专家支招金融理财维权

　　金融生活在市民的日常生活中所占比例越来越大。但随着“3.15”的临近，越来越多的市民不禁问道：金融维权，我们怎么做？近日，中消协就有关老百姓金融维权话题组织了一场讨论———

　　记者 王睿

　　客户为啥不能提前终止？

　　现象：现在不少银行的理财产品都注明：本产品银行享有提前终止权，客户不能提前终止。于是乎，不少市民问道：我们凭啥没有提前终止权？

　　工行个人金融业务部外汇业务管理部经理吕迪表示，收益和风险应该说是相配比、相平衡的一种关系。也就是说，在面临高收益的情况下，通常就有一定的高风险。通常风险相对高的产品，会带来预期比较高的收益。目前市场上最常见的可终止型产品，通常都是指银行有一定的终止权，一般是客户在出让了终止的权利以后，可以获得更高的收益，高于普通的存款。正是因为客户获得了这部分高的收益，所以在产品终止的自由度上，会受到一定的限制。

　　目前市面上所流行的一些产品，有的是客户可能在一个月有一天可以行使终止权，有的是有一天可以行使终止权且需要支付一定的违约金。还有一种情况用户任何情况都有提前终止的权利，但是要交付一定的违约金。

　　如何对待银行产品的宣传？

　　现象：现在不少银行的

　　吕迪认为，实际上银监会2005年11月颁布了商业银行理财产品的管理办法，规范了一些商业银行在发售理财产品的时候，应该如何去披露它的产品信息。比如把理财产品分成几类：保本保收益、保本浮动收益、非保本浮动收益。银行在发售这些产品的时候，就应该标识这些词句，这些名称。客户在买的时候，也应该有一个很清醒的头脑。银行对外宣传的时候，可能说年收益高达多少，这不是落实在文字，不是落实在最终协议上，可能有一些误导成份，投资者购买这个产品首先是看这个产品属于什么类型，是不是保本、收益是固定还是浮动的，这是前提。

　　另外最高收益、预期收益，通常是针对浮动型收益的产品。浮动型的产品和结构相挂钩，挂钩这个指标是什么情况下满足什么样条件，客户就可以获得高收益，否则就是相对低收益甚至没有收益。

　　如何看待跨行查询收费？

　　现象：银行卡全年跨行查询收费之后，跨行查询交易量突然下降很多，有一些社会调查也反映有七至八成的网民反对银行这种行为。

　　中国消费者协会信息部韩华胜主任认为，对于到底什么是跨行查询收费，很多消费者其实并不太清楚，以为所有的查询都要收费，实际不是。比如在光大银行存了钱后，到工商银行查询，这种行为后来经调查发现不是非常多。

　　光大银行信用卡部总经理戴兵则说，其实不少老百姓都是吃惯了“免费的午餐”，突然说今天要收费是有点不太习惯。他觉得，银行及相关方面还是应该和客户多做一些沟通。实际上持卡人可以算一算，在每个月的支出里，因为到其他银行去查询账户而支付了相应的费用有多少？相信这应该是微不足道的一笔费用，而且现在不是所有银行都在收。

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