拍拍贷、宜人贷、点融等8家大网贷平台合规盘点

　　来源：网贷之家

　　根据去年12月出台的“57号文”明确的具体整改和备案时间表，今年4月底前，各地要完成主要网贷机构的备案登记工作，到6月底前需全部完成。

　　眼下，P2P网贷备案大考在即，哪些地方已出台了与备案登记相关的政策文件？全国各地P2P平台的合规整改进展如何了？

　　网贷之家梳理公开资料发现，截至目前，全国共有20个省市地区出台了备案登记管理办法、整改验收工作表等备案相关细则，分别为北京、上海、广东、深圳、厦门、广西、福建、浙江、江苏、江西、河南、山东、安徽合肥市、新疆、山西、河北保定市、天津、广州、辽宁大连市、重庆。

　　按照上述各地文件，目前这个时间点，多个地方平台都应该要向当地监管部门提交整改验收的申请材料，亦或个别地方P2P验收申请最后大限已过。

　　例如福建省要求完成平台于3月10日前提出验收申请；安徽省合肥市要求网贷平台最迟于3月15日前提交整改验收申请和相关材料；山东聊城也要求平台于3月15日前提交整改验收材料。

　　网贷之家注意到，作为网贷发展重镇，北京、上海、深圳、广州四地P2P平台备案均有不同程度的进展，与此同时，四地验收备案工作均秉持同一个原则，即“合规一家，备案一家”。网贷之家就此进行了梳理：

　　北京

　　3月23日，北京商报记者从北京金融局相关负责人独家获悉，北京网贷备案在等着开启动会，原则仍然是即“验收备案只求质量，不求数量，通过一家备案一家，没有数量额度等限制”。未来的平台验收工作将以区金融办为主体，北京地区目前还没有启动验收备案工作。

　　3月22日，中国政府采购网发布北京市金融局2018年互联网金融风险管理经费项目采购需求。采购方案中提到，北京金融局拟聘请10家律师事务所参与约170家互联网金融机构现场验收工作。

　　对于网贷备案延期的消息，该负责人回应，“目前没说延期”。就验收平台的数量看，一位接近北京监管人士告诉新京报记者，每个事务所会被要求派出4人，北京监管方一个星期内可以现场验收20家平台，半个月（即一批验收）基本可以达到40家平台。4月，验收结果将由北京金融局与北京银监局共同盖章，届时，首批北京地区的P2P备案名单才会正式出炉。

　　上海

　　上海此前发布的《关于做好本市P2P网络借贷风险专项整治整改验收相关工作的通知》（也称“18号文”）提到，原则上网贷机构应于2018年3月底前完成整改并向注册地所在区整治办提交整改完成情况报告；个别情况极其复杂、整改难度极大的机构，最迟应于4月底之前完成相关工作。

　　上海网贷备案的原则是“从严把控、不设指标、合规一家、确定备案一家”。从具体进度来看，第一财经记者获悉，已经有部分平台收到由上海市公安局批核的“网络借贷中介机构信息安全等级保护审核回执”。

　　广州

　　广州一家平台相关负责人对第一财经记者表示，广州的备案政策可谓非常严格，和北京、上海一样，也是遵循“合规一家，备案一家”的原则。按照《广州市网络借贷信息中介机构整改验收工作方案》，广州平台需在4月25日前向注册地所在区金融工作部门提交验收申请及材料。逾期未提交的，视为放弃申请验收及备案资格。

　　在资金银行存管问题上，广州监管部门明确网贷机构应上线银行存管才予以验收通过，且存管银行应在银监会银行存管“白名单”内，而不是仅凭与银行签订得资金存管协议。为此，广州监管部门还将给予平台6个月（白名单公布之日起）的整改过渡期。

　　第一财经记者从广州其他平台处获悉，目前已有个别平台向广州市金融局提交了整改验收申请，对首批完成备案信心满满。

　　深圳

　　深圳市金融办已开始验收摸底。证券时报记者获悉，深圳市金融办从4月2日开始已对第一批约10家P2P公司进行谈话，谈话内容涉及何时整改完成，何时进场验收，何时接受验收申请等。

　　验收小组最早一批进驻P2P公司应该于4月10日左右进行验收检查，会计师事务所会重点检查各平台理财产品资金流是否清晰明确，平台本身自有资金是否与投资人资金账户隔离，然后由律师出具整改意见报告，包括实际控制人具体情况，关联公司运营情况，财务状况等。

　　稍早之前，深圳市金融办已于3月14日发布关于报送网贷机构存量业务数据明细材料的通知，通知要求各网贷机构将截至3月31日24：00前的全部存量业务数据明细信息（包括项目信息、借款人信息和投资人信息），按照日报表的报送格式于4月4日前提交深圳市金融办。

　　具体到平台本身，随着整改验收大限的逼近，P2P平台整改备案工作上演“生死时速”。

　　从停发大标、取消风险准备金、整改集合标、限制债权转让、升级银行存管系统到完善信息披露，各家平台的整改动作明显加快。

　　3月30日，网贷之家曾针对8家头部平台的整改动作进行了详细梳理，如有遗漏，欢迎大家在留言区补充：

　　拍拍贷、宜人贷、宜贷网、点融纷纷推出新的风险保障方式

　　继2018年初取消投资者风险保障金之后，拍拍贷于2月9日再次宣布调整平台的“质量保障服务”计划，与中合担保合作引入“风险保障计划”，就标记为“赔”字样的借款标的，若出现借款逾期，由中合担保在风险保障金专项账户专款范围内为参与风险保障计划的借款人提供风险保障。

　　3月中旬，网贷之家发现，P2P平台宜人贷多个投资项目下方出现《宜人贷平台引入第三方客户保障机制升级说明》。说明中提到宜人贷引入保险公司和担保公司，将对出借人的出借资金提供信用保证保险保障和担保公司保障。据悉，宜人贷此举或是向合规靠拢，为之后的备案作准备。

　　3月20日，宜贷网发布“关于有限垫付计划取消及下线的公告”，宣布于3月20日起取消有限垫付计划，并采取与第三方保理合作的模式。宜贷网也成为备案大限到来前又一家取消垫付机制（风险准备金机制）的平台。

　　3月29日，点融宣布，平台已与中合中小企业担保股份有限公司正式达成合作，中合担保将推出“风险保障计划”，为点融上撮合完成的交易提供定制化的风险保障服务。点融的借款人可申请加入该风险保障计划，当借款人无法履行还款义务时，将由中合担保以风险保障金专项账户资金，向对应的出借人进行本息赔付。

　　陆金服进一步限制债权转让

　　根据监管对于出借人之间的债权转让要求，出借人之间允许低频次转让，禁止高频次转让。3月19日，陆金服在其官网发布《关于调整个人借款债权转让申请规则的公告》。公告称，自4月20日起，将对个人借款债权转让申请规则进行调整。具体调整规则为：

　　1．原始借款债权至少已起息60天；

　　2．债权出让人持有该借款债权至少已满30天；

　　3．该借款债权剩余还款期数至少还有3期；

　　4．该借款债权如果已逾期，可以提交申请，但该逾期借款债权距担保代偿日/保险理赔日至少还有2天。

　　人人聚财产品调整，集合标切换散标

　　按照监管要求，集合标信息披露模糊，对资金用途也无明确说明，易出现期限错配问题，需要整改。在陆金服、人人贷整改后，3月17日，车贷头部平台人人聚财也将其定投宝全部切换为散标。

　　关于此次产品调整的原因，人人聚财创始人兼CEO许建文对网贷之家表示，按照《关于做好P2P网络借贷风险专项整治整改验收工作的通知》（即57号文）要求，2018年4月底前，各地应完成辖内主要网贷机构的备案登记工作、6月底之前全部完成。如今期限已临近，众多平台正处于备案冲刺期关键期，消化违规存量、改造产品模式，成为重要合规项。

　　团贷网提高智享转让要求，下调转让管理费

　　随着网贷备案、综合监管的落地，净值标以及变种净值标“债权回购”被禁都将成为大势所趋。3月19日，团贷网在其官网社区内发布一条关于智享转让和债权转让服务调整的通知，在这份通知中，加大了对智享转让以及债权转让的要求，同时下调了智享转让管理费以及债权转让服务费。

　　在团贷网的这份调整通知中，要求所有智享转让和债权转让项目，承接人的团贷网会员等级必须达到V3等级以上（含V3等级），同时智享转让服务发起人的团贷网会员等级也必须达到V3等级以上（含V3等级）。要知道团贷网的V3等级会员必须是上月日均净资产达到五万元以上，那也就是说只有在一个月内日均净资产达到五万元以上才能投资智享计划、债权转让项目以及转让智享计划。

　　团贷网的此次债转调整势必会让不少资金量少的投资人停止购买短期智享计划，也减少不少大资金量的黄牛们通过发起智享计划进行杠杆投资，减少平台的风险，更好地迈向合规。

　　红岭暂停理财乐购等三项业务

　　3月29日，红岭创投在其官网发布业务调整公告，宣布自2018年4月1日起，网站将暂停“乐购专区”中的“分期乐购”、“红币乐购”、“理财乐购（买理财-送商品）”等业务，以符合监管政策的规定及要求。

　　据了解，按照监管方此前的定位，网络借贷信息中介机构是指依法设立，专门从事网络借贷信息中介业务活动的金融信息中介公司。该类机构以互联网为主要渠道，为借款人与出借人（即贷款人）实现直接借贷提供信息搜集、信息公布、资信评估、信息交互、借贷撮合等服务。“投理财拿商品”等业务，属于突破了网贷信息中介业务范畴。

　　此外，网贷之家研究中心通过监测统计发现，随着平台进入备案整改的冲刺阶段，不少平台处理存量超额业务，整个网贷行业借款限额合规性上出现明显的好转。

　　网贷之家最新发布的《2018年3月网贷平台借款限额合规性监测报告》显示，2018年3月待还金额超20万元的累计金额占比为24.86%，相比上月下降了2.85个百分点；2018年3月待还金额超100万元的累计金额占比为9.39%，相比上月下降了3.06个百分点。

　　在信息披露方面，截至2018年3月，为期6个月的信息披露整改期已届满。对比2017年12月公布的TOP80信息披露排行榜，网贷之家发现整改完成后，行业整体信披水平呈现出较大幅度的提升。

　　3月初，网贷之家研究中心发布的《P2P网贷平台信息披露TOP100排行榜》结果显示，一些平台已达到和备案平台比肩的信息披露水准。我们有理由相信，未来，在信息披露方面对标监管作出不懈努力的P2P平台，将会率先获取备案公示的入场券。

责任编辑：黄建华