马智涛：金融科技2.0时代下最有价值的是人流

CF40理事单位代表、深圳前海微众银行副行长、首席信息官马智涛

　　新浪财经讯 “第五届金融科技外滩峰会”于2018年7月7日-8日在沪召开，CF40理事单位代表、深圳前海微众银行副行长、首席信息官马智涛在“专题讨论四：新时代银行数字化的机遇与挑战”中表示，到了金融科技2.0的年代，我们要拼的不单单是资金流、物流及信息流了，在现在的时代，最有价值的是人流。

　　以下是发言全文：

　　马智涛：金融科技确实对银行来说，是这个时代很重要的机遇，同时也带来了挑战。

　　讨论这个课题，还是要回到到一些最根本的，金融科技所能为我们带来的价值。经过微众银行的经验，对金融科技还是有比较明确的看法。对它所创造的价值，必须做到所谓的“三升两降”。“三升”是指效率提升、客户体验的提升、规模的提升。有效运用科技手段，在刚才所讲的三个领域做到大幅度提升，价值才能体现。“两降”，是指成本下降、风险的下降。我们在金融行业、在银行领域，最重要的是经营风险。如果能够把风险有效管理起来，把运营成本降下来，我们的价值就能够做到最大化。

　　价值，最终还是体现在我们能够覆盖到过去所没有触达到的客群，这就是我们所谓的长尾客群，所谓的普惠金融要覆盖的人群。以我们自身业务为例，我们有非常低的、优化的成本结构。我们能够做到相比传统银行1/10的科技成本，与此同时可以做轻资产的模式，我们没有网点，用轻人力的方式来开展业务。不一样的成本结构，可以帮我们触达过去无法有效触达的客群。比如借贷起点可以从500元开始，如果没有配套的成本结构，我们无法把这块业务承接起来。我们的经验数据，70%多的客户实际融资成本都小于100元人民币。如果用一个传统的成本结构，这种业务可能在银行中是无法经营、无法持续的。有了价值的认定之后，我们把我们的客群覆盖得更全面。

　　金融科技所能够实现的，对于整个业务模式发展方向的匹配度，也是为我们带来更多的想象空间。比如说，新的经济年代，连接能够很重要，运用科技能力可以把银行与它的合作伙伴、和他的客户更有效的连接起来，把信息打通，这是非常重要需要达到的效果。过去，我们在科技没有这么发达的年代，我们也资金流、物流和信息流。在科技不是特别发达的时候，事实上三种“流”都是各自独立的。我们银行的经营可以非常聚焦，把资金流部分的业务做好，这样我们的日子也可以过得很好。随着科技的发展，资金流、物流及信息刘德整合程度变得越来越大，我们要比拼的已经不单单是资金流层面的战场，而是考验我们的整合能力，如何把三种流有效的实现整合。

　　到了金融科技2.0的年代，我们要拼的不单单是资金流、物流及信息流了。在现在的时代，最有价值的是人流。在银行的经营视角上，要逐步从聚焦资金流的管理上，为我们的客户提供很好的服务，我们反而要从另外一个人流的角度去看。场景金融，在这个年代又变得非常重要，如何把金融的服务真正的放在不同的、但有流量和人流的场景当中，把它嵌入进去。这就是新经济时代，金融科技2.0时代，各家银行都需要把握的机遇。资金流、信息流、物流的整合，对此进行思考。以及把一些带有流量的场景、平台，我们服务于它，与它开展合作。

　　基于整个转型过程当中，确实会面临很多的挑战。包括前面三位嘉宾都有提到，我们要应对这样的机遇和挑战，不仅是从人才结构，银行可能需要更多具备科技能力、科技经验的人才来去支撑自身的业务发展，也需要配套的激励机制。不同的行业也有不同的规则，我们也看到科技行业普遍的激励机制，和传统的银行业务差距还是比较大的。还有就是组织架构，过去的银行，从上到下的管理模式，从转变成为一种更鼓励创新的机制，我们需要鼓励更多从上到下的创新，以及新业务的开展。最后，我们的整个企业文化也需要鼓励创新，需要鼓励大家做低成本的试错，这点也非常重要。银行过去非常强调严谨，事实上在新时代，我们反而希望我们可以拥有低成本鼓励大家创新，容错的机制必须要具备。包括监管的角度也类似，全球范围内我们看到很多国家在推行沙箱体系，它背后的理念也非常类似。我们也认为，监管领域如何运用科技手段RegTech，监管科技还是要做好，对于银行业务、金融业务的创新也是可以非常重要的基础。

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责任编辑：杨群