LPR 转换全套题解来了！

　　来源：中国银行

　　3月1日起，您可以到中国银行办理存量浮动利率个人贷款定价基准转换业务了！

　　换不换，怎么换，什么时候换？上周发布存量浮动利率个人贷款定价基准转换公告和攻略后，陆续收到了很多补充问题，为方便大家进一步了解定价基准转换知识，我们整理了”45问45答“全套题解。

　　关于存量浮动利率个人贷款定价基准转换这件事您还没搞懂的，答案都在这里！

　　转换范围

　　1．为什么要进行存量浮动利率贷款定价基准转换？

　　答：为深化利率市场化改革，进一步推动贷款市场报价利率（LPR）运用，人民银行发布了[2019]第30号公告，我行根据人民银行总体要求实施存量浮动利率贷款定价基准转换工作。

　　2．什么样的贷款需要办理定价基准转换？

　　答：本次转换的贷款要同时满足三个要素：

　　（1）2020年1月1日前已经发放，或者已签订合同但未发放的贷款；

　　（2）贷款利率参考的是人民银行基准利率（比如“基准利率上浮10%”或“基准利率打9折”）；

　　（3）贷款本来是浮动利率定价的（比如利率在每年1月1日调整）。

　　3．哪些贷款不需要进行定价基准转换？

　　答：一是合同期限内利率水平不变的固定利率贷款不用转换。比如，个人质押类贷款、中银E贷、随心智贷等产品，在合同期限内利率不变，无需重定价，就无需进行定价基准转换。二是公积金个人住房贷款（包括组合贷款中的公积金部分）也不用转换。三是已处于最后一个重定价周期的存量浮动利率贷款，转换与否对该笔贷款还本付息无影响，可选择不转换。四是国家助学贷款定价基准转换，要待相关部门下发最新利率政策后才能办理，目前暂时不能转换。

　　4．基准利率转换可以多次修改吗？

　　答：定价基准只能转换一次，转换之后不能再次转换。

　　5．如果我的贷款是基准利率的，但3月1日后还没放款，需要办理定价基准转换吗？

　　答：根据人民银行要求，已签订基准利率贷款合同的，仍按原合同基准利率放款。您需在放款后按我行流程办理LPR转换。

　　6．为什么中行不提供批量转换服务，还要让客户自己操作？

　　答：一是从合同角度来说转换是双方的，银行不能单方进行，二是我行充分尊重您的知情权、选择权并保障您的权益。

　　我行已开通手机银行和网上银行等多种线上自助转换办理模式，简单几步，您在家就能完成转换。

　　转换时间

　　7．什么时间转换？

　　答：根据人民银行公告，自2020年3月1日起至8月31日止，我行将为客户提供存量浮动利率个人贷款定价基准转换服务。

　　8．线上渠道办理的时间是几点？

　　答：您可通过手机银行、网上银行在每天7：00-22：00之间办理。

　　9．如果在2020年8月31日前未完成定价基准转换，如何处理？

　　答：根据人民银行要求，存量个人贷款的定价基准转换原则上至2020年8月31日结束。如您未能在8月31日前办理，可能无法享受办理渠道上的便利，办理方式我行会另行明确。

　　10．如果在2020年8月31日前未完成定价基准转换，对我的贷款利率有什么影响？

　　答：如您未能在2020年8月31日前办理定价基准转换，我行不会强制进行转换。您的贷款利率仍按原合同执行。

　　11．国家助学贷款定价基准什么时候可以开始申请转换？

　　答：国家助学贷款定价基准转换，待相关部门下发最新政策后办理。办理时间和规则另行通知。

　　转换方式

　　12．这次转换有几种选择？

　　答：LPR转换共有两种利率选择，您可以转为LPR，也可以转为固定利率，都是可以的。如果您选择转换为LPR，未来您的贷款利率会随着市场利率变化。如果您选择转换为固定利率，未来您的贷款利率值就固定不变了。

　　13．转换为LPR定价是不是意味着比用基准利率更优惠？

　　答：贷款参考LPR定价或是参考基准利率定价，仅是参照的定价基准和定价计算方法的不同，与实际执行利率的高低无直接关系。因利率参考基准与市场等诸多因素相关，办理时不能判断比较。

　　国家正在推动利率市场化改革，贷款利率定价参考LPR是大势所趋，您别错过3月1日至8月31日的政策窗口期，趁着现在办理便利，及时转换。

　　14．转成LPR好还是固定利率好？

　　答：转为LPR，您的利率水平会随市场利率水平变化而调整。重定价日时，如最新的LPR较上次定价日降低，您可以享受到降息带来的优惠；反之，则您的利息也会相应增加；转为固定利率，利率水平将保持不变。

　　15．转换为LPR我的利息支出会减少吗？

　　答：转换后至第一个重定价日之前，您贷款的利率水平是不变的。到了第一个重定价日，您的贷款利率就会根据当时最新的对应期限的LPR进行调整，如果那时LPR较2019年12月下降了，您就可以减少利息支出；如果LPR上升，您会增加利息支出。之后每年重定价日开始，您的利息支出都会随着LPR值的变化而变化，并在一个重定价周期内保持不变。

　　16．现在的LPR降低了，我现在转换是否当时就能享受到降低的好处？

　　答：不会。您的利率要到重定价日才会调整，重定价日一般是每年1月1日或贷款发放日在每年的对月对日。

　　个人商业性住房贷款转换规则

　　17．我的房贷怎么转换成LPR？

　　答：根据人民银行公告，个人商业住房贷款利率在转换时点是保持不变的。转换为LPR后，您的房贷定价方式会变为相应期限LPR加上一个固定的点差。

　　18．加点数值怎么算？

　　答：加点数值=您现在的利率水平-2019年12月发布的对应期限LPR，加点数值可为负值，加点数值确定后固定不变。从转换时点至此后的第一个重定价日（不含），执行的利率水平等于2019年12月相应期限LPR与转换日加点数值之和。

　　比如，您的20年期房贷利率是打9折，现在执行的利率水平就是（4.9% x 0.9）=4.41%，转换时点，应该按照这个执行利率水平与2019年12月5年期以上LPR的差值，也就是（4.41%-4.8% ）来确定点差，所以您的点差就是减39个基点，这个点差在合同剩余期限内是固定不变的。根据这个计算，您的贷款利率在转换后到下一个重定价日之前，还是保持4.41% （4.8%-0.39%）不变。

　　19．加点数值会因申请时点不同而不一样吗？

　　答：不会。根据人民银行公告，存量商业性个人住房贷款在定价基准转换的时点，贷款实际执行利率保持不变，统一参考2019年12月20日发布的LPR，根据您现在的利率水平计算加点值。因此，对同一笔房贷，在3-8月之间任意时点转换，加点数值一样，您可以妥善安排办理时间。

　　20．应该参考哪个期限的LPR？

　　答：LPR分为1年期和5年期以上两种，如您原来贷款期限是5年期以上，那么参考5年期以上LPR；原贷款期限是5年及以下的，参考1年期LPR。

　　21．我08年做的房贷，当时是15年的，现在还剩下3年，转换LPR之后应该参考哪个期限的LPR呢？

　　答：LPR转换利率对应的期限，根据原合同贷款期限确定。因为您的房贷原合同贷款期限是15年，所以应该参考5年期以上LPR。

　　22．转为LPR后利率如何调整？

　　答：按照人民银行公告，转换为LPR的，重定价周期（两次重定价日之间的间隔）最短为一年，尽管LPR每个月报价，但房贷利率不会每月调整。本次转换后，自第一个重定价日起，在每个重定价日，利率水平由最近一个月相应期限LPR与转换日加点数值重新计算确定，并在一个重定价周期内保持不变。

　　23．什么是重定价日和重定价周期？

　　答：当您的贷款利率为浮动利率时，贷款利率会按合同约定进行调整。重定价日，就是跟银行约定的利率调整的日子。重定价周期就是从下次重定价日开始，多久调整一次利率。

　　比如，您的房贷若转换为LPR，重定价周期选择12个月，下次重定价日选择次年1月1日，那么您的房贷2021年1月1日将根据2020年12月对应期限的LPR值重新计算利率，这一利率水平将保持12个月不变，直到2022年1月1日，再根据2021年12月对应期限的LPR值重新计算您的房贷利率。

　　24．转换后的重定价周期和重定价日怎么确定？

　　答：根据人民银行公告要求，商业性住房贷款重定价周期不短于一年，您通过中国银行手机银行、网上银行、智能柜台办理，重定价周期为12个月（即一年），您可选择重定价日为次年1月1日或贷款放款日对应的每年对月对日。

　　25．若转换为固定利率，利率水平怎么确定？

　　答：若转换为固定利率，转换后的利率水平等于您贷款当期的利率值，并在贷款期限内保持不变。

　　个人非住房贷款转换规则

　　26．个人非住房贷款如何进行定价基准转换？

　　答：首先请您确认您的贷款是基准利率而非LPR定价的。如果是以基准利率定价的浮动利率个人非住房贷款，您可以转换为LPR或固定利率。如果转换为LPR，转换后的利率水平也是等于原合同当期执行利率值的。加点数值等于原合同当期执行利率值与2019年12月发布的相应期限LPR的差值。如果转换为固定利率，转换后的利率水平等于您贷款当期的利率值，并在贷款期限内保持不变。

　　27．转换后的重定价周期和重定价日怎么确定？

　　答：通过中国银行手机银行、网上银行、智能柜台办理，默认重定价周期为12个月，您可选择重定价日为次年1月1日或贷款放款日对应的每年对月对日。如果您需要就重定价周期和重定价日进行协商，可咨询原贷款机构。

　　办理渠道

　　28．可以通过哪些渠道申请转换？

　　答：自3月1日起，推荐您通过我行手机银行、网上银行办理。如您确有需要，也可以前往就近中行网点智能柜台办理，办理时请做好防护。受疫情影响，为减少人群聚集，暂不开放线下人工受理渠道。

　　（说明：扶贫小额贷款及创业担保贷款定价基准转换仅能通过原贷款分行指定经办机构办理。）在手机银行办理前，请确认您的手机银行版本已更新至6.4.2及以上。

　　办理流程非常方便，操作步骤如下：

　　→手机银行办理：登录手机银行，点击“贷款”，选择“转换LPR利率”按提示进行申请。

　　→网上银行办理：登录网上银行，点击“贷款管理”，选择“利率转换”按提示操作即可。

　　→智能柜台办理：前往任意网点智能柜台，通过身份证或刷卡进行身份识别，点击“个人贷款与分期”，选择“基准利率转换”按提示操作即可。

　　29．从哪里下载手机银行APP？是否需要更新至最新版本？

　　答：手机银行安卓版本应用可在百度、360、应用汇、安智、vivo、OPPO、华为市场下载。ios版本应用也已发布，您可使用苹果手机登录我行手机银行进行利率转换操作。为了确保您转换成功，请先升级我行手机银行版本至最新版（版本号6.4.2以上版本），再登录进行利率转换。

责任编辑：王进和