刘晓春：金融科技2.0时代应是金融主导不是科技主导|金融科技_新浪财经

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SFI特邀嘉宾、浙商银行原行长刘晓春

　　新浪财经讯 “第五届金融科技外滩峰会”于2018年7月7日-8日在沪召开，SFI特邀嘉宾、浙商银行原行长刘晓春在“专题讨论四：新时代银行数字化的机遇与挑战”中表示，当前金融科技发展到了瓶颈期和转折期，金融机构对金融科技的应用到了2.0时代，2.0时代应该是金融主导，而不是科技带领，科技要为金融实现金融价值服务。

　　以下是发言全文：

　　刘晓春：从我作为银行工作人员的角度看，金融科技也好，银行数字化也好，现在是个瓶颈期，也是一个转折期。

　　为什么说是瓶颈期？现在来看，金融科技虽然大家叫得还是很响，但实际的开拓，从去年到现在，有点遇到瓶颈。从业务发展来看，主要局限在支付、理财产品、保险产品的销售，有小微金融，基本没有跨出这么一个范围。

　　另外，也是一个转折期。我们所有的金融机构，无论是传统的，还是新兴的，都在学习科技公司、互联网企业这些年的一些做法。也在借鉴他们的一些做法，同时在总结他们的教训，进行了大量的投入和布局。所以，整体的金融机构对金融科技的应用，正在爆发，应该讲具备了进入2.0时代的条件。

　　2.0时代应该是什么样的？我认为，应该是金融主导、而不是科技带领，科技要为金融实现金融价值服务。昨天黄益平教授也对未来做了基本的一个描述，就是说科技管科技，金融管金融，科技为金融做好服务。

　　为什么会有这么一个瓶颈期？三个原因：

　　1、我们在解决金融问题的时候，看到了物资流、信息流、资金流。信息流、物资流要解决的是速度快、安全到达对方，资金流也要解决这个问题，但资金流不等于所有的金融。比如贷款，不是说到达就解决了，3秒钟放一笔贷款就解决了，后面还有一系列的工作要做。包括开户，对客户讲，有个体验问题，希望快点、方便点，但有许多合法合规的问题、反洗钱的问题，这一系列的问题，不是简单的快和慢的问题。所以，金融不等于现金流。原来我们整体的在互联网金融、金融科技，都把“快”当作金融的全部。

　　2、科技的引导。也就是说，我们有点把手段当目的了，为了实现某些科技的功能，而把业务取消了金融本身该有的东西，而满足实现科技的需求。这也是造成很多风险的原因。

　　3、科技金融的发展和监管的工作没有相衔接，或是脱节了。所以造成目前遇到瓶颈。

　　接下来对银行来说机会很多，挑战在哪里？

　　首先，怎么把金融科技全方位地应用到银行的管理、运营中？前阶段，我们更多关注的是产品端的创新，但银行接下来对科技金融的应用，关键是内部管理和运营。内部管理不仅仅是操作流程的问题，还有资产负债管理。贷款评审本身很重要，但最后能不能放，还得看资源配置，资产负债管理要求中，能不能让你放这笔贷款？所以金融科技真的要想达到颠覆原有银行的文化、流程、逻辑，在于你科技在全方位的应用，而不仅仅是客户端的或是产品端的应用。

　　第二，从技术讲，要解决几个问题。应用金融科技，为什么有局限性？比如主要在产品销售领域。原因是这些可以做到标准化、参数化、闭环化。为什么对大型企业的服务、对大型贷款项目的服务，对大型企业的综合服务，走不出来？因为没有解决这些标准化、闭环化的问题。

　　所以有几个闭环的问题需要解决：

　　1、怎么突破小企业个人批量式的闭环，解决个体式的闭环？

　　2、怎么解决内部管理，包括资源配置管理和业务营销、产品创新的闭环？

　　3、怎么解决时间过程中的闭环？做一个项目，为一个企业服务，甚至做理财产品，现在关注的是卖产品，但要做理财产品，持续时间可能是十年、七年，怎么形成一个整体的管理的闭环？包括风险控制、合规。

　　4、科技不可能解决所有的问题。每项科技技术有它的适用性和实用性。怎么解决人和技术之间的闭环？使得技术能更流畅、安全地使用？

　　5、银行业务经营和监管之间，能不能形成一个闭环？

　　讲到监管，前面各位已经讲了很多了，我补充几条：

　　第一，监管本身要科技化，要把你自己武装起来。

　　第二，监管要像现在银行这样，能把我们的系统一直和企业的系统连接起来。也就是说，监管要把它的系统和银行的系统连接起来。关键是除了以前的资格监管、事后检查、现场监管、非现场监管，结果监管外，要进行程序监管、场景监管，对某些业务，要进行实时的、过程的监管。

　　第三，对某些技术，要进行审批制，报备制，甚至牌照制。比如智能投顾，因为这项技术本身已经人格化了。所以对它的监管可能也需要人格化，也要给它发牌照。

　　最后，法律和金融科技怎么更融合。这当中牵涉到通过金融科技产生的合约、产品权益的界定、保护、认可问题。另外，在过程中，许多知识产权，哪些属于机构，哪些属于个人，这些界定问题对今后的金融科技在银行的应用可能带来很大的影响。