三口之家保险三管齐下(图)

　　38岁的李先生是一家民营企业的技术主管。太太35岁，在一家中型商场做会计。他们结婚比较晚，孩子小宝今年刚满5岁。

　　李先生月薪在8000元左右；李太太收入一般，月入4000元。家庭每月生活开支3000元左右。另外，他们每月还须还房贷2000元，10年付清，目前有10万元银行存款。

　　李先生所在的公司属于IT行业，竞争非常激烈。这让习惯于未雨绸缪的李先生，对自己的养老问题耿耿于怀。李太太出生在书香门第，对孩子的教育问题不肯含糊。夫妇俩打算从今年开始为孩子规划教育基金。

　　保险需求：夫妇俩的养老需要长远规划。李先生是家庭的经济支柱，希望能多买一些保险，适当多考虑一些保障。另外，小宝的教育金问题一定要考虑。

　　友邦保险方案：保障、养老、教育齐头并进

　　李先生的家庭每个月进账1.2万元，基本家庭生活开销3000元，显然属于精打细算型。

　　这个家庭现在面临房屋还贷、儿子教育、自己养老等阶段性的生活目标，家庭总体责任额度为60万元，其中有24万元的房贷，10年的家庭生活开销36万元。根据收入比例，李先生分担40万元，李太太分担20万元。

　　在规划中，将家庭年缴保费预算控制在年收入的22%左右，其中2%用于儿子的保障保险，10%用于夫妻俩的保障保险，另外的10%放在储蓄性的养老金、教育金之中。

　　李先生是家庭的经济支柱，建议采用万能寿险来实现对他的保障。特点是，风险保障费用较一般定期寿险低。此外，理财账户中的资金有至少1.75%的年收益率增值(目前实际水平是3.2%)。而且缴费灵活，在额外收入多时可以多交，在经济紧张时少交甚至不交；支取灵活，可作为储备孩子教育金的渠道。

　　养老保险，建议落实在太太身上。第一是因为女性的平均寿命长，有生之年可逐步领回养老金；第二是因为在相同保额情况下，太太的风险保险费要低很多。夫妻双方可通过消费型的重大疾病保险，来防范这方面的风险。

　　至于5岁的儿子，在关心照顾好他身体健康的同时，可购买医疗健康保险、意外保险以及重大疾病保险，同时加上适当的创业补贴金。(唐雪峰)

　　点评：

　　保险为养老金、教育金打底

　　保险最主要的功能是保障，除此之外，也是一款理财工具。其特征是低风险低收益，对于中等收入家庭储备养老金和教育金来说，是比较合适的渠道。

　　养老金和教育金对一个中等收入家庭来说，都是不可或缺也是不容有失的，必须有所储备。通过什么工具储备呢？存银行利息太低，投资股票、基金风险太大。比较合适的就是国债和保险了，但保险还有一个强制储蓄的功能。我们不赞成将太多的资金投入在保险上，但可以通过保险储备未来最低的生活费用。在此基础上，如果还有余力，可再进行一些风险和收益都相对较高的投资。

　　上述两家公司的保险方案，都启用了目前很流行的万能保险，缴费灵活、收益保底的特性，使其成为一种稳健但相对灵活的产品。综合比较而言，友邦保险在保障方面更加全面，尤其注重医疗方面的保障；太平人寿的方案则是更注重稳健理财，令这个家庭闲置的10万元银行存款有一个不错的去处。

　　太平人寿方案：闲置资金一次性投资

　　李先生以养老作为理财目标，意味着长线规划、稳健是首要考虑的。由于教育金或养老金的积累，是一个长期的过程，还必须考虑到利率波动的风险，以及这一期间可能发生的人身意外对家庭带来的风险。建议可以考虑稳健、具有浮动收益、并提供风险保障的保险理财产品，另外再附加重大疾病保险。

　　李先生———盈利多理财保险计划（万能保险）+附加安康重大疾病保险

　　作为主险的“盈利多理财保险计划”，承诺最低年利率2.25％，收益免税。一次性投入其在银行闲置的10万元，按最低保证年利率计算，李先生60岁退休时，账户价值至少达到15.28万元，可视为一笔养老基金使用。如果银行利率上调，收益也会上涨，从而规避了利率变动的风险。

　　万一李先生遇到资金周转问题，可以随时申请部分或全部领取账户资金，无需支付任何解约费用。

　　保障方面，提供双倍于账户价值的人身意外保障，可保障到75周岁，抵御意外带来的家庭风险。李先生今年小于50周岁，因此无需体检便可以按最高1：5的比例购买附加重大疾病保险。一次性投入5000元，可在10年间得到最高为48750元，涵盖18种重大疾病的保障，其中大病住院医疗费用的90％可实报实销。

　　小宝———“锦绣前程少儿两全保险”（分红型）

　　根据目前国内教育情况的调查，公费大学学费4年至少4万元，完成一个大学教育过程则需要花费近8万元。如果从孩子入学开始算起，到大学毕业，所花费的学杂费合计将近20万元，如果希望孩子接受更高教育或出国留学，费用将会更多。

　　针对李先生家庭的实际情况，为小宝设计一份“锦绣前程”少儿教育保险计划。

　　在这份计划中，小宝从12周岁至17周岁，每年领取5000元教育金；从18周岁至21周岁，每年领取3万元的大学教育金；当他年满28周岁时，再领取1万元的创业金（不包括复利累计分红）。在交费方面，李先生夫妇在近几年，每年可多缴1万元，随着孩子的成长，交费负担再分阶段递减，15年往保险公司累计存入约13.8万元，可使孩子领回共16万元的教育金，另外还有一笔可观的复利分红。

　　(尚文)

　　作者：保险主笔秦晓华 每日经济新闻