中国光大银行行长张金良： 金融科技赋能汽车 上下游产业链

    本报记者 顾月 北京报道

    今年来，汽车行业政策密集落地，从1月1日实施《关于调整汽车贷款有关政策的通知》开始，到鼓励新能源企业的“双积分”政策落地，再到放宽汽车行业外资股比限制、降低汽车零配件及整车关税税率等政策，汽车产业一直备受政策、民众和金融机构的关注。

    那么，金融机构如何参与汽车行业？为此，6月5日，21世纪经济报道记者采访了中国光大银行行长张金良。他在接受专访时表示，汽车金融不仅要关注汽车，还要关注汽车的上下游产业链。

    目前，光大银行已成立专门的汽车金融事业中心，致力于实现汽车行业全链条、全流程、全线上的金融服务。未来还将通过互联网、大数据、云计算、人工智能等先进的金融科技技术，提高汽车金融服务质量。

    打造汽车金融全产业链

    《21世纪》：作为最早开展汽车金融业务的商业银行之一，你认为银行应如何保持汽车金融业务核心竞争力？

    张金良：汽车金融不仅要关注汽车，还要关注汽车的上下游产业链。如光大银行汽车“全程通”业务就通过分析汽车产业链上采购、生产、销售及消费等环节，根据资金流、物流、信息流的流向，集成产业链上供应商、制造商、经销商、终端用户等不同客户的各类金融需求，提供的一套完整金融服务。

    从我们自身经验来看，做好汽车金融服务，一是要有效整合行内的营销、产品及风险等条线资源，为客户制定最合适的方案；二是要培养专业的汽车金融业务人才；三是要加强和大汽车主机厂商，尤其是与民族、自主品牌主机厂的深入合作。

    《21世纪》：今年5月光大银行成立了汽车金融事业中心，为何考虑单独设立汽车金融事业中心，下一步的重点发展方向是什么？

    张金良：我们汽车金融事业中心采用事业部制管理模式，实行独立核算、独立考核、风险内嵌，旨在通过赋予汽车金融事业中心相应的人员、财务、风险、信贷资源等方面的独立支配权，激发组织活力，推动汽车金融业务增长。

    接下来，我们还将努力实现汽车行业全链条、全流程、全线上的金融服务。

    全链条，是指在为汽车主机厂、汽车经销商服务的同时，一是把服务向上游的汽车零配件供应商和下游的消费者延伸，二是向主机厂下属子公司、经销商控股母公司等延伸。

    全流程，则是指利用光大集团全牌照优势和自身综合化金融服务能力，为汽车产业链上的各参与方提供全流程的金融服务。如对于主机厂来说包括项目贷、债券发行、资产证券化、综合授信、建网融资、对公理财等服务，对于经销商来说包括建店融资、库存融资、代发工资、信用卡等服务。

    而全线上，是指利用自身的科技优势，将汽车金融业务的申请、审批、放款、贷后监控等环节实现全线上化，从而提高效率、规范流程、防控风险。

    《21世纪》：具体是通过什么方式，将金融服务扩展到汽车产业链上下游？

    张金良：我们汽车金融事业中心成立了专门的产品管理处，旨在通过对汽车金融业务流程梳理，根据汽车产业链上各参与主体的具体业务需求进行流程优化和新产品开发。

    在向产业链上游零配件供应商延伸方面，通过与中企云链合作，联合开发了“阳光E链通”之“云链保理”业务，主机厂通过开出“云信”向上游供应商付款，上游供应商收到云信后可持有到期等待收款、可继续向其上游供应商流转，也可将其持有的云信转让给光大银行办理保理融资。

    在向产业链下游终端客户延伸方面，将通过多渠道、多产品为个人消费者提供便捷、丰富的融资服务，同时积极利用金融科技，通过为个人消费者提供基于大数据的全线上金融解决方案，在满足个人改善型购车需求的同时帮助汽车主机厂、汽车经销商更好销售。

    汽车产业对外开放中的战略抉择

    《21世纪》：为何选择将民族、自主品牌厂商作为汽车金融服务重点？

    张金良：2017年，我国自主品牌汽车销量1084.7万辆，占汽车总销量的43.9%，比上年同期提高了0.7个百分点。在此过程中，我行一直支持我国汽车民族自主品牌发展，截至2018年4月末，光大银行民族、自主品牌融资额占汽车总融资额的比重接近七成。“全程通”业务服务的融资额排名前几位的汽车主机厂，全部为民族品牌。

    未来随着“双积分”政策的落地，国家对纯电动新能源汽车的大力支持，未来自主品牌更有望在此领域实现弯道超车，光大银行会持续为自主品牌发展提供全面、优质的金融服务。

    近期汽车行业进一步对外开放，国家相继出台了放宽汽车行业外资股比限制、降低汽车零配件及整车关税税率等政策，世界知名汽车厂商相继表示要进一步降低车价、加快在中国建厂的步伐，我们会在做好自主品牌金融服务的基础上，进一步加强对合资、进口品牌的服务和创新，支持实体经济发展。

    金融科技提升服务效率

    《21世纪》：在汽车金融领域采用了哪些金融科技手段，效果如何？

    张金良：当前，以互联网、大数据、云计算、人工智能和区块链为代表的金融科技逐渐成为驱动金融发展的新动力。在汽车金融业务上，我们逐步建立并完善了在线供应链金融平台，实现了线上融资，主要将从以下三个方面进行布局：

    第一，进一步加强系统与汽车主机厂、监管公司系统的对接，做到信息共享，提高各方的工作效率，降低因信息不对称造成风险发生的概率。

    第二，积极利用新的科技手段来辅助进行汽车金融业务的风险防控。如在车辆监管方面，利用基于条码、RFID、OCR识别技术的快速信息采集功能；设立电子围栏，利用OBD设备监测车辆移动信息等。

    第三，积极与第三方机构进行合作，利用第三方独特的信息来源，海量的大数据资源，先进的风控模型，做好风险预警与监控工作。如利用第三方对汽车行业相关参与主体的行为研究，综合判断其违约概率，从而做到提前预警等。

    （编辑：曾芳，如有意见或建议，请联系zengfang@21jingji.com）