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消费者年轻时宜投保消费型重大疾病险，35~39周岁后可考虑购买返还型终身险种。
现代医学告诉我们，人一生罹患重大疾病的几率高达72%，要防范万一，重大疾病险自然就必不可少。但对不同年龄的人群来说，在购买重大疾病险时，也应该有不同的选择。
保险专家指出,长期返还型重大疾病险分为两种：终身重大疾病险和一般长期(如保到
70周岁)重大疾病险。它们都具有储蓄功能，所以保费往往比较高；两者的区别则在于：终身重大疾病险的储蓄性保费只能在被保险人身故后，由受益人获得；而一般长期大病险的储蓄性保费，在到期以后(如70岁)即可取出，作为养老金使用。
与长期返还型保险产品相比，定期消费型产品的优点是可以用较少的保费获取比较高额的保障，但保费不可以返还。
以往，定期消费型产品一般都是附加险，消费者必须投保长期返还型险种之后才能附加购买，比如平安人寿就曾推出过比较适合中青年消费者投保的消费型重大疾病险(附加险)。
不过这种情况正在改变，比如友邦保险公司日前在上海新推出了一款消费型"康健无忧重大疾病保险"，该险可以作为主险单独销售，这就意味着投保者在选择消费型重大疾病险种时获得了更多的选择。
定期消费型重大疾病险对于保险意识强、需要保额高的中青年人群来说，是个比较理想的选择。但是，由于随着年龄的增长，此类保险缴费也会很快提高，因此在一定年龄之后，不妨将重大疾病保险转为可返还型险种。
通过分析，我们发现,对于24周岁到35周岁的投保人而言，如果要投保终身重大疾病保险，年缴保费会显得过高，对年纪尚轻、事业处于成长期的这些人来说会是一笔较大的负担。而在24周岁到39周岁之间，投保消费型重大疾病保险，保费很低廉。
因此我们建议在这个年龄段，消费者最好投保消费型大病险。
到了35周岁至40周岁时，消费型大病险在保费方面已经不占优势，尤其是过了40周岁，消费型大病险的保费开始大幅提升，而终身重大疾病险的缴费的提高比例却相对不高。
因此我们建议，该男士在35周岁以后，没必要再多考虑定期消费型重大疾病保险，转投返还型终身重大病险会是个不错的选择。
文/秦晓华
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