市场基础建设不足制约银行创新

　　记者张炜上海报道上海银监局提供的材料称，在目前牵制银行业创新发展的诸多障碍之中，市场基础设施建设和市场培育程度不健全，是一个重要因素。

　　首先，银行业的持续发展和创新有赖于良好的社会信用环境。目前人民银行的企业信贷征信系统和个人征信数据库包含447万企业户、3400万个人的贷款信息，对7．2亿劳动就业人口的覆盖还远远不够，征信数据库缺乏社保、水电、教育、税务等非银行信用信息，商业银行在信用风险管理中采集和使用非银行信用信息，还缺乏法律支持，从而影响了商业银行的创新的积极性和主动性。

　　其二，由于银行产品和服务的同质性特点，同业间容易通过产品的局部调整和改良进行模仿，并且实现对现有产品的超越，由此造成了目前同业间同质化竞争日趋激烈。同时，对创新产品在一定期限内的

知识产权保护缺乏法律保障和操作规则，市场后来者由于其“后发优势”，如成本投入较少和通过技术改良更加契合市场需要，反而在市场上获得较创新者更为优势的地位。长此以往，银行更加倾向于对现有产品的模仿和局部调整，自主创新能力萎缩。

　　其三，各金融市场间的发展不平衡，间接融资比例过高，直接融资不发达，债券市场和

股票市场的发展总体滞后，金融市场的深度不足，市场功能还没有得到充分发挥。金融创新对整个市场的制度安排、基础设施、中介服务、投资者素质等提出了更高的要求，因此需要建立多层次金融市场体系，更大程度地发挥市场在资源配置中的基础性作用，建设透明高效、结构合理、机制健全、功能完善、运行安全的金融市场。

　　其四，金融消费者对风险的认知和承受能力需要加强。这一方面是由于一些从业人员迫于指标的压力，向客户推荐产品过程中对产品风险揭示不足；另一方面，金融消费者的金融知识更新慢，对新产品缺乏认知，无法准确判断新产品的风险程度。

　　其五，同业公会等行业自律组织在规范市场竞争秩序中的作用需要强化。上海市场上个人

理财产品和个人房贷新产品密集推出，各家银行在产品定价、收益率、起点金额、优惠利率等方面竞争激烈，银行同业公会对此应有所关注，并对商业银行做出相应的指导，及时发现问题，提请监管部门及早介入、主动应对。