双白领家庭：保险成第三大件

　　编者按：

　　双白领家庭是目前典型的中等收入家庭。国家统计局调查显示，这些家庭正面临消费结构的转型，即由温饱型消费向休闲型、享受型、安全型和发展型方向发展。

　　其中，安全型指他们愿意在各类保险方面扩大支出的比重。

　　国内保险界一位知名人士曾经断言，在不远的将来，“房、车、保险”将成为中国家庭消费中的“新三大件”。

　　家庭资料：

　　丈夫：光辉，32岁，金融企业IT部门主管，年收入20万元左右

　　妻子：阿玲，29岁，跨国公司市场部高级职员，年收入12万元左右

　　夫妻俩所在的公司，都为他们办理了社会保险，阿玲所在的公司还为她办理了一份补充养老保险。

　　光辉担任IT部门主管，每天工作10小时左右；压力较大，希望在医疗保险方面有所加强；阿玲则需要经常在国内出差，偶尔也要赴国外的公司总部，希望在意外保险方面有所加强。目前每月还车贷、房贷共5000元，其它各类消费支出每月6000元。光辉希望在5年以后再购置一套大的住房，现有的房子让外地的父母住。

　　中保康联方案：保险填补最大风险

　　光辉作为IT部门主管，平时工作繁忙，是家庭收入的重要支柱，因此首先应考虑健康保险。阿玲作为市场部的高级职员，经常出差，在意外风险方面要加以侧重。作为30岁左右的年轻夫妇，接下来将面临生育问题，所以，阿玲的健康保障方面也应做相应的补充。在此，我们为光辉推荐以终身寿险、定期寿险和终身医疗险为主险的产品组合，附加以重大疾病、长期伤残及每日住院补贴。 　　其中，终身医疗保险不仅有每日住院补贴和手术费用的报销，在同种情况下还可重复理赔；附加长期伤残保险的功能是，如因意外导致二级伤残，可获得3000元/月和2万元/年的赔付；因疾病导致的伤残可获得2万元/年的赔付，直至终身。

　　阿玲的保险计划是以意外险、定期寿险和重大疾病险为主险的产品组合，附加以长期伤残收入保障保险、意外伤害医疗综合型保险和每日住院补贴保险为补充。 (董蓉)

　　平安人寿方案：万能寿险灵活理财

　　光辉作为家庭主要经济支柱，需要与年收入相应的高额保障来保障整个家庭的经济来源。根据国际惯例约为十年的年收入总和，也即200万元左右。到退休时，随着家庭各种支出的减少，保额也能相应地调整下来，可降至20万元左右或者更低。

　　从家庭理财角度来讲，万能寿险是一个可以灵活存取的险种。从这个家庭目前状况看，还有两个大量需要现金的时期，一个是3年后考虑生子，另一个则是5年后准备再买一套大住房。那时，就可以从万能险中领取资金使用。同时，缴费也可以暂停。

　　对一个家庭来说，小毛小病可能会经常有，但其所导致的费用支出其实是不大的，所以不用担心。主要风险是遇上比较大的疾病，比如说住院、手术与重疾等，这会发生大额的医疗费用支出，对家庭的经济状况会产生非常大的影响，这时就需要将风险转嫁出去。所以设计以重疾为核心的医疗保障方案，建议夫妻俩都投保“常青树”分红健康组合。

　　该方案主要内容：终身的疾病保障；享有保费豁免，一旦在交费期患重疾，可免交剩余保费；既有重疾，也有身故保障；附加住院费用保险，可弥补社会医保的不足。

　　但考虑到两人实际需求不一，故在保额方面有所区别。光辉投保50万元保额，阿玲20万元保额。

　　阿玲的意外保障，建议可采取综合的方法，平时每年购买一年期意外险，获得一个固定的意外保障额度。另外，临到出行时，再购买短期的航空人身意外或旅行意外险，来增加保障额度。 (许峰)

　　点评：买保险应目标明确

　　对于光辉和阿玲的家庭来说，他们的保险需求很明确：光辉需要较高额的医疗保险，而阿玲希望加强意外保险。

　　两家公司在为他们做的计划中，都充分突出了他们的保险需求，再配以终身寿险、定期寿险、医疗保险等险种，搭配形成了较为完善的规划。

　　为何两种方案在年缴保费和保额方面出现了较大不同？这主要是两家公司在完成“规定动作”之后，在“自选动作”方面出现的差异。

　　中保康联的规划中，用于储蓄的保费较少；平安人寿的规划中，储蓄型保费较多（尤以万能寿险为显著）。

　　对于一个现代家庭而言，在保险方面的消费或投资应当把握的重要原则是：

　　首先要发现家庭最需要保障的地方，将其解决；再根据实际需要，看自己的理财组合中，是否需要增加保险这种低风险低收益的产品。

　　作者：保险主笔秦晓华 每日经济新闻