探秘疫苗险：即使买后出现问题 保险公司不一定赔付

　　探秘疫苗保险

　　“长生生物问题疫苗事件”已刷爆朋友圈，作为转嫁风险的疫苗保险因此而备受关注。疫苗保险如何提供风险保障？能否为问题疫苗买单？对此，北京商报记者调查发现，疫苗保险仅是对合格疫苗引发不良反应提供赔偿。有保险专家提醒：即使购买了疫苗相关保险，也并不意味着孩子打疫苗一旦出问题保险公司就会赔付。

　　政策疫苗保障少

　　我国每年接种疫苗的人非常多。据相关数据统计，每年疫苗预防接种数量达到10亿剂次，其中绝大部分是儿童。根据当前疫苗与免疫机制有关的过敏反应率万分之几到十万分之几来计算，每年有数万儿童面临着疫苗引起的过敏甚至严重过敏。

　　据介绍，我国疫苗分为政府免费提供的一类疫苗，以及由疫苗商家定价的二类疫苗。针对疫苗接种可能带来的风险，我国政府制定了相应的补偿方案，只是保障力度相对有限，可以针对预防接种事故和预防接种异常反应导致的身故、残疾、医疗支出等。而在商业疫苗保险领域，相关的疫苗保险一般都会将二类疫苗、问题疫苗、非法疫苗等列入到免责范围。

　　事实上，作为一项政策性项目，政府对疫苗异常反应受害群体早已建立起了救助补偿机制。2005年3月，国务院颁布的《疫苗流通和预防接种管理条例》第46条规定：因接种第一类疫苗引起异常反应需对受种者予以补偿的，补偿费用由各级财政部门在预防接种工作经费中安排；因接种第二类疫苗引起预防接种异常反应，如果需要对受种者予以补偿，补偿费用由相关疫苗生产企业承担。

　　按照规定，政府补偿特指合格的疫苗在实施规范接种后产生的不良反应，这里并不包括疫苗质量不合格以及接种不规范导致不良反应的情形。换句话说，如果是疫苗质量原因造成的损害，只能由厂家负责赔偿。而二类疫苗并不在政府财政救助补偿的范畴当中，这里只针对一类疫苗可能存在的后遗症风险。不过，到底是疫苗问题还是孩子本身的免疫系统缺陷仍然无法明确界定。

　　为了完善前述补偿机制，目前部分地市政府已出资向商业保险机构购买疫苗保险服务。如北京地区，2016年1月1日起，就正式实施预防接种异常反应保险项目试点工作，项目由人保健康进行承保，保障内容大致是在《北京市预防接种异常反应补偿办法（试行）》的基础上额外增加了20万元疾病身故保险金、5000元遗体转运费及异常反应发生后三年内的医疗费用补偿。

　　难保问题疫苗

　　在商业疫苗保险领域，该险种还是一个小众市场，投保这类产品的客户数量并不多。

　　北京商报记者查阅资料发现，市面上有不少保险公司均推出了疫苗意外伤害保险，为儿童的疫苗接种风险提供保障。记者选取了“阳光人寿健康成长免疫医疗保险”、“太平洋财险附加儿童预防接种健康保险”、“鼎和保险儿童预防接种意外伤害保险”三款保险产品对比发现，这些产品的承保年龄从0岁到17岁不等，保障期限一年。

　　阳光保险相关负责人介绍，“阳光人寿健康成长免疫医疗保险”是一种医疗费用补偿型产品，即为儿童接种疫苗后可能产生不良反应导致的医疗费用进行赔付。一次投保，全年保障。客户依据自身需求只需支付几元或几十元的保险费即可以获得选择1万元或数万元的医疗保障额度。而“鼎和保险儿童预防接种意外伤害保险”则可以报销在该疫苗防疫有效期内仍罹患该疫苗所防疫疾病或遭受主险合同责任范围内的保险事故等。根据条款，鼎和保险将按照80%比例给付医疗费用保险金。但因疫苗质量不合格造成的损害或使用未经国家药品监督管理部门认可的疫苗均不在上述保险保障范围内。

　　事实上，市面上大多数的疫苗保险保障都不包含问题疫苗。根据条款，太平洋财险附加儿童预防接种健康保险条款中的免责内容也包括“因疫苗质量不合格造成的损害或使用未经国家药品监督管理部门认可的疫苗”。

　　慧择网资深商品经理廖泳浩分析认为：“保险公司制定产品时，考虑的是正常疫苗的异常反应发生的概率，并没有将疫苗出现质量问题纳入计算范围，否则可能会导致大面积的批量赔付事件，与产品设计原则不符。这个类似于有些寿险将战争纳入免责范围。”

　　免责条款须关注

　　有业内人士认为：“疫苗造成的全部损害均应纳入商业保险补偿范围。对于一些药品安全导致的事件，我国应该建立药品安全责任强制保险来避免事故发生后的纠纷问题。”

　　但也有保险专家提出质疑，国务院发展研究中心金融研究所保险研究室副主任朱俊生认为：“保险本应该是被保险人受到意外伤害受到相应的损失，从而得到一定的补偿，这种意外应该是不可抗力，而不是恶意的牟利行为，商业保险公司本就不该将问题疫苗纳入保障范围，因为这不是一个简单的经济机制就能解决的。”

　　目前，市场上已有很多专门的儿童疫苗保险，家长购买时还需擦亮眼睛。阳光保险相关负责人也表示：“首先应该关注保障类型，是定额给付还是费用补偿；其次是关注保障期间，是针对单次接种疫苗还是一定期间内一次或多次接种疫苗；另外还要关注保障范围，是针对接种某一种疫苗还是多种疫苗以及免责条款。另外，少儿疫苗保险的缴费期不必太长。家长给孩子购买保险产品的缴费期，可以集中在孩子未成年之前，在其长大成人之后，可另选合适的险种投保。

　　那么，普通消费者投保这一险种还应该注意哪些问题？廖泳浩表示：“各位家长需要注意的是，疫苗保险价格低廉，提供的保障范围是有限定的，所以并不能给小孩全面的保障，建议家长在给小孩配置保险产品时，应优先考虑重疾险和医疗保险来转移发病风险。”值得一提的是，如果消费者选择进口疫苗，多数保险是不能赔付，因为条款中就规定到指定医院接种疫苗时发生事故才可以报销。

　　北京商报记者 许晨辉/文 宋媛媛/漫画

责任编辑：谢海平