金融科技有助于全球经济持续发展

　　金融科技有助于全球经济持续发展

　　访世界银行副行长兼首席风险官拉克茜米·希亚姆-桑德

　　本刊记者张林

　　拉克茜米·希亚姆-桑德（Lakshmi Shyam-Sunder），1994年加入世界银行，在集团下属的国际金融公司（IFC）担任风险管理和金融政策局局长。在她的领导下，IFC完善了针对金融投资、借贷和资本投资运营的风险管理体系以及内部资信评级系统。2011年，希亚姆-桑德开始担任多边投资担保机构（MIGA）的金融风险局局长兼首席财务官。2014年2月，她被任命为世界银行副行长兼首席风险官。希亚姆-桑德还是全球新兴市场风险数据管理协会的创始人之一，目前仍担任该协会的联席主席一职，多年来一直为美国和新兴市场的公共和私营机构提供咨询和指导。希亚姆-桑德拥有美国麻省理工学院（MIT）斯隆商学院的金融博士学位以及印度管理学院（IIMA）的工商管理硕士学位。在加入世界银行集团之前，她曾先后在MIT斯隆商学院和达特茅斯塔克商学院任教。

　　记者：感谢您接受《中国金融》的采访！非常荣幸在您出席杭州“金融科技与信用风险高峰论坛”期间能有这样的机会。在讨论金融科技之前，首先请您介绍一下世界银行的基本状况。

　　希亚姆-桑德：世界银行成立于1944年，1947年5月向法国发放了第一笔战后重建的贷款。世界银行成立的宗旨是向成员国提供贷款和投资，推进国际贸易均衡发展。作为联合国下属的经营国际金融业务的专门机构，世界银行一直是第二次世界大战结束后国际金融体系的重要组成部分。实际上，世界银行是一个金融集团，它包括国际复兴开发银行（IBRD）、国际开发协会（IDA）、国际金融公司（IFC）、多边投资担保机构（MIGA）和国际投资争端解决中心（ICSID）五个成员机构。

　　进入21世纪后，世界银行为全世界设定了到2030年要实现的两大目标：终结极度贫困，将日均生活费低于1.90美元的人口比例降低到3%以下；促进共享繁荣，促进每个国家底层40%人口的收入增长。

　　2017年，世界银行承诺的贷款总额达到226亿美元，为133个项目实际发放贷款为190亿美元。如果从各个地区来看世界银行的贷款分布，你就会发现，中国份额在过去几十年里提升迅猛，目前已经达到24.2亿美元，排名靠前。在获得世界银行贷款排名前十位的国家中，有些是发达国家，有些则不是，它们都与世界银行有着大量的业务往来。值得一提的是，世界银行除了向这些国家提供资金支持，还与它们分享技术知识。许多客户由于共享知识，从别人的失败中汲取经验和教训，最终取得了成功。世界银行的实践表明，金融与知识相结合的方法是可行且有价值的。

　　如果从贷款所投向的行业来看，世界银行与其他金融机构有所不同。世界银行一直关注成员国的公共设施建设，包括社会福利、教育、医疗和一些基础设施等。我们做这一切并不仅仅是为了获利，更多的是为了改善整个国际金融体系，优化地区间的金融资源配置。

　　记者：近年来金融科技已成为全球性的热门话题，作为世界银行的副行长和首席风险官，您对金融科技的关注重点是什么？

　　希亚姆-桑德：与其他金融机构一样，世界银行在开展金融业务时，也会面临各种交易和信贷风险。为了保证金融业务的商业可持续性，我们需要通过借贷来筹集资金，然后进行投资并获取利润。投资就必然面临着风险。国际金融危机的教训告诉我们，降低风险的最好方法就是“不要把所有的鸡蛋都放到一个篮子里”，要科学配置相应的投资组合来分散风险，确保资金的流动性。为了应对上一轮国际金融危机，我们的确借助了一些技术手段，但当时并没有金融科技方法这一说。

　　我认为，金融科技借助人工智能、大数据、区块链等新兴技术，未来在防范和化解金融危机等方面将具有很大的发展空间。对此，我十分期待。例如，中国的支付宝和微信支付、美国的亚马逊，这些给客户提供优质消费体验的企业在开展业务时大量使用金融科技，它们已经开始被视为独立的金融产业。除了资金投入，这些企业也花大量的时间来研究金融科技运作的模式。当然，说到金融科技，人们更多的时候会想到银行业。传统银行业实际上是一个规模庞大且结构十分复杂的产业。相关研究表明，全球每年花在科技研发上的资金就有六七百亿欧元，现在这些投资开始关注并流向金融科技。我们应该消除投资者的顾虑，鼓励他们向金融科技进行投资，推动该领域的技术进步。

　　金融科技到底该如何发展，这是一个举世瞩目的问题。从目前情况看，金融科技已经取得了丰富成果，积累了一系列成功案例。例如，金融科技所应用到的区块链分布式计算方式，这是一个去中心化的技术，已经成为近期的热门话题。因为现在资源丰富，竞争激烈，所有的金融科技都大众化了，每个人都想参与其中。当然，目前关于区块链技术在金融领域的应用还存在诸多争议，局势还比较混乱，我在这里不予详谈。人工智能也是推动金融科技发展的重要技术之一，这项技术在银行业已经有所应用，它让业务处理的效率大幅度提高。大数据技术作为金融科技的重要工具，可以大大降低银行等金融机构搜集信息和处理信息的成本，提高业务效率，实现精准营销。此外，加密学对于金融科技也大有帮助。这是与区块链一起出现的新兴技术，它可以把ID地址数字化，这一点有重大意义。

　　那么，金融科技主要可以应用到哪些金融服务领域呢？第一是支付业务。我们都知道，阿里巴巴使用的支付方式，因为应用了大量的金融科技创新，给人们带来了极大的便利，降低了支付成本，推动了普惠金融。我们还可以见证，一些小国家在这方面也有可圈可点的长足进步。比如，世界银行在非洲的分行，通过便捷的移动支付给非洲的大部分国家带来了实惠，特别是偏远贫困地区的居民受益匪浅。第二是记录交易过程，追踪资金流向。对于金融机构而言，监测信贷资金的来源和去向十分重要，金融科技在这方面可以大显身手。第三是风险监控。近年来，各种投保平台和小额信贷公司如雨后春笋般涌现，其信息披露大都有失规范，金融诈骗时有耳闻。此外，利用互联网进行洗钱的犯罪活动也十分猖獗。对此，监管部门可以借助金融科技手段，监测相关平台的资金往来，及时甄别并有效降低风险。值得一提的是，中国最近几年在金融科技的实践运用上相当踊跃，在许多方面已经走在世界的前列。中国采取了一个与其他国家不同的发展策略，企业自主研发与金融科技相关的技术，监管部门分工明确，各司其职，努力使相关技术创新在正确的轨道上运行。不仅如此，中国也积极帮助其他国家推广金融科技创新成果。

　　记者：您认为金融科技给金融机构和金融消费者带来的最大好处是什么？

　　希亚姆-桑德：金融科技主要是通过各种互联网技术来促进金融业务创新，提高金融服务水平，满足人们日益多元化的金融需求。

　　首先，金融科技给我们带来了极大的便利。金融科技不仅仅是用来帮助我们使用手机的，而更重要的是用来追踪大数据的。它能帮助我们在网上注册自己的名字，做各种登记和文书工作，这可以简化很多日常杂务，让人们更容易、更迅速地接受新事物和新流程。

　　其次，金融科技会提高操作速度，促进生产效率，降低风险。借助金融科技，金融服务的操作成本目前已经大幅降低了，这不仅使金融服务的提供方受益，同时也惠及广大的金融消费者。现在国际竞争激烈，落后就意味着有可能被市场淘汰，大家都在寻求创新。金融机构应用金融科技，不应仅仅只是为了追逐利润，也应致力于为有特殊要求的顾客提供具有个性化的量身定制的服务，以满足他们的特殊需要，优化金融消费体验。金融科技可以帮助金融机构开发新型的产品和服务，提供更加灵活的产品组合。多年前，世界银行内部已经开始利用金融科技来提升客户体验。我们最常用的方式是将这项技术用于供应链。

　　此外，金融科技能够让更多的贫困人口享受到基本的金融服务，这也是金融科技最有价值的地方。目前，包括世界银行在内的各国金融机构都在积极倡导和实践普惠金融，我相信，金融科技在这项工作中将发挥极大的作用。最新数据显示，全球有17亿的成年人没有金融账户。从分布情况看，即使是在金融发展迅猛的中国也有2.25亿人没有金融账户，印度有1.9亿人没有金融账户，巴基斯坦有1亿人没有金融账户，印度尼西亚有0.95亿人没有金融账户，尼日利亚、墨西哥等国没有金融账户的人口占到50%，这真是令人难以置信。缺少金融账户，可能与他们的居住地点有很大关系，比如地处穷乡僻壤、没有固定的住址；也可能是由于贫困或缺乏教育等方面的原因。没有金融账户，意味着这17亿成年人不在金融系统的服务范围之内，他们无法通过简便的方法进行汇款、支付和交易，更不能获得银行贷款。对金融业来说，这既是一种挑战，也是一个巨大的发展机遇。所以通过金融科技来扩大金融体系的覆盖范围，让这个庞大的群体最终拥有金融账户是我们努力的方向。为此，世界银行制定了一个目标，那就是在2020年之前实现普遍金融准入。我们还有一些任务是要在2025年之前完成的，如将交易费用减少90%、给中小微型企业增加2.1万亿美元的信用贷款、增加9500万个新工作岗位等。

　　最后，金融科技能够通过数据来预计客户的行为，从而提高中小微企业的融资可得性。多年来，世界银行通过公共金融机构（PFI）向中小微企业提供大量贷款。在传统信贷评估体系里，金融机构需要这些企业提供相关的抵押才能发放贷款。但问题是，许多中小微企业一无所有，既没有信用历史，也没有抵押物，因此不具备获得贷款的资格。尽管公共金融机构也收集了大量的企业数据，但是它们不知道如何合理筛选和分析利用这些数据。于是出现了专门的咨询公司，它们帮助银行将客户信息数字化。然后利用金融科技的相关技术特别是大数据技术帮助银行重新整理和评估数据，以满足大多数客户的需要。现在，世界银行也开始利用自己在金融科技领域的技术向公共金融机构和中小微企业提供大数据支持。我们对一系列公共金融机构的电子平台进行数据分析，从而帮助它们在降低成本和风险的前提下为中小微企业提供更多的信贷支持。从世界银行的实践来看，金融科技不仅让资金供应方安全系数增强、金融服务成本更加低廉，而且对于促进新兴产业发展意义重大。我们不会用金融科技的方法论来评判所有事物，但用金融科技来发展软实力也是目前非常有意思的一个发展方向，这会涉及很多数据分析，可以帮助人们提高对金融业务的认识水平和风险评判能力。

　　记者：在此次峰会上您特别提到了印度在金融科技领域的一些经验，能否与我们的读者进行分享?

　　希亚姆-桑德：就传统而言，印度的IT业比较发达，特别是其软件产业在国际上具有重要地位，这也为金融科技创新提供了有利条件。近年来，印度的许多金融机构开始尝试将金融科技融入到各项产品和服务之中。例如，印度小产业开发银行(SIDBI)就在这方面摸索出了一套行之有效的方法。印度有很多小型的私营企业，SIDBI是它们的重要筹资来源。该银行的整个信贷流程都涉及金融科技，从信息收集、信贷决策、贷后监督等环节，都运用了金融科技的相关技术。这个银行在数据收集过程中得到了相关政府部门的支持，然后通过若干技术处理，使每个客户都有一个独一无二的身份。客户不用再亲自去银行签署文件，银行业务也实现无纸化操作，再没有传统的文书工作，所有的东西都是数字化的，包括数码签字。所有业务都不用现金交易，资金跨行交易都是通过移动终端进行的。银行有大量的数据，必须具备控制和使用这些数据的能力，才能确保数据的准确性和及时性，避免个人滥用数据；个人数据被使用时也需要经过本人的同意。实际上，印度的金融机构之间也存在激烈的竞争。许多银行都提供贷款，各家银行都有自家的信贷产品，企业可以从中选择，这是常见的竞争和创新。借助金融科技，这些银行可以使用大数据技术对借贷客户进行综合评估，从而使投资组合更安全。有关数据表明，从2014年到2017年，印度有2.73亿人从中受益。更为重要的是，金融科技的关键作用不在于银行赚取了多少钱或者客户节省了多少钱，而在于人们对信贷以及新兴技术与日俱增的信任感和参与度，金融的包容性极大提高，这实在是个振奋人心的现象。

　　记者：金融科技毕竟是一项新生事物，许多技术还处于探索试验阶段。您认为当前金融科技面临的主要风险是什么？

　　希亚姆-桑德：人们常说，科技现在引领全球，但这不一定意味着科技会造福所有的消费者。根据我的观察和世界银行的研究，金融科技目前存在一些明显的风险。其中最突出的问题就是利用金融科技手段进行金融诈骗。世界银行的资产在全球流动，金融欺诈现象的确让人担忧。对此，有人建议采取加密的方法，提高金融交易的安全性。其次是操作风险。由于金融科技涉及复杂的技术性问题，很多金融从业人员和消费者对此缺乏了解。当他们作出信贷或投资决策时，容易发生操作失误并造成资金损失。人工智能技术也不能完全解决银行客户需求多样性的难题。再次是客户隐私泄漏风险。现在互联网科技发展迅猛，个人信息很容易泄露。目前对个人数据隐私的保护机制还不完善，相关的监管机构和监管人员尚不明确。多年来，世界银行一直在努力让信息公开化，推动信息共享，但在这一过程中必须注重保护个人隐私，二者之间需要寻求一个平衡点，从而构建一个良性的数字化基础设施生态系统。

　　目前，世界银行正在与各国的标准制定机构开展合作，共同探讨建设金融科技的相关标准体系。我们主要秉承两个原则：一个是推行负责任的金融体系，一个是实现可持续的金融体系发展目标。负责任的金融体系，就是指为金融消费者负责，保护他们的权益；而可持续的金融体系发展目标则是指通过强化监管，使金融系统持续稳健发展。我相信，在促进负责任的金融与可持续性金融实现相互融合的过程中，金融科技将发挥积极的作用。科技将帮助更多的人参与到金融活动中，从而促进经济持续繁荣和稳定增长。

责任编辑：赵子牛