交强险应有另一种精算师的声音

　　■王攀

　　在专门就交强险事故率进行了调查后，北京律师刘家辉21日说，机动车交强险事故率不到9％，赔偿率不到6％。她表示，目前在我们这样一个保险缺乏诚信的国家，要求交强险承保财产损失，只能给保险公司带来巨额的收益，使广大的车主及老百姓受到损失。（8月22日《中国青年报》）

　　有关交强险暴利之说，一直引人瞩目。对此，律师“叫阵”、专家“助阵”、车主“喊冤”、百姓“声援”、媒体“呐喊”，但面对质疑，保监会也从不同角度为保险公司辩护。

　　那么，交强险“不赢不亏”的设计初衷到底是不是属实？当前社会对交强险暴利一边倒的指责到底是空穴来风还是捕风捉影？怎么解决有关交强险的这种激烈争执？这都需要思考。

　　对于众说纷纭、理不清的问题，我们不妨回到事情源头里找答案：交强险的费率是谁设计的？据介绍，在交强险的费率拟定过程中，中国保险行业协会组织国内财产保险公司的精算人员等组成专门的项目组，也聘请了亚洲

精算师事务所参与，通过对赔付费率的整合，运用精算模型和方法，分别测算了多种责任限额项下交强险费率水平。

　　也就是说，交强险费率是由保险业精算师设计的。那么保险业精算师又是干什么的呢？在国内，当前保险业本土精算师大约七八十人，分布在大大小小一百多家保险公司。在保险行业，保险业精算师属于“金领中的金领”，他们每年的收入高达二三百万元。很多时候，保险公司实力的比较，不是比资金多少，而是比拥有多少精算师。

　　保险业精算师主要工作就是通过其专业的精算为保险公司开发保险产品，除了早期保险市场一些缺乏经验的精算师，没有考虑到当时国内较高的利率对保险项目的影响，当利率大幅度下调后，造成了保险公司因利率折损而大面积的亏损外，目前精算师几乎没有出现差错、设计出来的保险产品让保险公司面临亏损的。保险业精算师为保险公司服务，其每年二三百万元的高薪也由保险公司支付。

　　保险公司是交强险利益相关人，在这种情况下，由保险公司高薪供养的精算师来设计交强险的费率，其首先保证的是交强险费率不至于让保险公司亏本，而不是考虑车主及老百姓会不会当冤大头。

　　尽管交强险具有社会管理功能，设计初衷是“不赢不亏”，但作为设计者——精算师，能够保证保险公司“不亏”，那么谁又能保证车主和老百姓“不亏”呢？没有为车主和老百姓进行精算的看护人，交强险“不赢”怎么保证？

　　质疑交强险存在暴利的律师、专家等，基本上都是从交强险保费总额、公安部门的事故统计等来论证的。

　　比如，北京律师刘家辉通过对942辆

机动车授权车主中进行的交强险事故率调查，发现942辆机动车共计缴纳保费1506810元，已赔付总额为55137元，未决赔付10人，可能发生最高的赔额不超过：人伤1．1万元，物损1．6元，已赔款及未决赔款总额为82137元。刘家辉据此得出的结论是，交强险运行一年，保费简单赔付率为5．45％。

　　其实，类似刘家辉的这种算法此前也有过。但保监会往往以不科学反驳。对于这种争执，解决问题的最好办法，就是与保险业精算师相对，为车主和老百姓也找个“精算师”——从目前看，就是这些公共利益代言者，比如律师、学者等。

　　交强险自去年7月1日起实施到现在已经过去一年，是否存在暴利也该有个说法了：第一，希望就费率问题举行公开听证，第二，希望越来越多的公共利益代言者加入车主和老百姓的“精算师”中来。