邮储银行瞄准小额信贷业务

　　邮政储蓄银行定位于发展小额贷款业务，这有利于邮政储蓄资金回流农村，但这一方案有关方面还要多加斟酌

　　□本报记者 曹海东

　　在经历了夏天各种消息的喧嚣之后，进入9月，邮政储蓄银行的眉目终于日渐明朗。

　　8月26日举行的全国邮政局长座谈会上，国家邮政局首次公布国务院《邮政体制改革方案》实施计划，给未来的邮政储蓄银行定下了基调，即成立一家特殊的商业银行，这家商业银行起步阶段将以小额贷款业务作为主要业务。

　　“最近有人开始叫我王行长！”北京郊县某

邮政局储汇科王科长开玩笑地对记者说。王科长所在的邮政局隶属北京邮政系统，最近北京邮政系统已经开始从储汇局选拔人员进行贷款业务培训。

　　这些培训显然服务于

邮政储蓄的转型。不仅仅是在北京地区，对邮储人员的培训，也开始在各地进行。一位接近国家邮政储汇局的人士告诉记者，在总局层面，国家邮政储汇局早已经收集了各种小额信贷方面的理论知识和案例，并且已经派出人员参加国内外各种有关小额信贷的研讨会、培训。

　　9月20日，记者致电中国银监会监管三部——该部具体负责

邮政储蓄银行的方案设计，监管三部的有关人士却告诉记者，银监会对此事还在研究之中。原因大致是邮政储蓄银行成立涉及各方面的利益，需要国务院审核以及与其他部委会商；牵涉到邮政储蓄银行的资本金由谁出、怎么出的问题等。

　　该人士告诉记者，邮政储蓄银行的优势在于有与邮政联为一体的遍布城乡的网络体系，但是现在是否就适宜开展小额信贷业务，有关方面还要多加斟酌。

　　演练小额信贷

　　对公众来说，未来邮政储蓄可能率先发展小额信贷业务的消息可能稍嫌突兀，但实际上，在邮政系统内，开展小额信贷业务的动议和实践一直有之。

　　上溯到2003年8月，当时央行启用新的规定，邮政储蓄新增存款转存央行部分，按照金融机构准备金存款利率计付利息。这个规定迫使邮政储蓄必须改变过去多年奉行的“只存不贷吃利差”的经营模式。

　　考虑到邮政储蓄的实际情况，邮储资金陆续被允许进入三个领域：银行间债券市场、与商业银行办理协议存款、购买商业银行转让的资产。但是国债的收益率下降等诸种因素使得邮政储蓄在这些市场上的收益难如人意。

　　进入2005年，中央一号文件中明确提出，要“采取有效办法，引导县及县以下吸收的邮政储蓄资金回流农村”，并要求由人民银行牵头，会同财政部、银监会、邮政局等部门提出实施意见。

　　在这种背景下，发展小额信贷成为比较现实的选择：一是能够引导县及县以下吸收的邮政储蓄资金回流农村；二是能够产生现实收益。

　　而根据记者了解，今年年初，国家邮政储汇局即准备在北京地区进行邮政储蓄农户小额信贷的试点。

　　按照当时的设计，主要是为探索邮政储蓄资金支持“三农”的渠道，为邮政储蓄资金“零售”积累经验。

　　据了解，当时计划是这样的：国家邮政储汇局和北京市邮政储汇局联合成立试点工作组，负责试点阶段的调查研究、制度建设、人员培训、政策申请、风险控制、业务办理等工作，之后，将具体的业务经营移交给当地邮政企业。当时甚至确立了赢利目标：试点项目在两年内要实现收支平衡，贷款回收率则控制在99%。试点需要的资金则由国家邮政储汇局来拨付。

　　按照当时计划，在试点第一阶段，北京市邮政局将给予试点区县局各新增一个管理岗位指标，新增三个生产岗位指标，具体人员的考核、调整、培训和管理，由工作组与试点区县局共同决策、执行。在试点结束之前，工作组与北京市局共同拟定具体人员、业务等移交方案，并保证移交后试点业务的可持续健康发展。

　　其实，在今年6月底北京即举行了“绿色邮政，服务‘三农’”启动仪式，北京市邮政管理局相关人员即表示，北京邮政正在申请为农民提供的小额信贷业务。9月20日，北京市邮政管理局公共服务处副处长王明斋告诉记者，在“三农”会议的时候，当时人员培训都做完了，但是小额贷款银监会还未批复。

　　“我们也想做，但是也得合理合法得做啊！”王明斋说。

　　实际上，陕西省邮政储汇局去年就开始摸索小额信贷。受制于邮政储蓄风险识别能力还比较薄弱，以及信贷流程的不完善，陕西省采取了变通的办法，开展的实际是小额质押贷款业务，也就是说用邮政储蓄的个人存款作为质押，由商业银行来具体办理信贷，而不是陕西省储汇局直接来做。甘肃省邮政储汇局的一名官员告诉记者，他们看到陕西的实践后也非常感兴趣，但是当地的银监局并不同意他们开展此类业务，所以最终只能罢手。

　　据记者了解，有关方面对此更倾向于邮政储蓄联合农信社开展小额信贷业务的模式，这种模式一有利于邮政储蓄的资金回流农村，二也有利于邮政储蓄经验成熟后独立放贷。

　　“搞小额信贷，农信社资金不足，尤其中西部，要依靠央行的再贷款，而邮政储蓄有资金，却没有技术力量，如此，一个有技术，一个有资金，就可以优势互补。”中国社科院农村发展研究所副所长杜晓山说。

　　提高风险管理能力

　　虽然各方在记者采访时都对邮政储蓄银行做小额信贷表示认可，但是也不约而同提到风险控制问题，即邮政储蓄银行能否有能力控制贷款风险。

　　据了解，2005年上半年，全国查处了多起邮政储汇资金案件。

　　观察人士认为，案件发生的原因主要在于两个方面：一是网点内部控制薄弱，缺乏有效的内部制约机制；二是职责划分不清，支局长越权操作、违规兼职，给作案人提供了可乘之机。国家邮政储汇局显然也意识到这方面的存在问题，已经着手组建邮政储汇稽查大队。

　　银监会监管三部的有关人士称，信贷业务是专业性强的金融业务，不仅有完善的风险管理体系，而且非常重要的是要有一支强有力的信贷队伍，但目前邮政储蓄的基层网点普遍还是混岗作业，因此与这一要求还有差距。

　　不过，杜晓山认为，尽管邮政储蓄成立之初不免要面对许多现实问题，但邮政储蓄银行做小额信贷也有一个具体的过程，这是一个从摸索经验到取得经验、进行调整，提高，最后再逐步推开的过程。在此过程中，邮政储蓄银行势必会培训和锻炼出一批管理人才，提高自身的风险管理能力。