论坛实录|创新产品与模式 构筑金融科技新生态

　　论坛：“第二届金融科技与金融安全峰会暨‘番钛客2018’金融科技双创大赛启动仪式”于6月28日在北京举行。

　　“第二届金融科技与金融安全峰会暨‘番钛客2018’金融科技双创大赛启动仪式”于6月28日在北京举行。UNPay（优付全球）创始人兼CEO章政华，包银消费金融市场及产品分管负责人郑晓斌，拍拍贷大数据高级总监/VP方晨，宜信翼启云服负责人、翼启云服供应链金融首席创新官刘灏， 中国社会科学院金融研究所法与金融研究室副主任尹振涛出席并参与“创新产品与模式 构筑金融科技新生态”讨论。

　　以下为对话实录：

　　尹振涛：作为主持人首先第一是感谢中关村互联网研究院的邀请，当然也感谢刘勇院长的信任让我做这个环节的主持人，有这么多的朋友留在这儿听我们这次论坛很重要的一点是有一个颁奖环节，这肯定是大家最期待的，所以我肯定会把这个时间控制好。今天我们这个环节是最后一个环节，大家也会发现在圆桌讨论这个过程中，我们说都是金融科技类的企业，但是属性不一样，我们有来自支付圈的章总，来自持牌消费金融公司的郑总，还有来自我们应该说拍拍贷或者我们叫做网贷的大数据风控的方总，还有来自宜信的刘总，主要是做供应链金融方面的，其实有些区别，但是不管区别在哪，我们说其实都是金融科技类企业，也是按照会议的要求，第一个环节有点像我们嘉宾的自我介绍，其实当然说是自我介绍很重要一点是做一点广告，我觉得这么一个环节大家按照顺序，每位嘉宾大致说一下我们这个企业的情况，当然我也很关心的是各位的背景，因为我们说做金融做科技，大家都很关心，大家按照顺序先从我掌鞭的章总。

　　章政华：今天是我在国内第一次参会，我是因为一直做支付，13年前就在支付宝，做了7年，今天大家看到支付宝从TO C的产品战略都是我负责的，然后我在百度钱包这三个板块的创始CEO，我去年离开百度，离开百度去做这个公司，确实是因为，看到了前面刚才王总也讲金融科技至少支付在全球里，我可以讲全世界的国家因为蚂蚁金服市值在这儿，所有人都想做支付，但是今天全球真正做过2B、2C的公司一家是蚂蚁一家是百度钱包，所以说我们其实是一家在全球基于每个国家，现在海外大概有十个的点，基于本国在做全中国的推送，同时我们也在做全球的联通，全球现在来讲大家看到投顾的支付公司都是我们的客户。

　　郑晓斌：大家好，我是郑晓斌。今天在现场也会看到很多新老朋友，消费金融有些朋友应该不会太陌生，我们是全国第19家开业的持牌公司，目前包商银行是我们主要的客户，公司我们实际上从开业至今，运行速度也是超前，整体上面也是得益于这一两年整体消费金融领域快速发展，带来普遍性的结果。大家虽然干的事情业务模式可能有所区别，但是整体的增速还是蛮快的，我们比较早的从一开始就坚定的在整个科技投入上面去加大整个公司被投入的消费公司，同时目前我们有一半的人员是IT的从业人员，我们目前公司整体的从核心到风控信审，以及我们渠道的系统都是主要以自主研发的一个模式来开展，在过程里面依托我们自己的平台能力，对接大量专业的第三方数据以及我们专业的一些像服务公司的一些能力，总体上公司我们还是坚持三块，一个是数字化、移动化跟深入场景化，后面再跟大家深入沟通一下，我们也是希望说经过一定时间的努力，把我们公司打造成持牌的在线金融的消费商，所以今天很高兴受到邀请跟大家做一个分享和交流。

　　方晨：大家好，我叫方晨，拍拍贷是我工作过的第三家公司，我第一家公司是在ebay，我三种类型公司都待过，ebay我去的时候就上市了，拍拍贷我去的时候还没上市，但是我经历了它上市，拍拍贷其实中国第一家做P2P的公司，在2007年就成立了，讲到P2P应该在前两年是非常火的词，但是这两年稍微有点谈P色变，特别是今年有很多不是很正规的平台报没了，蛮有意思的是说，其中有一家叫良弊金融被挤兑，这是蛮有意思的话题，正规的P2P平台理论上不会被挤兑，拍拍贷就没有这个问题，所以我觉得整个发展是需要国家去整治，今年本来要做备案的，但是备案有延期。

　　讲一下拍拍贷做的事情，我大概在2016年拍拍贷的时候把基础架构建立起来，前面有个老师说的蛮对的，如果你做大数据风控第一步要把基础架构搭建起来，在我来说所有拍拍贷的处理当时基本上很多处理都运行不了，我们大概花了半年把整个系统都搭建起来，都维护好，上面生态圈都建好，把所有存量的报表都迁移到上面，从2017年开始，我们把底层都建设好以后，然后做基于大数据做反欺诈的体系。现在来说，我们其实主要这两年比较好的，我们是把复杂网络这一整套技术引进，并且上面做了很多应用，这个等一下我们可以做进一步的分享。

　　另外，我们在人工智能方面也有很多很有意思的探索，我觉着等一下也能跟大家去展开讲，所以我也蛮高兴可以来到这个很不错的会议，跟大家做一些这样的分享，一会儿再聊。

　　刘灏：我是来自宜信翼启云的刘灏，我们在宜信里面特殊，是2016年成立的，我本人做过三年的技术工作，之后主要是做交易银行工作的，我们这个团队在2015年成立的，主要是围绕供应链做一些金融的服务，包括整个供应链体系的搭建，然后短期的融资，长期的交易，我们这个团队刚才宋教授讲了，我们有多个场景和宋教授都有交流。在整个这个体系里面，我们觉得在金融方面特别是在近几年，科技金融在整个体系里面有很大的推动作用，我们自己看到供应链金融的步骤，就是产业化、场景化、数据化、线上化，我们自己也希望在自己的平台下面不仅仅是作为一个金融的参与方，同样是作为一个供应链，以金融去推动供应链的参与方，在整个供应链体系发挥作用价值，谢谢大家。

　　尹振涛：我刚才其实给了各位嘉宾更长的时间去介绍一下自己，当然更重要介绍一下自己的公司，但是各位领导都非常的低调，都常说了一句话一会儿干货留在后面再给大家分享。刚才我也说到了我们在座的几位嘉宾都是金融科技，但是领域有所不同，咱也改变一下圆桌的程序，有的时候可能一个问题大家轮着说，我今天就这样，每个人我先问一个问题，可能也就更针对自己的领域，第一个问题先问一下坐在我旁边的章总，因为大家都知道支付，支付可能我们说按照我们2015年的时候关于促进互联网金融发展这个方案当中，关于互联网金融的业态当中第一个就是支付领域，这是一个很重要的领域。我在今天上午的时候，在做一个工作，什么工作呢？就是我在用大家都知道我们G20出的数字普惠金融规划，出了这个规划之后大家都想知道我们中国的普惠金融到底跟其他国家有没有不同，当前有三个不同的指标，一个是世行的，一个是G20的，一个是RMS，大致都有一百多个国家的排行榜，我做了一个大致的分析，我们排在最前面，中国排在最前面的就是支付，例如移动支付，非现金的支付等等各种支付我们基本上都排在前十名，所以在支付领域，我们不管是普惠金融也好，技术也好肯定是走在了前面，这点请张总多给我们分享在技术方面。

　　章政华：我们团队算做出海的公司，我们当时做出海的时候海外要做分发的，像猎豹、华为这些，剩下就是咱们这个团队。中国其实在海外，中国本身自己谈到支付的时候可能想到蚂蚁，但是还有一大堆的企业，而且其实每家企业做的领域都不太一样，至少头部的企业活的都不错。

　　其实整套的能力大家最简单的理解，构建了中国整个的领先，在海外我可以这么讲，东南亚的国家几乎整个金融产品很落后，支付体系更加落后，所以中国技术在当地复制本身就是很大的机会。在欧美国家，大家看到金融比较发展，但是他现代化的移动支付这些模块又是缺失的，所以这两个都可以做赋能的输出，当然在这个过程当中还有一件事，未来所有的金融和支付公司是越来越向新的虚拟的方向发展，这些帐户体系的联动和平台能力的一体化，其实这也是未来很有意思的一件事情，所以我们其实是在海外，一是服务当地的支付企业，第二是把中国整体的能力在海外做，因为海外我们是“一带一路”上通水通电的企业，我们是提供基础的支付，连接起全体的支付体系的一张网络，我们是做这个事情。

　　尹振涛：我追问一个问题，我们在考虑金融科技，我们科技能力很强，但是今天会议主题除了科技以外还有一个不要忘了就是安全问题，我知道我们说出海，特别中国的金融科技企业出海很多很多都走出去了，但可能同样也面临着安全和风险的问题，您在拓展业务的时候，特别是海外这方面通常是什么样的感觉，就是我们在风险防控上有什么独道之处，碰到了什么样的风险，让我们不能忽视，也给在座的企业家选择出海的时候可能有些建议。

　　章政华：风险的话一个就是刚才博士提到了业务风险，说白了今天做支付的事情，但如果支付出海确实要有一些团队，我在全球应该来说最快做PCI认证等等的国际安全的标准，第二个我的安全是信用上的事情。今天其实大家举的例子，同样的事情如果你在印尼做在新加坡做，大家的认知是不一样的，一个是法规的政策，一个是本国的金融从业的政策，大家今天刚好看到我在这儿，我们企业是一家总部在新加坡的企业，利用到了中国华人最好支付的这套技术，所以其实我觉得在海外做全球化业务的时候，就是你要真正去了解这个国家，很深入的了解，同时要让他感觉不要有这么多的抵触，所以我们每个国家的团队都是本国人，而且这些人是这个国家最懂支付的哪些人。但是前面我讲到了，他缺的是技术能力，所以把技术能力赋能给到他，他最了解当地的政策，他能解决本地化的信任问题，同时你把他国家整体的体系，他负责当地的支付，这样让中国企业在国际化走的更加扎实一些。

　　尹振涛：第二个问题请教一下郑总，我们关于互联网消费金融应该也是我们2017年下半年，2018年上半年一个非常热的话题，我觉得两个方面，一个方面随着监管的加强，对校园贷信贷等等这些无场景的、无牌照的消费金融是让我们现在觉得很严的管理风险，而有场景的有牌照的是促进消费这么一个大环境，我觉得面临的市场空间会很大，这个问题就请教一下郑总，在于我们对互联网消费金融发展，市场场景或者是市场发展空间您什么看法，当然也围绕技术方面的。

　　郑晓斌：实际上前面很多嘉宾在聊到整体发展的时候，实际上包括外部的各种论坛里面讲到，这两年从国外整体的比例来讲，国外还是有非常大的空间，但整个中国市场最近这几年发展也呈现出国际上比较特殊的特点，速度特别快，包括咱们也可以看到随着国内，实际上放眼全球来看，咱们国内整体的普及，包括移动互联网的普及上来看呈现出比较快的发展态势跟市场的情况，所以我们也可以看的到在整体的这样一个背景下面，像整体的整个消费金融的发展，还是数据整体大环境的发展，我们作为其中持牌的消费公司，实际上目前全国只有20几家持牌公司，对于这样一万亿的市场来讲，实际上现在持牌公司所占的数并不大个但是现在除了我们之外还有大量的消费金融公司去从事这样的工作，大家共同去维持市场的稳定发展。从去年下半年大家也会听到很多比较敏感的，包括像现金贷，还有一些非持牌的机构，这也是我们这个行业在快速发展过程中一定会遇到的问题，随着近些年监管力度的增强，也做了很多系统整治的工作，所以伴随这样一个过程，我想在纯消费金融端，刚才也提到另外一个局面，在消费金融这个领域来看，实际上我认为随着回归到咱们真正的本质上面去看，整个市场发展会更加灵动。从整个消费金融观念的认知上面，从这两年的特性上来看，基本上也不会再陌生了，基本上我们也做过一些客群的访谈、调研，包括在客群里面实际上对于消费金融的认知已经跟前几年的观念完全不一样，大家消费观念发生很多的变化，大家传统意义上的消费金融出现超长消费，尤其像我们自身服务的客群也是在20-30岁的客群，相对来讲比较普式的，整体的整个市场定位空间来看，我认为还是从一种快速发展比较良性的态势，但是这两年整体上为什么大家也都会感觉到整体，从行业来看整个竞争也在加剧，毕竟整个互联网的普及，像进入消费金融有很多公司跟以往不一样，我们去搭一些线下的渠道，去研发我们自己的产品，但现在随着科技的普及技术门槛会降低，我一直认为这个行业来讲市场还是处于蓝海的市场，但是竞争逐渐在进入红海的状态，这是我个人的判断。如果从我们自身的整个发展来看，我觉得可能像前面讲的也是一直在强调“三化”，数字化、移动化、场景化，从目前来看互联的基础能力是我们目前比较关注的关键能力的打造，像前面宋院长也提到了，我们任何一些科技的力量，或者说科技我们分享的一些能力，大家都是在讲空话，我对这个观点是特别认同的，因为随着原来的，因为早期随着整个网络的能力，早期尤其像我做市场的时候，更多的是贷款相关的，但是万物互联的能力打造之后，实际上任何一家企业进入这样一个获客的场景里面去，能够获得随时随地的引进，刚才主持人也提到我们对场景的理解，实际上场景是我们更多发力的一个方向。如果说回归到金融本身，我们有一个问题，每个论坛里面我们都会去沟通，基于我们本身，场景实际上并不是我们的长项，公司从成立到现在，包括我们的团队在讨论我们发展方向的时候，在对场景的意识，我们从来没有说到了关键期，我们也一直觉得没有场景怎么办，未来会不会成为公司发展的天花板，后来我们也经过一系列的研讨，跟我们自己的一些，跟同业的合作伙伴包括同业的交流，我们最后还是觉得未来没有场景是我们自身的特点，在这样大的背景下，到底该怎么做，我们自己至少在一定的时间内，我们必须要全面的去打造我们自身的跟场景连接能力，有几方面跟大家分享一下，一个是我们在自身数据的能力方面，同时我们也成立了自己的大数据团队，大数据并不是说我们有越多的数据越好，而是说我们需要怎么样的数据，包括从营销从风控，包括还有用户的一些能力打造，自己需要怎么样的数据，在每个阶段我们去在整个数据标签体系上面去做更多的准备，同时在整体的整个产品的研发领域上面，我们也是倾向于说先做线上，然后再逐步辐射到线下去，基于这些能力的打造，我们也花了接近一年的时间来打造这两款产品，有些产品去接真正专业化的垂直场景，我们还是希望把自己的技术能力、科技能力都做扎实一点，然后再一定的去跟一些专业化的垂直领域的场景来做，这个是我们目前在场景上的一些考虑。

　　尹振涛：郑总刚才谈了一句话，谈到大数据的问题，也谈到大数据并不是数据多，我们现在不能再谈大数据，可能只是数据大，并且我们在做数据风控的时候，或者大数据风控，这也是我们当前一个很重要的方向，但是也有一点，例如我们现在大多数数据可能大家都是比较心思，我们的算法和模型，我其实之前走过很多机构，也想去学习，当然不管我们起个什么样比较炫的名字，其实本质相似度还是比较高，在这点我也请教拍拍贷的方总，除了分享拍拍贷独到之处以外，我想了解一下您对大数据风控，包括刚才几位嘉宾谈到反欺诈等等的问题，您个人的看法。

　　方晨：前面郑总讲需要大数据还是需要什么样的数据这点讲的非常对，大数据风控简单讲模型会把它看成XY，今天上午也有人说到10万到几百万个，其实到几亿我也见过，但有很多X你也不一定说你一定能到Y，Y就是他的标签是怎么样的，如果你比较去理解，我们在做大数据风控这个领域，这个人是有逾期，但这个里面其实他还是分的，比如说他是轻逾期还是重度逾期，他是逾期一个月，你确认他还了还是他三个月都不还，所以你根据这样的标签去分类，你可以做出各种各样的判断。我们做小额信贷，一般大概每天大概会有将近10万个文件，大概会由四万到五万的人会成为我们新客的通过，但这样四万到五万个人他会产生很多很多个行为和标签，所以这也是为什么拍拍贷通过率很高，但是他的风险控制的非常好，我们是蛮敢于把数据卖进来，把数据沉淀下来，所以如果是有公司你是处在非常早期的阶段，你一定要尽量去收集数据，然后在讲到怎么做反欺诈，上午也有一个嘉宾是讲到分成第一方、第三方跟团伙欺诈，我觉得这个可以讲的更透一点，什么是第一方呢？第一方就是你本来不想还钱的，再通俗一点就是鉴别一个还款意愿，基于这一点我们已经有很多各种各样的方法去做了，比如说你就查他的信息报告，你可以看一下这个人各种各样的行为序列，或者他跟谁去打电话这种，第一方看的东西在第三方就不成立了，第三方就是冒名顶替，就是你的资料是另外一个人，其中大家最通俗的就是说做活体检测，或者做身份证的识别，但是蛮有意思的一点，拍拍贷去年我们一直是用某一家公司做人脸对比的产品，但是去年我们有做反欺诈的同学在网上看到供应链说怎么把这个攻破去试一下，他居然真的攻破，他可以造一个假的东西去骗这个系统，拿到非常高的丰富，这个就很可怕，所以就等于是中国的网贷他成立了多少年，就意味着整个欺诈的黑产有多少年，不仅仅是反欺诈的，他的黑产技术在不断的产生，所以这也就是为什么在孤立的去看每一个人就足够了，这也是为什么这两年这么多人去做知识图谱，去会靠关联关系去做这样一个反欺诈的行为，说白了，就是说如果你是一个人过来，你可能可以把自己的行为做的很完美，但是如果你跟别人你总是会留下蛛丝马迹，你是一个大的团伙，这个团伙只要有一个人被抓获，你被揪出来就很有可能。

　　我想跟大家去聊一下，我们在这块是怎么做的，第一个在底层系统里面第一个要把节点和关系处理好，人可能会是一个，节点不一定是你的人，虽然我们在这边是活生生的人，但是从系统来看他可能是设备号，可能是个手机号码，可能是个QQ号码，比如说他一个人，他填了手机号码，填了QQ号码和联系人，在我们关系中他就可以有多个节点，你的编制是什么？你就是去理第一种关系，比如说你跟他是同一个号，就讲不同的申请人填的QQ号是一样的，你们就是同一个QQ号的关系，这个是非常强的关系，如果有一个人被我列为黑名单那么另外一个人也会被我黑掉，这个比较机密，我也不能讲太多，基本上你们自己的数据都能定义，当然你说你跟谁发过短信，打过电话也是一种关系。你把边跟点都定义好之后，你会觉得你整个关系网络非常大，拍拍贷我当时把这个点定好以后发现光节点有十亿个，边是百亿级，百亿级就跟上午百度那位同事讲的蛮接近的，他也不是服务于所有中国互联网客户的人，把一个关系定义出来，像百度这样的公司，这种取代是非常非常大的一个网络。有了这个网络以后你应该怎么办呢？其实我们探索很多种各种各样的方法，第一种其实就很简单，就是说你可以就去根据网络上的特点去做一些特征。我不知道有多少人是做模型的，如果你们觉得对特征这个意义不了解，你可以认为他是一个变量，或者对一个数的描述。比如说我在过去三个月内跟以逾期的人打过的电话数，这就是一个变量。你们想想看过去几个月是可变的，跟什么样的人打电话也是可变的，这样组合起来你的特征，就像我前面说的你不仅能上亿，你可能都足够去跨光年了，当然你说有你的专家知识，你可以做一些鉴别。举个最简单的实例，你一度的联系人你跟他产生的行为会比跟你二度联系人之间的行为可能会相关性更大一点，这个是没错，但你在整个关系网里面会有非常非常多的变量，所以拍拍贷还在做一个很先进的，我们在跟浙江大学实验室在合作，你用这个技术以后可以把整个图可以去变成很多很多的项链，每一个节点可以项链化，项链化以后你会发现他处理的效率跟精准度其实有提升，这个其实是蛮有意思的一个方向。

　　然后有了这样一个基础以后，你可以找团队，还可以找中介，我们找中介是这么找，我们现在有模型，当然我前面也说过我们一定是先有标签的，我们有标签以后可以去训练模型。

　　尹振涛：方总谈到一个很好的是标签的问题，我曾经走访一个数据公司，一个人大概能打几千个标签，我不知道这个说法对不对，可能各种分裂，大家在听圆桌肯定有时候也愿意听点碰撞，我请教方总一个相对有一点敏感的问题，就是大家知道欧盟刚刚出了关于数据安全保护的法案，我们当前社会对于个人数据安全隐私等等，其实也上升到比较高的高度，这方面我也在思考一个问题，我们跟大数据风控做的要服务于社会，让更多人获得更好的竞争服务，同样我们也把一些人排除在竞争服务之外，既然要了解一个人我们必然需要更多的数据和信息，所以在这一块，在更好的提供竞争服务的同时，更好的做出大数据风控结合的同时，对数据安全、隐私保护是个什么样的东西。

　　方晨：我个人觉得你拿数据要得到用户的授权，第二个你对用户的收集之后，其实你不能对这个数据做转手，你不能去做转卖，这个在中国有法律是禁止的，所以我们基本上可以认为如果你收集的数据，在用户授权的情况下自己做业务风控是可以的，不对外。当然有些第三方的公司用新的形式去输出，我觉得国家之后会有更明确的法规去公布的。我觉得用户的隐私也是在被保护，因为你刚才你的数据也不能很随便的给别人。

　　尹振涛：敏感的数据或者说要用脱敏的方法，还有最后一个问题，就是我们这个环节最后一个问题，也请教一下刘总，因为刘总主要做供应链金融，其实刚才宋教授也是谈了很多供应链金融方面的问题。我说刚才我们很多都做对C端的，而供应链金融更多是对B端的，大家也知道最近我们央行围绕着小微企业出了很多的政策，我们说定义为定向的也好，市场提供流动性也好，很多围绕着小企业融资难融资贵的问题，当然也是很好的金融科技应用的场景，供应链金融这块，请刘总分享一下宜信在这块的做法。

　　刘灏：为什么讲供应链金融比较火，他跟注册环境有很大的关系。首先我讲几个我自己的想法，金融不是做扶贫的工作。第二为什么供应链金融会先天的和中国政府一些政策的匹配性，就是说我们中小微企业本身在长期以来被排斥在整个金融环境之外很大的问题就是在整个的金融体系里面去评估企业风险的时候，是和产业和场景完全没有关系的，金融的场景设计你是做房地产的，做市场加工的，做贸易的它都不在乎做的是什么，卖的就是抵押类的东西就拿房产抵押来看，所以它和你自己做什么和你在什么场景下做什么东西是完全没有关系的，在这种条件下这种产品如何对接中小企业是完全没有办法做对接的，在任何产品下都不会做对接的，因为中小微企业没有很强的抵押品，供应链金融要去减的是说他不再去靠这些东西去作为他的主体风险，而是转变成一个债项风险，他在整个产业链条中，在整个场景中去看他在产业中所处的位置，去拿一些数据去看这件事情，所以供应链本身是做的过程化的管理，他本身是供应链的部分，是促进供应链非常有效的高效的运转一部分，所以这也是我们国家去提倡的金融产品要脱虚向实一个很重要的基本点，所以这个也是供应链金融在这几年多次被提到的一个问题。

　　再谈谈在供应链金融里面为什么谈到金融科技，金融科技最终解决什么问题？我觉得科技最终还是解决的用户问题，他不是被神化的，它只是一个工具，它如果是一个好的工具能解决更多的问题，如果他不是一个好的工具，他在线的科技工作不是做发射，做发射工具去到火星上，我们是在实际的场景中去解决商业问题，所以我觉得更多的是看你的应用，看你解决什么实际问题，在中国整个的金融科技应用的路径里面，应该是从C端到B端，C端我们在金融科技相当成熟，而在整个世界上都是领先的，但是在B端上面的金融科技实际上都是在探索。

　　为什么我会觉得B端的应用场景今后会是更大的发展，因为B端的链条更长更深入，C端你和你刚才的关系，作为B端来说从采购到生产加工到销售，最终到终端的消费者是简简单单的去讲有这么多的环节，有这么多的参与方，其中还有库房，还有物流方的参与，就是有这么多方的去参与，再加上我们在哪方参与，可能他还会有多级的渗透，比如说我的供应商给我提供一个东西，他还有二级供应商给他提供，还有三级的供应商，还有多层渗透这件事情，所以对于整个链条上面的信息量会更大，信息的透明化要求会更多，在不同的场景下，不同的时点下这些信息的互相匹配程度就代表着你的供应链是不是健康，是不是有效，是不是能用这些数据来去作为本身在这个产业里，在这个场景里去评估中小微企业他自己的经营风险，这是一个非常非常重要的问题，所以我自己觉得在供应链金融里，从金融到供应链金融到金融科技这几个方向上面，到底为什么事情，做什么事情，怎么样去做这些事情是非常重要的。

　　尹振涛：其实刚才刘总把供应链金融基本上的逻辑讲的是非常透彻，不管是参与主体也好，风险控制也好，这个可能给大家的感受特别是服务于实体经济很重要的一点。

　　我们今天的主题是金融科技，最近当然也包括2017年所有的金融科技论坛，如果不谈区块链会觉着很LOW，所以我们这个圆桌讨论环节，如果我们不谈一下区块链这三个字，下面听众也会认为我们很LOW，我请教一个问题，围绕区块链各位老总是怎么看，当然也包括在我们所做的领域，我们是不是有这个应用，或者这个应用前景是怎么样，也从章总开始。

　　章政华：提高效率，科技主要是提高效率。一个是大家知道从交易所的层面，全球所有的交易所其实他要很好的发展客户，这个东西我们要提供服务给到他，因为我们想做更好的清算服务的平台体系。第二个最近大家看到蚂蚁比较热，很多全球的服务需要被升级，这个事情大家可以来参与研究，因为我们已经跟300多个地区的国家的支付机构完成了合作，而且我在海外到今年年底应该是中国企业的覆盖是最广的，然后第三点其实我们也在做的就是今天在所有的2B的交易和类似大家看到的信用凭证、票据等等，支付相关的这些领域，智能合约，传统纸质的东西是给区块链做结合，这是我们在做的事情，我们其实只是应用了区块链的技术，我觉得好的技术其实每家公司都可以去关注，我的话就到这儿了。

　　郑晓斌：坦白讲区块链是做一些基础性的研究，这一块是在上级公司里面比较明确的场景可以跟大家分享，我们现在比较关注，实际上在今年三月份开始，我们自己上了一个贷款的平台，因为这方面也是说考虑到说未来我们希望能够把整个公司功能会进一步扩大，做一些这方面的准备。第二个，我们也希望在资金的获取上面能够采取一些更加轻资产、轻资本的方式，过度的完全依赖于我们持牌的杠杆，我们在今年一季度也开始在做个人贷款业务，我们现在在包银公司体系里面有一些贷款，也会跟一些银行，包括跟一些股份制银行跟城商行在合作，我们会把一笔贷款拆成合作，各自承担利益，共同承担风险。这样的平台未来有多家跟我们合作的话，每一笔贷款都有可能会区分到说通过不同的策略及路由分配到不同的合作伙伴上去，这块考虑在整体的路由上面的一些标志，以及他的溯源，以及他的不可篡改上面做结合，这也是在研究阶段，我想也是在这方面跟大家做一些实际的分享，当然这里面也是刚才提到贷款，在座也会有银行或者是一些同业，这个在资金册也有一些合作，下来咱们大家可以再做一些探讨。

　　方晨：区块链这块不太聊了，因为我本人不是做这个方向的，区块链2016年已经火过一次，在2017年基本上死一大片，在2018年又火起来，又火肯定是有道理的，拍拍贷在今年研究有几个方面，像区块链跟人工智能都是比较重要的两个方向，因为我自己离人工智能这块是比较近的，所以我知道很多发生的事情，区块链这块的事情北京团队有做一些探索，如果之后有做什么新的进展我也可以跟大家做新的分享，目前据我所知跟虚拟币应该是没关系，因为这块不是我了解的，所以我也不想说太多。

　　刘灏：我们团队在2016年成立区块链实验室的，区块链单一的技术，包括密码学、架构，这些东西综合在一起去总体来说最后形成一个区块链，我们自己的团队主要还是在应用产品方面去发力，而不是在底层技术架构去发力，我们自己也做了一个bus的平台，就是saas的云服务，希望有更多的企业能够比较简单的容易的去上手，直接的去使用区块链，能在他自己的场景下使用区块链，所以我们自己做了bus的平台，上周bus平台刚刚发布。

　　我谈两点我自己在供应链上区块链的方向，供应链刚刚讲到了，参与供应链比较多，数据的类型比较多，是不是能够通过区块链所搭建的结构，能够让参与方的数据，第二个这些数据能够更强的交叉验证的功能，以此来服务整个供应链体系，供应链体系的建模。第二步是不是在这个体系上面再去做一些能够把这个体系数据，能够转化成一个数据资产，这些数据资产在第三块是不是有更多的资方能够进来，有担保、保险这些机构能够进来去参与到，所以我们自己的bus平台是从三层面的体系去搭建的，这是供应链金融领域第一个方向。

　　供应链金融第二个方向，供应链金融是多层渗透的方向，从核心企业到他往上去看一级供应商二级供应商三级供应商，可能会越来越小，主体风险会越来越高，主体信用会越来越低，是不是可以把核心企业的主体的信用能够通过区块链，通过他本身交易的供应链的机构能够传递到更上层，更多的层级上，这也是区块链可以发展的一个方向，这是我们自己想的一些东西。

　　尹振涛：好的，非常感谢四位老总刚才围绕自己公司自己做的业务，给大家分享了基于金融科技、安全很多的干货。当然第二感谢，是感谢几位老总也是配合我，硬着头皮讲了很多区块链的事情，也提高我们这个环节的层级。但是第三个感谢就是配合我把我们的时间控制的非常好，应该是不超一分钟，谢谢大家，我把麦克风交还主持人。

　　提问：大家好，不好意思耽误大家的时间，我是26号那天刚拿到毕业证的，我是应届的毕业生，学的是金融，特别有幸能参加，今天没想到能碰到宋华老师和王老师，因为我是学金融的，我是对反欺诈这块特别感兴趣，今天不提这个问题我真的很痛苦，我想问一下拍拍贷的负责人，怎么说呢？就从我在学校或者实习的经历来看，现在他的业务他主要分贷前贷中贷后，其实我就是按照我这种见解比较浅薄了，我觉得大部分集中在贷前了，提到信贷管理和信贷运营的话，我觉得公司大部分的成本还是集中在贷后。

　　我的问题就是拍拍贷也有做反欺诈，听也是有专业知识的，我只是想问一下之前看过一个观点是说反欺诈主要事在人为，我知道您也做知识图谱，我想问一下您觉得人和图谱在反欺诈当中哪一个比较重要，或者说两者是相辅相成。还有一个问题，您怎样看待，因为您刚才提到了人会有很多节点在数据智能统计当中，您怎么看待这组团欺诈对于知识图谱的冲击，因为可能会构成多元的关系，所以我这两个问题都是反欺诈当中人比较重要还是图谱比较重要，第二个是组团欺诈对你的知识图谱的创建您是怎么看待的，希望您能帮我解答一下。

　　方晨：确实很少碰到有人这么提问的，我就简单说一说吧，第一个就是你说人跟图谱所说哪个更重要，其实我觉得这两个是割裂不开的，其实我们做任何一件事情，其实都会第一个要看这个节点，第二个要看这个节点跟别人怎么关联起来，如果你去看（英文）的理论，他不会把点割裂开来。对我们来说确实你跟一个人的关联程度，以及这个人他本身是什么样的人才能共同去决定了你可能是什么样的人，所以这个确确实实不能分割开来的，可能你跟一个人是一天到晚打电话，可能你就整天黏在一起，他可能是个好人，你们怎么样都无所谓，如果他是个坏人，就分很多种情况了，更细的我们可以线下交流。

　　至于你说的团伙欺诈跟知识图谱不是一种冲击，其实我们是用知识图谱这个方式是来去把团伙欺诈去找出来，其实他是一个技术和他怎么去应用的一个关系，或者说是有团伙欺诈以后我们的知识图谱其实才能构建的比较完善，如果你光把人和人的关系掌握出来，那么大的一个图在里面，什么团伙欺诈其实你都没找到过，那么你其实是很难下手的，所以我觉得其实团伙欺诈我们不断去找这样的案例出来图谱是有完善作用的。再往细，我们之后可以线下加个微信再聊一聊，因为我觉得可能再往细的聊就真的太耽误大家时间了。

　　尹振涛：谢谢大家。

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责任编辑：梁斌 SF055