保险车辆未及时参加年审 免责条款是否有效

　　2003年10月，孟某为自己的小客车向某保险公司投保了机动车保险，并支付了5000余元的保险费。

　　2004年4月孟某驾驶该车在239省道超车时措施不当，致车辆翻身造成事故，经认定，孟某负事故的全部责任。事后，孟某支付了修理费等76622.12元。

　　同年7月，孟某申请理赔，某保险公司以保险车辆未及时参加年审，根据保险条款中的责任免除条款和投保人、被保险人义务中的相关条款，拒绝理赔。

　　审理中，双方对保险条款中免赔条款的效力发生争议。

　　孟某认为，有关免责条款必须在保险人尽了充分而又明确的说明义务之后才有效，根据其对免责条款中“或未按规定检验或检验不合格”的理解，除了公安部门的检验，还应由保险公司指定部门检验，况且保险公司没有提醒其及时到公安部门检验，也没有将不检验作为免除责任的条件告之。

　　保险公司认为，虽然无法证明其保险业务员是否已口头告知孟某，但《保险单》上的“明示告知”已作了必要提示，且车辆年检与公安部门的规定是对应一致的。

　　那么，这一保险合同的免责条款是否有效呢？

　　律师点评：

　　应当赔偿损失

　　该保险合同的免责条款不产生效力。

　　保险条款属于格式条款。所谓格式条款是指一方当事人为了重复使用而预先拟定，并在订立合同中未与对方协商的条款。

　　格式合同的这一特点，就决定了格式条款的提供者处于绝对优势地位，而合同的相对方则明显处于不利地位。

　　因为格式条款的提供者完全可以在条款中加入限制相对方权利和免除自己责任的内容，而相对方要想签订合同就只能被动地接受，没有讨价还价的余地。

　　所以，为了保护格式合同中处于不利地位一方当事人的合法权益，法律对格式条款做出了许多限制性的规定。

　　《中华人民共和国合同法》第三十九条第一款规定：“采用格式条款订立合同的，提供格式条款的一方应当遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务，并采取合理的方式提请对方注意免除或者限制其责任的条款，按照对方的要求，对该条款予以说明。”

　　第四十一条规定，“对格式条款的理解发生争议的，应当按照通常理解予以解释。对格式条款有两种以上解释的，应当作出不利于提供格式条款一方的解释。格式条款和非格式条款不一致的，应当采用非格式条款”。

　　保险合同属于典型的格式合同，因为所有的保险条款都是保险公司事先拟定好的，投保人不能也无法与之协商。

　　因此，为了保护投保人的合法权益，《中华人民共和国保险法》第十八条明确规定：“保险合同中规定有关保险人责任免除条款的，保险人在订立保险合同时应当向投保人明确说明，未明确说明的，该条款不产生效力。”

　　根据法律上述规定，如果保险公司不能举出证据证明其业务员已向孟先生对免责条款进行了明确说明，该免责条款不产生效力，就应当赔偿孟先生的损失。

　　(金研律师事务所 傅明德）