减股增基 中年主妇8年身家百万

　　本周主角

　　35万积蓄中32万用于炒股

　　艾艺（化名）女士，就职于市内某文化单位，职业稳定，有自己的住房和私家车，积蓄约35万元，但离流动资产100万元的目标还有不小距离。儿子正读高中，打算高中毕业后出国留学。艾女士最大爱好是炒股，其中32万积蓄长期用于炒股票，剩下3万为银行定期存款，没有做基金、债券、银行理财产品等其他类型的投资。

　　艾女士目前的收入构成大致为：工作月收入4000元；有一套老房用于出租，每年大约可收租金1.2万元；周末担任3个孩子的家教，每月收入1500元；另外，艾艺女士爱好收藏，每年大约可赚2万元左右。

　　而艾女士目前的固定支出构成为：住房按揭每月月供2000元左右，夫妻各分担一半；个人每月消费支出1500元；儿子的教育及费用每月支出500元；艾女士为自己和儿子购买了人寿、意外等保险，每年保费7500元，保额近50万元。

　　艾女士的儿子目前念高一，高中毕业后将到日本读大学，四年本科下来，每年12万学费由先生承担，艾女士每年为儿子提供约5万元人民币作为生活费。

　　理财诊断

　　资产配置不合理抗风险力低

　　艾女士有稳定的职业，保障比较全面，风险承受能力较强，综合各项收入，年收入约9.8万元，属于较高收入群体。两处房产一套用于居住，另一套老房用于出租，固定资产组合比较合理。总体来看艾女士的财务状况良好，每月节余能够满足流动性的需要，但根据艾女士的资产状况以及未来的理财目标，主要问题在于金融资产配置不合理。

　　艾女士人到中年，收入与支出均步向顶峰，家庭以及生活负担较重，而艾女士把主要积蓄放在股市，风险大，投资品种单一，投资架构脆弱，无法抵御市场的振荡和波动，一旦操作失误或遇突发事件，损失将无法估量。艾女士要在三年之内为儿子筹备教育金，应该降低资产组合的风险并适当考虑流动性。艾女士的其他储蓄主要放在定期存款上，收益率低流动性不足，按照艾女士现在积累财富的方式，至少需要14年时间才能达到100万元的理财目标，艾女士希望通过理财专家的规划，在八九年内实现流动资产百万的梦想。

　　本版稿件除署名外均由 记者 陈蹊采写

　　提前六年实现百万梦想

　　理财建议

　　教育金专户为儿子储备留学费用

　　1就目前而言，艾女士最紧要的是为儿子准备出国留学的生活费，共计20万元人民币，建议艾女士对现有储蓄做出资产调整，建立教育金专户，进行一些稳健型的投资，如定期存款、国债和人民币理财产品。按照每年5％的收益率，艾女士现在只需投入17.3万元，完全能够达到理财目标。

　　2保额提至100万以增加风险保障

　　分析艾女士的财产收支情况可看出其风险保障不足。艾女士目前房贷尚未还清，加之儿子未来的教育金需要储备，如果艾女士发生任何风险事故，收入中断将给家庭带来巨大变化。结合艾女士的收入，按照“十一”法则，保额至少应该提高至100万元，每年保费支出1万元。建议艾女士通过搭配定期寿险附加重大疾病保险和短期意外险来满足风险保障，保额不足的部分应尽快弥补。

　　3考虑基金定投 炒股金减至10万

　　针对艾女士对资本市场的投资热情，理财师依然尊重其投资偏好，但由于股市始终属于高风险市场，因此建议艾女士用低于10万的资金炒股、并不再追加投资，同时选择成长性好效益良好的蓝筹绩优股，坚持长期投资和价值投资策略，减少风险高的短线操作；根据艾女士的收入及支出状况，平均每月可节余4300元，建议艾女士利用这笔节余通过定期定额投资基金的形式为自己积累财富。由于艾女士的风险承受能力较强，推荐其使用股票型基金作为投资的主要方式，既可享受股市的收益又可有效的降低资产组合的风险。

　　本期明星理财师：

　　中国工商银行重庆分行 宋昌煊

　　毕业于吉林大学法学院，注册金融理财师，现任工行重庆分行高科技支行贵宾理财中心理财经理，具有丰富的个人客户理财服务经验，专业素质过硬。擅长家庭财富规划和投资分析，能为客户提供有价值的理财指导。