“银行+ 医疗”打造e 化服务平台

　　“银行+ 医疗”打造e 化服务平台

　　文｜张惠 赖开文

　　合作金库银行利用手机App与医院开展合作，推出了台湾首家e化医疗服务平台。借助这一平台，合作金库银行在这波移动浪潮中抢得先机，成为与全台医疗业关系最紧密的金融业者之一。

　　今年4月，台湾私立医院协会与Visa国际发卡组织，合作推出了医疗行动支付平台“医指付”。民众下载“医指付”App后，前往指定医院看病，不需携带现金排队缴费，只要通过App绑定的信用卡或借记卡，就能支付医疗费用，相当方便。

　　不过早在2012年，合作金库银行即与台大医院抢先涉足智慧医疗领域，合作建设“个人医疗云”医疗收付平台。合作金库银行的客户到台大医院看诊，通过银行开发的App，不仅可以线上挂号、查询医师看诊进度，还可以用手机批价缴费。

　　预约挂号到批价缴费，一支手机搞定

　　值得注意的是，“个人医疗云”存有用户的就诊信息。合作金库银行副总经理陈美足说：“我们不仅解决民众排队中批价缴费的问题，也帮民众搜集个人用药信息，以后民众不用收集药袋，就能知道自己之前吃了什么药。”

　　由于“赢在起跑点”，合作金库银行的e化服务平台，至今已与全台200多家医院合作。目前合作金库银行App有为大型医院提供e化医疗服务，除了一开始的台大，还有长庚、亚东、荣总等10家医院。在这几家医院看诊，从预约挂号到批价，都只要一支手机就能搞定。由此，合作金库银行已成为与全台医疗体系关系最紧密的金融业者之一。

　　而根据合作金库银行统计，医院通过合作金库银行借记卡远距离交易的笔数高达25万笔，交易金额达新台币75亿元（约合人民币16.68亿元）；其中通过App缴费约3万笔，金额达新台币1.34亿元（约合人民币0.3亿元）。显见在合作金库银行的积极推动下，民众对于移动医疗的接受度也越来越高。

　　克服资金安全挑战及手续费问题

　　不过早在2012年，合作金库银行即与台大医院抢先涉足智慧医疗领域，合作建设“个人医疗云”医疗收付平台。合作金库银行的客户到台大医院看诊，通过银行开发的App，不仅可以线上挂号、查询医师看诊进度，还可以用手机批价缴费。

　　预约挂号到批价缴费，一支手机搞定值得注意的是，“个人医疗云”存有用户的就诊信息。合作金库银行副总经理陈美足说：“我们不仅解决民众排队中批价缴费的问题，也帮民众搜集个人用药信息，以后民众不用收集药袋，就能知道自己之前吃了什么药。”

　　由于“赢在起跑点”，合作金库银行的e化服务平台，至今已与全台200多家医院合作。目前合作金库银行App有为大型医院提供e化医疗服务，除了一开始的台大，还有长庚、亚东、荣总等10家医院。在这几家医院看诊，从预约挂号到批价，都只要一支手机就能搞定。由此，合作金库银行已成为与全台医疗体系关系最紧密的金融业者之一。

　　而根据合作金库银行统计，医院通过合作金库银行借记卡远距离交易的笔数高达25万笔，交易金额达新台币75亿元（约合人民币16.68亿元）；其中通过App缴费约3万笔，金额达新台币1.34亿元（约合人民币0.3亿元）。显见在合作金库银行的积极推动下，民众对于移动医疗的接受度也越来越高。

　　此外，医院的信息部门人员，对开放外部网络连接的接受度，也是推广的阻碍。正如陈美足所说：“我们之前去跟某家大型医院谈合作，光简报就做了10次以上，不断地沟通，目的就是让他们放心。”

　　金融业是个高度管制的特许行业，在资金安全的要求上一定是采用最高标准。因此平台登录机制是通过金融凭证，初期更限定合作金库银行的开户人才能使用手机App付款，安全机制非常完善。陈美足强调：“台大医院也信任我们。”因此，后来其他医院才慢慢放心，尝试与合作金库银行合作。

　　另一个推广上的困难，就是医疗数字化带来额外的成本，医院与民众都不太愿意负担。陈美足说：“有些民众不想花这笔钱，宁愿排队批价缴费。”由于e化缴费平台是通过财金公司（财金公司即财金资讯股份有限公司，在台湾相当于内地的银联）提供服务，若是跨行转账就要收取手续费，且对于新科技接受度不太高的人，仍习惯传统的缴费方式。

　　若民众想使用信用卡缴纳医疗费用，由于现行银行公会规定，支付给发卡机构的手续费是1.55%，医院觉得费用太高，也不愿意接受，亦成为推广移动医疗服务的阻碍。然而，在各方努力下，今年用信用卡缴纳医疗费用终于有了突破。

　　今年台湾私立医院协会与银行、发卡组织达成协议，信用卡缴纳医疗费用的手续费改为采用“定额收费”方式，最低单笔手续费2元起，最高收50元。陈美足说：“此种计费方式，医院认为负担得起，所以愿意接受。”医疗移动支付平台“医指付”由此而生，民众在指定医院看病，凭手机App绑定的信用卡或借记卡，就能支付医疗费用。

　　借“医指付”把智慧医疗的饼做大

　　然而，合作金库银行虽也在首批加入“医指付”平台的银行中，但并不打算中止既有的e化服务平台，而是希望借由“医指付”把智慧医疗的饼做大。陈美足说：“‘医指付’主要是通过信用卡缴费，我们则是直接通过账户扣款，是不一样的概念，两者并不冲突。”

　　此外，合作金库银行自行开发的App除了缴纳医疗费用外，还提供多种医疗服务，功能其实更完整。但加入“医指付”，陈美足表示还有政策任务的因素在，“金管会2年前推动电子支付5年倍增计划，希望电子支付占整体消费比重成长翻倍，因此任何能增加非现金交易的应用，合作金库银行都愿意参与。”

　　合作金库银行建设e化医疗服务平台的成本相当高，但回收效益很低。陈美足坦言：“我们主要是希望通过这个服务体系，增加开展其他金融业务的可能性。”举例来说，合作金库银行通过与医院合作，提供支付服务；未来医院导入智慧机器，投资医疗设备，即会通过合作金库银行融资。用陈美足的话说，“这是很大的商机。”

　　在金融科技与智慧医疗的结合上，陈美足认为，虽然目前金融业提供服务仍以线上支付为主，但当使用者越来越多，即可通过大数据分析，从中找出有用的信息，进而发展创新的金融商品。以保险来说，目前都是以现金支付的保险产品居多，未来通过医疗大数据掌握消费者画像，就可以设计出对个别保险客户量身定做的医疗服务保险赔付，让保险产品更多元、更贴近消费者需求，这也是合作金库银行发展智慧医疗的初衷。

　　不过，陈美足也认为，台湾想加速发展智慧医疗产业，需要政府、金融业者与医院三方共同努力。例如，卫福部近年将e化程度纳入评价指标，就是医院与金融业连接的诱因。

　　而e化医疗平台建设与交易所产生的成本，若能由医院、发卡机构与银行分担，减少民众转账手续费支出，进而降低使用移动医疗服务的门槛，就能吸引更多人接受。“Bottomup（由下而上）总是困难，Topdown（由上而下）比较容易。”

　　本文节选自《台湾银行家》2017年8月刊，由《台湾银行家》杂志提供版权。

责任编辑：李艳霞