农行研发中心总经理：数字转型助力国有银行深化改革

　　作者：中国农业银行研发中心总经理 蔡钊

　　过去十年，世界经济与金融环境剧烈波动，从2008年全球金融危机，到2010至2012年欧洲主权债务危机，再到2013至2015年全球商品价格调整，世界经济陷入低速增长“新常态”。与此同时，移动互联、大数据、云计算、人工智能等新兴数字化技术爆发式增长，极大改变了当前经济运行方式和社会生活方式，并渗透切入既有经济社会场景，催生新金融、新制造、新零售、新农业等业态创生与演化。在这股数字化技术浪潮下，以农业银行为代表的各大国有银行也处于新旧思维碰撞、新旧动能转换、新旧力量对比、新旧规则交替的十字路口，亟需提振改革新动力，并入数字化创新带来的金融发展快车道。

　　一、银行业站在数字化革命门口

　　十年来，国际金融格局最显著变化就是中国银行业快速崛起。中国银行业资产规模由2007年的7.2万亿美元增至2017年底38.6万亿美元，一跃成为全球最大的银行体系，四大国有银行均位列全球资产排名前五名。2017年我国GDP总量达12.2万亿美元，稳居世界第二，经济增速保持前茅，稳定的经济增长推动中产阶级快速崛起，根据安永和星展银行预计，2030年我国中产阶级人口将占总人口70%，中产阶级将释放更广泛、强劲的消费能力，孕育更大的金融服务市场，赋予中国银行业未来广阔的发展空间。

　　巨大成绩与乐观前景下，银行业面临的挑战和压力却日趋紧迫，我国商业银行“黄金时代”已经结束。固定资产投资增速趋缓、制造业温和复苏，加之稳健中性的货币政策和相对谨慎的财政政策，令部分银行特别是中小银行流动性风险凸显。美联储加息预期和缩表进程，置于中美“贸易战”背景中，扰动进出口、汇率、就业等因素，并进一步影响金融外部环境。同时，中央金融会议将防范和化解风险作为三大任务之一，推动金融去杠杆、去通道的监管要求，坚定当前金融“脱虚向实”进程。而净息差收窄、盈利增幅放缓，直接导致银行储蓄分流和负债成本增加，金融业脱媒现象加剧，大中型银行利润个位数增长成为“新常态”，银行业面临紧迫的转型压力。

　　互联网金融的普及对金融服务模式带来重大影响，数字化竞争者来势汹汹，银行业站在数字化时代的门口。近年来，面对金融竞争格局的巨变、金融服务提供者和客户交互模式的转变，利用数字化渠道获取金融服务成为主流。尤其在2008年金融危机后，金融科技公司运用数据科技，研发崭新的数字化金融服务，对传统金融市场实施“降维打击”，从单纯汇款、支付等业务拓展到融资、投资等传统金融行业“腹地”。麦肯锡公司预测，2025年，银行五大零售业务中10%-40%的收入将面临威胁，20%-60%的利润将会消失，这种威胁直接来自数字化竞争者，为应对这些“门口野蛮人”的压力和挑战，银行业亟需将数字科技嵌入到日常金融服务，开启数字化革命的大门。

　　二、ABCD成为赋能新金融的核心引擎

　　金融作为信息服务属性产业，其发展历程与信息技术紧密相关，一些大型金融公司本身就是大型科技公司，数字化对银行业天然具有亲和力。安永在《2018年全球银行业展望》报告中指出，全球85%的银行将实施数字化转型作为未来几年的工作重点，62%的银行在2020年将自身数字化水平提升至成熟阶段。而不同于此前商业银行在电子化、网络化、移动化转型中，自上而下的以金融场景应用信息技术的驱动模式，人工智能（A）、区块链（B）、云计算（C）、大数据（D）为代表的前沿数据科技（简称ABCD技术），在数字化转型中，自下而上地与金融深度融合，通过金融科技对银行传统网点、渠道、产品、流程等产生基础性、制度性、颠覆性冲击，成为支撑银行数字化转型的核心引擎，全面改变商业银行的面貌。

　　1．人工智能（AI）驱动银行进入智能时代

　　随着人工智能技术成熟度日趋完善，其在图像识别、语音语义、机器学习等领域取得一系列突破，开启“机器解放人”趋势，使更广阔的金融个性化和精准化服务成为可能。通过AI+金融的深度融合，衍生智能投顾、长尾营销、量化交易、智能客服、身份识别、征信反欺诈、风险定价等众多应用，去人工、去介质的智能化银行服务，为风控、运维、决策、零售、网点等经营模式注入全新智能。

　　2．区块链（Blockchain）定义未来金融新模式

　　区块链技术作为继互联网后最具颠覆性的基础技术标准，通过分布式网络中数字化手段识别和跟踪交易的数据结构类型，实现交易信息在分布式网络中共享与互信。去中心化、不可篡改和分布式账本的三大核心特征，将为金融机构系统性地解决全业务链条上的痛点和顽疾，更在未来全面革新交易结算、数字身份管理、资产托管、支付和资金清算领域的金融服务模式，创生全新的金融场景。

　　3．云计算（Cloudcomputing）搭建共享金融资源池

　　云计算能够通过网络以无人干预的方式，便捷、随需地从共享的、可配置的资源池获取计算资源（网络、服务器、存储、服务等）。融合分布式计算、并行计算、网络存储、虚拟化、负载均衡等技术，云计算作为网络资源平台，成为克服金融计算资源供需矛盾和压降运行风险的利刃。目前，国内金融云处于初步发展阶段，有实力的银行都纷纷搭建自己的私有云平台，而政策鼓励金融业务上云，使金融云未来前景更加可期。

　　4．大数据（Big Data）成为加速金融创新的燃料

　　BANK3.0时代的移动互联十年带动线上线下数据急速膨胀，预计2020年，全球数据总量将达44ZB，我国数据量占8060EB，约占全球数据总量的18%。金融行业作为全球大数据积累最多的行业之一，随着大数据平台和大数据分析在金融行业的应用场景不断拓展，为金融机构精准化、智能化服务腾飞注入了不竭燃料。如搭载大数据分析算法后的精准营销，较传统金融营销模式，客户响应率提升5倍以上。未来，数据驱动型金融创新将成为银行创新的关键形式和重要方向。

　　此外，随着5G技术落地应用，物联网也将成为信息基础设施，融合人工智能、区块链、与计算和大数据分析等四大创新科技的金融科技，将从需求端到供给端对传统金融服务模式带来新动能。在渠道端，形成基于客户行为分析的个性化客户体现；在产品的流程和决策端，基于客户画像，实现交互式产品营销和业务交易；在系统和数据端，构建以云平台、分布式架构为理念的高弹性、可扩展的企业级信息技术体系。由此新技术将奠定银行数字化转型的基础，更为助推传统银行从以产品为中心的思维，向以客户为中心数字思维转型，扩展新的金融发展空间，加速整个社会的转型发展。

　　三、次世代消费者定义商业银行数字化转型方向

　　过去商业银行提供什么金融产品，客户只能选择相应的产品和服务，如今，商业银行其发展和经营环境已发生重大变化，特别是服务客户群的重要变化，将决定未来金融的主要服务模式。未来几年，伴随着数字技术成长的80后、90后，乃至00后将成为社会财富创造的主体，更成为消费市场的生力军，因袭着数字思维，他们将定义全新的个性化金融服务模式。像过去凭感觉、凭经验来设计、研发、营销银行服务，次世代消费者将不会为此“埋单”。

　　由此，随着人工智能、大数据、云计算等新兴科技在金融领域的探索和发展，以客户为中心，已逐渐校准新金融服务的雏形。利用数字技术将现实中的业务问题在信息系统中进行模拟和重现，从而将现实转变成数字和数据，完成数据的全方位、全过程、全领域共享和流转，是真正实现金融流程和数字化技术融合的方向。对商业银行来说，这种数字化转型已不是一种选择，而是唯一的出路，商业银行也在数字化技术赋能下，实现产融新生态、金融供给新精度、金融业态新模式、风险监控新方法，以点带面促进金融业要素和资源进一步网络化共享、集约化整合和协作化发展。

　　1．产融结合新生态：实体经济是金融行业的根基，金融行业是实体经济的血脉，在Bank 4.0时代，银行将完成全面深刻的数字化转型，脱离物理网点的束缚，与各类国民经济行业深入融合：以产业数据+金融为切入点，衍生数据网贷、供应链融资、ERP贷款等服务；以产业场景+金融为切入点，衍生金融SDK、云缴费、银企直连等服务；以产业平台+金融为切入点，衍生电商平台、金融社交平台、住房租赁平台等服务，让产业金融“无处不在”。

　　2．金融供给新形式：大数据、人工智能等数据技术加速产品创新，切实提升了金融供给能力，衍生金融新触角，并以数据驱动实现客户精耕细作，确立重服务、轻资产的新金融增长模式。技术创新在扩大金融服务覆盖面的同时，更提高了金融供给的质量和效率，实现金融资源的细粒度和精准化配置，尤其是助力中小微企业降杠杆、调结构、转动能，切实提升银行服务实体经济的能力和效率，实现金融供给侧改革。

　　3．金融业态新模式：数字化转型提供了金融进化能力，数据为金融业务“新物种”奠定了基础，为金融业态丰富创造了条件，如应用区块链的电子货币、基于量化投资的智能投顾、创新股权众筹的在线融资、建设无人网点的智能银行、聚焦长尾客户的精准营销、融合AR、VR的金融介质等，银行渠道、服务和产品接入金融科技的引擎，使银行金融能随数字化转型随需而至。

　　4．风险防控新方法：传统银行风险防控系统多元、功能单一，多个碎片化风控系统令数据难于统一、汇总，业务处理中需大量人力接入，成本高且效率低。同时，由于外部数据缺失、模型陈旧、时效性差，更无法适应现代金融服务需求。数字化转型构建了基于金融科技的实时风控平台，实现内外数据整合和多维度关联关系分析，应用新的智能化模型来实现市场风险、信用风险、操作风险和欺诈风险的一体化智能。

责任编辑：杨群