民生银行徐捷：用科技创新开启跨境支付新时代

民生银行交易银行部副总经理徐捷

　　“第二届金融科技与金融安全峰会暨‘番钛客2018’金融科技双创大赛启动仪式”于6月28日在北京举行。民生银行交易银行部副总经理徐捷出席并演讲。

　　以下为现场文字实录：

　　非常高兴跟大家分享一下金融科技开启跨境支付的一个新时代，刚刚蚂蚁的陈总也分享了他们用区块链的技术进行了第一笔的跨境支付的汇款。今年是改革开放的40周年， 40年以来的经济高速增长，成就了银行业，从2004年到2013年的黄金发展十年，这期间GDP年均增长10.3%，外部监管环境也较为宽松，银行业利润年复合增长率高达百分之49%，然而当前银行业所处的外部环境已发生深刻的变化，躺着赚钱的日子一去不复返，商业银行必须直面挑战，积极主动应对变局。

　　十九大报告指出，“要拓展对外贸易，培育贸易新业态模式，推进贸易强国建设。”按照这一发展路径，银行的跨境支付结算业务将获得巨大的发展空间。银行开展跨境支付结算业务有机遇、有动力、也有挑战。就机遇而言，随着对外贸易、跨境投资的加速发展及“一带一路”倡议的稳步推进，企业跨境支付的需求持续增长。就动力而言，在利率市场化，金融脱媒及强监管的大背景下，如何寻找新的业务突破点，成为银行业的共同诉求。跨境汇款占整个国际结算份额的85%，成为银行业共同追逐的蓝海市场。如果能够把跨境汇款客群的痛点解决了，也就解决了我们国际结算最重要的问题。所谓挑战，就像刚刚蚂蚁金服的同事也提出，第三方支付公司已在区块链方面进行了探索，互联网公司凭借科技和平台优势，抢占第三方支付市场，逐步蚕食跨境支付，尤其是个人跨境支付领域，对银行是一个很大的挑战。

　　企业用户每年通过银行进行的跨境支付规模在22万亿—27万亿美元之间， 但以每年2%—3%的速度递减，与经济全球化背景下高速发展的对外贸易和跨境投资趋势形成背离。所以我们一直在思考这个问题。银行传统的业务是存贷汇，过去由于忽视了本币汇款业务，被第三方支付公司抢占先机，如果银行再失去跨境汇款领域，正如比尔盖茨所说的，离21世纪绝迹的恐龙是不是越走越近了？银行在跨境支付领域对企业用户的吸引力在逐渐减弱，要想在这场激烈的竞争中守住城池、稳住阵脚，必须围绕客户需求、加快科技创新、提升服务能力。

　　汇款速度慢，扣费不透明，无法全程跟踪，汇款信息不完整是存在于跨境汇款30年的四个痛点。总之，难以掌控跨境汇款的到账周期和款项状态。许多“一带一路”上大型国有企业，每天有几百笔的汇款，汇款速度是最关注的。有一家国企做了一笔跨境汇款，资金迟迟未到账，银行协助发了许多查询报文，但不知所踪， 7天以后对方客户最终收到款项，但这家国企也因为汇款速度慢，失去了生意伙伴。这两天因为中美贸易的摩擦，人民币贬值幅度加大，汇率风险影响了客户的实际收益。比如2017年人民币汇率双向波动， 上半年使得上市公司汇兑净损失达58.9亿元，较前年同期翻了一倍。特别本周6月26号人民币对美金当日下跌400个BP，对客户影响是很大的。有一家企业客户当天有七千万美金跨境汇款，3000万美元通过非GPI的银行，4000万美元通过GPI银行，结果非GPI银行汇兑损失近120万人民币，而GPI银行由于及时处理节约了160万，所以科技创新能真正帮助企业节约成本。

　　还有一个案例，就是2016年英国脱欧的时候，有一家客户，是一家大型的国有企业，应该在6月23号收到三千万美元，但是因为6月24号汇款不及时，6月24号才收到，因为英国脱欧的黑天鹅事件，造成了6月24号当天汇率下调118个点，造成汇兑损失354000人民币。

　　第二个痛点的问题就是费用透明，美国消费者金融保护局于2013年颁布的多德-弗兰克法案1073条要求从美国汇出的汇款，汇款人对支付链条上产生的所有费用享有知情权。但由于受到技术上的限制，该条文在很大程度上也仅起到了宣示作用，对汇款人汇款费用知情权的保护极为有限。就像我们现在一笔个人的汇款汇到境外去的话，你只知道汇款行的费用和收款行的扣费，但是中间行扣了你多少费用你不知道，一笔一万美元你最后收到可能是9975元美元，但是中间行扣费多少，客户不知道，费用不透明。第三个痛点就是信息传递不完整，许多家长给海外的孩子汇学费，在汇款申请书上会填上收款人名字和学生号（student ID），在中间行传递的过程中，往往会把学生号给丢失了，国外学校是很官僚的机构，学生号给丢失导致学校没有办法给学生入帐了，出现了这样很多的纠纷，到最后就投诉到银行，结果一看报文，实际上在中间行的传递过程中把学生号的信息遗失了。

　　根据人民银行《关于全口径跨境融资宏观审慎管理有关事宜的通知》的精神，符合条件的中资企业可从境外借入低成本的资金，改善企业财务指标。在境内企业在外债还本付息过程中，特别是在对境外金融机构的借款的还本付息过程中，对于时限要求比较严格，一方面囿于外汇监管部门对于无提前还款条款的外债还本付息不得提前购付汇的要求，企业仅在到期前五个工作日内才可以办理资金购付汇手续。另一方面，企业基于借款合同约束又必须要在到期日前将资金汇出。所以，企业外债还本付息的资金汇出时间窗口较短，对资金清算效率要求也更高，同时无法实现全程可跟踪。

　　2016年SWIFT组织利用云技术以及区块链技术开发出的“全球支付创新”GPI，是对现有国际支付体系的重大变革。就是改变了我前面讲到的存在于跨境汇款业务中的30年痛点，高效率、全程透明、“痛点”不再痛！第一就是当天入账，前面汇率的案例中，应用了GPI技术后，客户能当天入账。第二费用透明，就是多德-弗兰克法案例中，现在通过GPI汇款以后，每一笔汇款从汇款行、中间行和收款行扣了多少一目了然，你可以通过你的手机，可以通过你的电脑都可以随时查询，端到端的费用非常透明。

　　第三就是信息完整传递，有了GPI汇款后上述学费汇款学生号遗失的情况再也不会发生了，因为在整个链条上传输的过程中信息是不允许更改的。第四全程跟踪，前面讲企业跨境还本付息的案例，运用了GPI技术后，还本付息的汇款就可以通过traker全程跟踪，所以说得GPI者得跨境支付的天下。

　　民生银行在11月就推出了民生环球速汇，我们是第三家上线的银行，推出了以后就实现了当日到帐、费用透明、全程追踪、信息完整，美元汇款基本上15分钟到帐，欧元汇款是30分钟到帐，如果通过手机银行基本上是秒级，一分钟内就能够到帐。SWIFT亚太区支付市场总裁把民生银行利用GPI技术推出的民生环球速汇产品在全球规模最大的支付与金融服务盛会（Money20/20）做了经典案例的宣传。

　　现在已上线GPI的在中国银行总共有十家银行，还有17家银行等着上线，从整个全球来说，上了GPI以后，我们基本上50%的跨境汇款是小于30%，几乎100%是当天能够到帐，现在每天的跨境汇款用GPI的话超过一千亿美元，然后使用GPI了以后，大家跨境的支付查询完全减少了，成本降低了。

　　对民生银行而言，GPI汇款不仅是支付工具还是很好的获客手段，哈尔滨分行的一家做了20年外贸的企业客户，六年营销未果，去年11月我们GPI上线后，这家就是被GPI汇款的两项功能所吸引，快速到账和费用透明，这家公司是做原油和汇率套保的业务，对跨境汇款速度要求非常高，原来不知道中间行的扣费，做财务成本核算很难，现在汇款链条上每笔扣款一清二楚，因为GPI，该企业成为了我们紧密合作的客户。

　　上海分行微创医疗海外并购项目， 1.3亿美元的海外并购款通过GPI汇款1小时到账，顺利完成海外并购。随着出境旅游、留学消费的需求也会日益增长，为跨境支付业务提供了更大的舞台。在出国留学、海外资产配置以及跨国企业员工的场景下，民生银行使用GPI汇款不断提升现个人跨境支付用户的体验。

　　全球GPI开发安排分成三个阶段，第一个阶段我刚刚给大家讲的四点，第二个阶段今年11月份上线，有两个功能实时止付和全额到账。钱汇出去以后在收款行未入账前，假如发现网络诈骗可以随时停止，第二个可以使用双报文的形式，实现全额到账，中间行扣费可以省了，跨境汇款客户节约了成本。第三个就是在区块链的探索，北美和欧洲地区90%的大型银行都在探索区块链支付技术。这些顶级银行中30%正进行区块链技术在支付领域的研发或者已进入概念验证阶段。蚂蚁金服同事说的我就不说了，他们做了第一笔基于区块链的跨境汇款，但是这里面有几个问题，第一个清算行还是找渣打银行进行合作，第二个就是如何做好反洗钱和合规筛查，这需要更好的探索和更多的实践，在合规反洗钱方面，银行在跨境汇款上受的痛是很多的，动则上亿美金甚至是十几亿美金的罚款，这个都是需要他们好好思考的。

　　实际上民生银行作为SWIFT全球十九家区块链概念验证行，去年7月20号已经在区块链技术方面进行了探索，这是全球范围做的，通过了33个案例测试， SWIFT在去年12月份向全球进行了宣布验证结果，但这只是沙盒测试，技术上都可行了，但是全球推广还需各国的监管的批准和支持。

　　2018年恰逢改革开放40周年，也是新时代开启新征程的起跑线，银行业已经开始分化。强监管、去杠杆将彻底重塑金融业的竞争格局。作为商业银行跨境支付的创新者应积极寻求与第三方支付公司的协同合作，求同存异、和光同尘。敢于穿越周期，不断找寻新的大海与星辰。唯有顺势主动求变，才能与时光同行！

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责任编辑：梁斌 SF055