手。马明哲坚持认为，我们希望服务整个市场，我们要的不仅仅是自己变得更好。这是我们过去十年坚持开展的工作，未来十年我们将继续开展这项工作。四年前，我们的消费贷款完全在线下提供。现在完全在线上提供。

在过去，麦肯锡（我的前雇主）有非常明确的行业分类—功能、纵向和横向。现时，一切都变得模糊。科技已经渗透到业务的各个方面，并且正在改变业务。科技曾是一个行业，现在已经无处不在。在设立保险公司时，我们从友邦和其他模式中吸取经验教训。我们正在创造以前不存在的东西。

福布斯：董事长马明哲于80年代中期通过国有招商局集团的投资成立平安。国家是否仍对平安产生影响？

Tan：马明哲曾经是招商局的人力资源经理，但我们不是国有公司。我们的董事会没有政府的代表，我们完全是上市公司。在国有企业中，管理层中有国家代表——30年来，我们的股东没有向管理团队派遣代表，但他们拥有董事会代表。政府确实对我们进行股权投资，因为投资我们公司是非常不错的选择。