黄宇翔：金融科技发展趋势及在中小企业的应用场景

　　新浪财经讯 “2018国际货币论坛”于7月14-15日在中国人民大学举行，金融壹账通副总经理黄宇翔参会并发表演讲。

　　以下为演讲全文：

　　黄宇翔：我今天的演讲主题是《金融科技发展趋势及在中小企业的应用场景》，主要包括以下四部分内容：一是金融科技发展趋势的展望；二是平安在金融科技方面的布局和一些经验的分享，三是中国的中小企业现状的分析，四是壹企银解决方案。

　　第一，全球金融科技市场规模稳步增长，中国市场发展非常迅猛。从2015-2017年整个金融科技在融资规模上的增加，可以看出金融科技的增长非常迅速。右图显示出不同国家金融科技的采纳程度，中国和印度排第一和第二名，这体现了中国和印度对科技执着的追求。

　　这张图表明，金融科技公司已成为金融服务市场“不可或缺”的主要参与者。金融科技企业提供了获客、筛选和推送，整合放款、履约信息、贷后的管理、更新这一套服务，金融科技为传统的金融机构进行赋能，同时帮助它们在线上打造出新的互联网金融的属性。

　　万变不离其宗，解决行业痛点和客户痛点仍为金融科技公司的第一要务。我相信这个痛点大家都很清楚，关键是如何去做大产品，特别是金融产品和服务的范围；第二个是如何拓展客户的基础；第三个是如何更好的进行分析。

　　第二部分，关于平安金融科技的布局和实践经验。平安未来发展有两个驱动：1、金融+科技，2、金融+生态。平安是保险公司起家的，但是它也是保险投资全金融的一个机构，但是从今年开始，平安未来的发展方向是生态圈的建设，包括金融服务生态圈、医疗健康、汽车服务、房产金融和智慧城市，这些生态圈里面马总都已经成立了非常多的子公司，比方说第一个金融服务生态圈的承载者就是我们金融壹账通，健康医疗最近有一家上市公司叫好医生，还有一个叫平安医保科技、平安万家医疗。不动产有房交所，汽车方面我们收购了最大的汽车之家，最后我们也成立了一家公司，专门做智慧城市，跟政府去打造政府所需要的八大生态。所以在整个方面都有布局，马总表示未来不是平安一家在玩，更多的是我们需要把参与方加进来。有人问我说金融科技公司和科技公司区别是什么？我觉得：

　　第一，我们不是卖软件的，我们是把一个科技的能力在云平台上面创造一个生态圈。第二，我们要创造业务的场景。第三，找到合作者，包括销售的流量，包括金融产品，包括风控能力，包括运营能力，我们只有通过云计算+我刚才说的生态圈、参与方，最后我们给不管是金融机构还是企业提供的是一个解决方案，而不仅仅是卖一个软件，这刚才王理事长也说了，他看到未来的是一个生态圈，而不是一个简单的云计算。

　　金融科技公司我觉得主要是一个商业的模式，到底怎样去经营所谓的金融？我们觉得战略的赋能授人以渔，在是我们金融科技应该做的事情。

　　这张图很典型，表述的我们目前金融壹账通怎么样赋能金融机构，去帮助它们提升收入、提升竞争能力、提升用户体验、降低成本和降低风险。左边这个图，讲的是在营销方面，我们怎么样通过SAT，这个词大家没有听过，马总当时告诉我们说，这是平安的线下和线上获客的一种模式。他用SAT创造了我们平安一百多万的销售大军，怎么样线上线下获客的模式，非常强大，我听完以后很震撼，我们把以前的商业模式用技术的方式重新改造更好的用户体验，帮助这些中小金融机构去获客，去线下和线上的获客。另外，我们打造互联网银行。

　　右边包括金融产品、生态服务和智能服务。左下角是智能风控，不管是从个人、企业到金融公司，我们有一整套完整的风控方案，包括反欺诈、生物识别技术的使用，还包括交易的风控，各个方面，还有就是我们运营风控。所以这整个一个风控，我觉得都是一个完整体系。

　　最右边，通过智能运营，包括自然语言识别、语音合成、机器人，这种方法来提高我们的运营能力，帮助中小银行去建设它们的运营能力。

　　这个图，主要是体现了我们平安在业务条线，包括银行、保险、投资我们在前台、中台、后台都赋能，把我们的金融科技的能力赋能，然后抓住三个入口：个人客户、金融客户和企业机构，全方位的进行服务。

　　第三部分，我想介绍一下中小企业，我们怎么样将金融科技帮助实体经济转型。这个图可以看到，我们目前小微企业的市场非常巨大，数量占整个中小企业市场的97%，市场余额大概在23万亿，但是这个市场的服务我相信非常困难。但是我们也在尝试，从2017年年初，我们跟平安银行一起，包括把平安银行的这些人才和现有的技术引进到金融壹账通，在此基础上面，我们打造了我们这个平台。所以是希望能够服务好这97%的市场。这里面痛点，左边是指企业，中小企业；右边是中小金融机构。它们之间没有连接，非常困难，原因是信息不透明、信息的可靠度不够高。

　　最后，为了解决刚才的痛点，我们有一个平台叫壹企银，我们壹企银平台是连接小微企业和金融之间的一个桥梁，我们通过我们的技术来帮助破解中小企业的困惑，赋能中小金融机构，为中小企业进行金融融资。这个里面主要谈到了我们一个核心的技术，就是壹企银的平台，这个平台里面，包括智能风控的融资平台在中间，在信息认证、数据整合、风控评估和数据的筛选。最近我去很多银行，他们第一缺乏数据；第二缺乏人工智能的模型。我们这个平台帮助他们建设所需要的一个风控的服务平台。

　　这个平台大家可以看一下，提供融资管理工具，助力企业获得金融服务。在最左边，这个是一站式的贷款申请，我刚才讲过我们平台里面有两个，一个是中小企业客户端它的手机APP，这是一个端口，另外金融公司银行的一个端口，这个企业主要是讲企业端提供的服务和工具。这里面包括融资服务、信息认证、信用评估、财务管理、业务管理和账户管理，这个信息其实很多。

　　我们智能风控的平台，主要是含有七大模块、3500个字段、海量的数据。通过这些模块和数据，我们创造出了这么一个风控的服务平台，帮助中小银行来为中小企业做征信的服务。

　　智能风控平台里面就是全周期，从模型、策略、规则、逻辑回归、人工神经网络等等这些全流程方面，提供360度风险报告，为中小银行提供风控的能力。

　　这个是银行端的金融机构服务端，它的APP上面的服务，包括我们各种应用场景，刚才我也讲过了，我们主要提供的不是软件，在右边大家看到，我们丰富的产品方案，是包括我们创新的，跟我们平安去提供的金融场景是绑在一起的。比如税金贷、诊所贷、供应链金融、信保贷，这些各种贷款产品，是我们平安自己通过云计算，通过我们平安对金融的理解，打造出的一些产品，然后去帮助中小企业和银行之间提供这样的一个一整套的生态圈的建设。这里面不光仅仅是产品，所有的参与方，也是我们一起打造平台的组成部分。

　　另外一个金融机构服务端里面，还包括贷前、贷中和贷后整个智能信贷全流程的风控。这里面包括我们每一个在贷前、贷中、贷后用到的一些我们思想的产品、技术。这是一个效果图，就是我们金融机构服务端为金融机构提高效率，大幅度降低成本最后效果的体现，从进件、审批、放款、贷后管理，我们下面有一些数据，大家可以看到，贷前尽调时间从1天变成1小时，上报到审批时长从1周变成半天，从人均每天贷款的处理笔数从5笔变成100笔，这些都是一些真实的数据，我们反映了这个平台真正的价值。

　　我的分享到此结束，谢谢各位！

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责任编辑：牛鹏飞