太保做信用卡

　　本报记者 黎稚平

　　上海报道

　　想不想拥有一张中国平安保险股份有限公司或者中国太平洋保险(集团)有限公司的信用卡？

　　日前，中国平安已经委托FDC(美国第一资讯)建设信用卡的应用系统，而太保集团也做出了信用卡实施方案。

　　在信用卡业务的拓展，保险公司的信用卡业务拥有得天独厚的优势：庞大的客户基础。

　　“太保集团拥有2200余万客户，600多亿元的保单存量，这将成为其发展信用卡业务的坚强后盾。”时尚酷卡网CEO何海涛称，如果此举成功，太保集团一下子就拥有了2200万信用卡客户；而目前国内信用卡数量才刚刚超过1000万张。

　　太保集团初步拟定的方案之一是：选择一家银行共同发行“万能卡”联名卡。

　　与国内已经发行的联名卡相比，“万能卡”既能处理保险业务，又能处理银行业务，为了能使万能卡完全由太保集团控制，这两种业务将设立在一个统一的账户里。

　　按照这种设计，“万能卡”的消费是通过太保集团的账户，透支额度来自客户的保险资金余额，而银行仅仅是太保集团发卡的壳资源。

　　“实际上，太保也在考虑自己发卡的可能性，这么大的发卡量将直接形成和银行的竞争，银行的态度也不会非常积极。”何海涛说，“但是由于没有发卡经验，目前保险公司很难实现自己发卡。”

　　在太保集团的信用卡方案中，“万能卡”除了有传统的银行信用卡业务，还增加了保险理财和保险账户管理等功能。

　　根据方案，“万能卡”的主要功能有三项：基本功能、贷记消费功能和保险服务功能。作为附加功能，“万能卡”还可以添加电子钱包等业务。

　　此外，预缴保费没有利息，但是预缴保费的余额可以做普通银行卡的消费之用，如ATM、购物消费、转帐等。所有费用由太保集团在合作银行设立的准备金来调整。

　　“万能卡”的保险业务则涵盖了从信息查询、购买、支付、保险资产管理直到理赔金支付的全部内容。这也增加了其与银行发行的信用卡的竞争力度。

　　从“万能卡”的整个设计角度来看，除了发卡，其余的环节都避开了银行与持卡客户直接发生关系，账户的变动都由太保集团的准备金完成。尽管如此，保险公司发卡仍然需要时间的考验。

　　面临的挑战之一就是法律障碍。保险公司能否发卡、以什么形式发卡可能要等到新的《银行卡条例》出来才能知晓，同时保险公司发卡涉及到混业经营，业务的开展还要得到银监会和保监会的认可。另外，如果客户透支后欠钱不还，保险公司的保单是否能够取消？

　　其次，即便获准发卡，没有信用卡管理经验的保险公司，能否在国内银行和境外银行的夹击中获得市场份额，也是未知数。

　　除此之外，信用卡的开发、管理、使用不仅需要大量资金的投入，还需要有大量技术人员，保险公司还需要进行各个方面的储备。