来源：大猫财经
最近，猫姐婆婆伤感的给猫姐说，自己退休金涨得越来越少了，以前每年涨幅有200多块，现在涨幅年年减少，今年仅涨100元多，物价那么高，这点涨幅根本没有用。
前阵子，网传哈尔滨推迟发放养老金，大家都惊了一下。为啥？黑龙江近年屡屡传出养老金危机。近几年来，已经有好几个大省养老金入不敷出了。
当我们老去以后，还指望得上养老金吗？ 明显的，我们这一代养老比父辈们更艰难。人口老龄化更多，新生人口更少。人生最大的悲哀是，人还活着，钱没了。我们该如何应对养老问题？
01养老究竟需要多少钱？
养老需要多少钱？最近，蚂蚁金服和富达国际联合发布了2018《中国养老前景调查报告》，报告里， 各调查对象们认为，每人至少需要有182万人民币的养老现金储蓄。年轻一代的目标储蓄更略低一些，认为需要163万元才能过上舒适的退休生活。
这些钱够养老吗？ 真心不够啊，猫姐给大家算一下账：
● 我们假设你60岁退休，活到80岁。注意，已经是车房无忧，也不用给孩子出学费和生活费。
如果你现在30岁，当前每月生活费4000元。60岁退休，退休后再活20年。以每年物价上涨4%来算，退休后我们需要的生活费应该是这样：
60岁时，夫妻二人每月生活费=4000*（1+4%）^30=12973元。
退休后再生活20年的费用总和=12973*12* （1+4%）^20=482万元 。
● 由于年事已高，或多或少会面临一些疾病，因此医疗方面的支出可能会增加，这笔钱我们按夫妻二人每年每人1万计算。 从60岁-80岁这20年共计：1万*2*20=40万
两个人共计：482万+40万=522万元，人均需要261万，这仅仅是满足最基本的生存需求，算是乞丐版养老。
● 如果你想要活得更舒服点，比如吃得更精致一些，穿衣质量更好一点，化妆品，人情往来，旅旅游，生活质量不比退休前下降。这些金额也和每月生活费差不多了（以当前每月两人4000元来计算：1年近5万元，不算多吧）。
按照30年后物价，两人每年这些支出需要10万余元，20年需要200万元，人均100万元！
算起来，这类正常一点的退休生活，一个人需要361万才够！
02你能领到多少退休金？
你退休后，能领到多少退休金呢？
我们的退休金由两部分构成：
● 个人部分：比方说小王交了30年的养老保险金，到60岁退休。月工资都是5000元，按照每个月交8%的养老保险，30年他一共交了5000×8%×12×30=144000元。用这144000元，除以60岁退休的计发月数139，每个月可以领到1036元。
● 基础养老金部分： 本人退休时全省上一年度在岗职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资）/2×缴费年限×1%。
基础养老金=（5000+5000）/2×30×1%=1500元。
总共算起来，小王退休之后每个月可以拿到2536元。
案例2： 小李扎根魔都，拿到了7132元月薪，并保持7132元 的缴费工资不变， 30年 社保，到60岁退休。退休时每月一共能领取 3618元。
可以看出， 大多数人的退休金都只能占到工作时收入的1/2甚至更少。
养老保险提供给我们的养老金太少了。
要攒多久才能攒够你的养老钱的呢？《中国养老前景调查报告》认为，以182万这个需求数来算，目前中国年轻一代平均月储蓄1339元，在不考虑通货膨胀和收入变化的情况下，他们需要长达59年的时间才能存够足够的资金，达到期望的养老储备水平。
03 缺钱
想存养老金，最核心障碍就是缺钱。
攒钱太难。现实很残酷，年轻一代需要承担孩子高昂的教育费用，父母养老开销，高昂的房价。与上一辈人相比，他们储蓄更少，负债更多。
富达中国区董事总经理李少杰表示，另外，‘鼓励消费’导致年轻人宁愿去买一杯咖啡、一部iPhone，也不愿意把钱省下来做更长远的投资规划。
《报告》显示，年轻一代他们对自己所身处的财务状况还是有一定了解，44%的人认为他们在退休前不会达到他们足够的储蓄。有三分之二表示他们没有多余的现金可以用于投资。
调查中，仅有约44%的年轻受访者已经开始为养老退休存钱。随着年龄的增长，越来越多的受访者都感受到了来自现实的压力。他们认为自己未来将面临“困难和不确定”，但是除了继续工作别无选择。
另外还有三分之一的人完全没有养老储蓄目标。
04 我们该如何养老？
我们该如何养老？ 你了解中国养老金体系吗？先给大家看看中国养老基金是怎样的：
中国的养老金分为4个体系：
● 全国社保基金是养老资的储备资金；
● 第一支柱是大家所熟知的五险。
● 第二支柱是企业年金，这是企业及职工依法参加基本养老保险的基础上，自愿建立的补充养老保险制度。
这一支柱第二支柱两个体系我们都无法干预。想要更好的晚年，还需要自己个人来解决。
怎么办？现在就开始未雨绸缪。
❶ 你只有自己挣到更多的钱，才是根本的解决办法。日本、韩国都有大量老年人在65岁以后还工作，所以中国的延迟退休也肯定是会逐步推出的。
❷ 规划自己养老存款。给自己制定储蓄目标，做好长期储蓄准备，可以采用先储蓄后消费的办法来进行强制储蓄，这样资金容易积少成多。
最近蚂蚁财富宣布近期将上线一站式养老服务，用户通过“养老账户”能够看到养老基金、社保、医保等内容，还会有养老规划小工具等内容。大家到时可以用这些小工具给规划一下养老计划。
❸ 将资金进行资产配置。比如可以配置现金、保险、债券、股票或房地产等，实现资产稳定保值增值。
最近，14家养老基金获批成为市场焦点，估计产品最快会在今年9月份推出，注意这是自己掏钱买这个基金。目前产品有一些消息已经陆续透露出来：
比如采用基金中基金（FOF）形式运作；
产品配置将会随着投资者年龄增长、风险承受能力下降而日趋保守；
将采取封闭期运作，产品封闭期有1年、3年和5年。
或许以后大家可能考虑一下这个养老基金，这些养老基金以稳健投资为特色，有专业人士帮你搭配理财，应该比自己投资效果更好一些。
14只养老基金将会全部上线蚂蚁财富，用户可以在支付宝平台购买。
到时候产品上线以后，猫姐再给大家详细研究一下。
总之，希望大家能风雨里做个大人，阳光下做个孩子，有个体面的晚年。
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责任编辑：谢海平
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