银行惊爆775亿烂摊子 手上的钱究竟放哪里能安心？

　　来源：菜鸟理财

      我们常常调侃把央行称作央妈，既然有妈就有儿，银行就被称为央妈的熊孩子。

　　这帮熊孩子整天就想着央妈天天撒钱，自己什么都不用干，躺着赚钱就好了。

　　但是，子女不成器毁掉的是整个家庭，到了这个时候央妈也就会变成虎妈。

　　一旦央妈变虎妈，银行这帮熊孩子的好日子都到头了，俗话说出来混总是要还的，以前造的孽现在就到了遭报应的时候。

　　相信大家都有所耳闻，最近浦发银行成都分行违规授信775亿震惊全国，成为2018开年银行业第一大案。

　　而谁又能想到，制造这起惊天大案的银行，之前竟然一直是“零不良”的典范，也就是不存在任何不良贷款，现在却爆出可能大几百亿的不良贷款。

　　这样的反差，确实让人目瞪口呆。

　　问题是，银行怎么整出775亿的烂摊子呢？搞清楚里面的剧情，其实对我们每个人的钱袋子都很重要。

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　　借新还旧的775亿

提到借新还旧，你最先想到的是什么？

　　曾经有个叫庞兹的人把这一套玩到极致，最近有个叫张晓雷的人玩到最后跑去自首。

　　其实，借新还旧是全世界金融都会玩的危险游戏，银行其实也不例外。

　　说起浦发银行成都分行这次775亿的惊天大案，剧情的关键词就是借新还旧。

　　简单来说，这个银行早年发家靠的是大胆给煤炭、钢铁这些行业放贷，后来赶上央妈4万亿放水救市，赚了不少钱，还创造了“零不良”的神话。

　　赚了钱就容易产生依赖，此后这家银行越发激进给这些行业放贷，可惜市场变天了，借贷的这些企业都还不上钱了。

　　还不上钱就会变成不良贷款，不良贷款再还不上就变成坏账，银行出现大规模坏账那可是要命的事。

　　怎么办？这时候借新还旧的套路就上场了。

　　这些还不上钱的企业纷纷成立壳公司，比如A公司还不上银行的钱，就成立了壳公司B。

　　然后B公司用很少的钱，比如1块钱把A公司给收购了，这时候B公司再去找银行借钱。

　　是不是很会玩？A公司还不上钱银行不可能再借钱，那就搞个B公司出来，以B公司的名义去借钱。

　　你说银行心里清不清楚这些套路呢？反正银行最关心的是，不能让贷款变成不良甚至坏账。

　　好了，B公司从银行借到了钱，就把这些钱给了A公司，A公司拿着这些钱就屁颠屁颠去还了银行的贷款。

　　当然，可能并没有全部还清了，只是还了定期利息而已。

　　剧情演到这里，A、B、银行都是皆大欢喜，表面上看A的贷款还上了，银行不用担心不良贷款了，B的作用也发挥了。

　　但是，大家一定注意到一个问题：B从银行借来的钱，又该怎么还呢？

　　B就是A的一个壳公司，A都还不上钱，你觉得B能有什么办法还钱吗？

　　不过呢，对于银行来说没关系，只要保证目前不要出现不良和坏账，至于以后的事，再来一次借新还旧呗。

　　看上去，只要资金链不断，这么玩下去也是666。但是这次不一样了，因为规模太大太恐怖了。

　　据报道，浦发银行成都分行违规向1493个空壳企业授信775亿元。也就是说，上面提到的B公司有1493家，大家想想还不上贷款的A公司有多少家？

　　再就是775亿的规模，浦发银行一年盈利不过也才700亿。照这种不良规模的速度发展下去，多少银行其实已经实质性破产了。

　　所以，此案一出全国震惊，借新还旧并不稀奇，但能把借新还旧这个老把戏玩到这个地步，也算是银行界的标志性事件了。

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　　钱从哪里来

针对浦发银行成都分行这事，银监会重罚4.62亿，200人被问责。

　　监管主动曝光确实值得点赞，很多报道也都集中关注这事的后续发展。

　　但是，我就有一个小小的疑问：浦发银行成都分行借给A、B公司的钱从哪来的？

　　如今监管出手，显然借新还旧是玩不下去了，企业得想办法还钱。

　　可是，要是这些企业有钱早就还了，还用这么曲折地借新还旧吗？

　　事到如今，企业也就剩下变卖资产或者破产等不多的选择。可即使如此，钱还是不够还怎么办呢？

　　那就变成银行的坏账了，银行有坏账也不奇怪，关键是这些坏账会影响到谁？

　　回到上面那个疑问，银行的钱来源无非央妈、企业和个人，央妈的放水，企业和个人的存款和投资理财。

　　那么问题来了：如果这大几百亿的贷款里面有你的存款或者你买的银行理财，接下来该怎么办？

　　这才是这一起惊天大案的恐怖之处：谁也不知道这些不良贷款涉及多少企业、家庭和个人。

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　　你的钱还安全吗？

银行是怎么赚钱的，一般人多少都知道，就是吃利差。

　　通过低息吸储把钱圈进来，再以较高利息把钱放贷出去，两者之间的利差就是银行的盈利。

　　再简单点说，银行放贷出去的钱，很可能就是你的存款。如果你的存款被放贷出去，刚好又变成了坏账收不回来呢？

　　大家都知道银行有央妈撑腰，信用可靠，兜底能力也比较强。

　　但是，兜底并不是长久之计，特别是在如今信贷收缩的大环境下。而且，兜底也要看摊子有多大，实在太大谁也兜不住啊。

　　如果真的兜不住了呢？

　　这里就不得不提到，去年银监会银监会起草银行破产风险处置条例的新闻，建立存款保险制度，一旦银行出现危机，保险机构将对存款人提供最高50万元的赔付额。

　　再就是这些贷款里面很可能涉及理财产品。这一点我之前在很多文章里面说过，很多理财产品的底层资产很可能就是企业贷款。

　　碰到这种企业违约，你也只能认栽，如果银行愿意兜底还好说，但如今监管要求打破刚兑，银行也越来越缺钱，兜底的意愿和能力也就越来越小。

　　所以，大家也都看到，年初以来，曝出好几起银行理财违约的新闻，而且还都是大银行的理财产品。

　　坦白说，这么多年来，银行理财能够保本保息靠的还是兜底能力，这背后离不开以前赚钱的好日子，也离不开央妈在背后输血。

　　但是今非昔比，银行资产规模超过240万亿元的银行业，占金融业资产总量的80%以上；银行理财30万亿，占据理财市场的头把交椅。

　　规模上升必然对兜底能力提出更高的要求，而兜底能力也不是凭空而来的，依靠的还是自身赚钱的能力。

　　问题是，存款搬家如今愈演愈烈，银行理财存续规模五年内出现首度下滑。

　　银行赚钱越来越难，央妈放水越来越紧的时候，打破兜底也成为自然而然的事。

　　在这种趋势下，展望2018年，银行理财必然会越来越多转向净值化理财，也就是类基金产品，保本理财会越来越少甚至灭绝。

　　希望大家能够看清楚这一点，很多菜友会问哪家银行理财好，建议还是选择大银行的理财。

　　因为银行生意都差不多，理财产品的底层资产也都差不多，但是大银行在风控上会更严格，小银行在追求利润上会更冲动。

　　所以，大银行的理财产品会更安全。这里还要说一句，既然都是买银行理财了，就不要在意收益高低了，或高或低绝大部分都跑不过实际通胀水平。

　　话说回来，不知道银行里面还隐藏着多少类似浦发银行成都分行的事故，但愿当风暴过后，你我的钱都还安全地躺在账户里面。

　　这个时代，无处安放的不只是青春，还有我们手上的那点钱。

责任编辑：谢海平