2007保险购买秘笈(4)

　　第四招：要理性认识投资性产品的预期收益

　　目前在市面上推出的分红保险、万能险、投资连结险中，部分承诺了保底收益，部分未承诺。但无论是否承诺了保底收益，所有投资性产品的最终收益都是不确定的，其结果有时不一定像投保者购买时想象的那样“高额”。同时，万能险、投资连接险的收益率的计算基础，是扣除保险费、管理费、手续费之后的现金价值，而非缴纳的总保费。例如购买10000元万能险产品，若第一年需扣除各种费用约3000元，而收益率达3%，其第一年的实际收益只有(10000-3000)×3%＝210元，而非10000×3%＝300元。综上所述，不要认为此类保险的最终收益总是大于银行同期利率。

　　第五招：投资型险种宜作为长期性投资

　　许多保险公司的万能险、投资连结险的初始费用、保险费、管理费、手续费等在保险期间都将按一定比例扣除，尤其在投保初期，保险公司投入的成本高，扣除费用的比例也较大，现金价值就低；之后随着成本降低，扣除的费用大幅下降，现金价值累积加快，再加上红利分配，其投资功能才能体现出来，这期间往往要经过一段较长时间。因此，投资型险种宜作为长期性投资，您在购买此类产品前应充分考虑各种因素，更要避免短期内退保。

　　第六招：注意银行代理保险的实质是保险

　　无论哪种保险，其核心功能都是保障，银行、

邮政代理保险也不例外。因此，不宜将银行保险产品与银行存款、国债进行简单、片面的比较，特别是不要完全把它作为银行储蓄的替代品。如果消费者有3至5年不需用闲钱，可以购买两全险及投资分红类的银行、邮政代理产品；若不太富裕的家庭，应首先选择健康类和意外类的保险。否则，一旦因临时用钱需要退保时，将遭受一定金额的损失。尤其是当您在购买大额银行、邮政代理的分红、万能、投资连接险时，应考虑合理分配投入比例，避免风险过于集中。

　　第七招：充分利用犹豫期

　　犹豫期也叫冷静期，多存在于一年期以上的长期性寿险和健康保险，是指在投保人、被保险人签收保险单后10日内，万一感到后悔，或是对所购买的保险不尽满意，可以无条件要求退保。在犹豫期内退保，保险公司应在扣除工本费后退还投保人缴纳的保费。如果超过了犹豫期，投保人就不能拿回已经缴纳的全部保费了，保险公司将在扣除保单生效期间保费、管理费、代理人手续费及其他各项税费后退还保费或退还现金价值。

　　第八招：实事求是回答保险公司的回访提问

　　为确保消费者正确了解自身权益和承担的风险，中国保监会要求各销售银邮代理保险的公司对在银邮网点购买保险的消费者在犹豫期内实施100%回访，并作好相应记录。回访内容一般包括是否认真阅读产品说明书和保单利益测算书、是否正确理解保险责任、是否正确理解自身承担的风险、是否了解犹豫期内自己的权利、是否知道退保扣费情况等。消费者应实事求是回答，切不可含糊其词，对不明白的事项应仔细阅读保险条款或直接向保险公司客户服务人员询问，若发现被销售人员误导、对保险产品不满意等，都可以在犹豫期内无条件退保。

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