张韶华：我国消费信贷领域法律相对落后

中国人民银行参事室副巡视员、国务院参事室金融研究中心秘书长张韶华

　　“第二届金融科技与金融安全峰会暨‘番钛客2018’金融科技双创大赛启动仪式”于6月28日在北京举行。中国人民银行参事室副巡视员、国务院参事室金融研究中心秘书长张韶华出席并演讲。

　　以下为现场文字实录：

　　尊敬的贾老师，尊敬的贺区，尊敬的刘院长，各位领导，各位嘉宾，今天非常荣幸来参加咱们这个峰会，我来到海淀很亲切，四年前我也是在海淀挂职区长助理，当时协助孟区分管金融和科技，所以我觉得契合度还是蛮高的。科技可以促进普惠，促进安全，促进透明，带来创新，给金融插上翅膀。但是我们也看到，科技的发展也会带来金融风险，比如说互联网金融风险需要整治，还有就是有一些大面积的信息泄露、数据泄露问题，值得大家关注。

　　今天我主要围绕着金融科技的法律规制谈一谈相关的问题。第一个就是金融科技和数字金融方面的问题，我用了两张照片，一个是奥巴马在椭圆形办公室戴上了VR眼镜，体会科技发展。另一幅图用了我们老行长周行长的照片，快70岁的他换上了Iwatch手表。记得王忠民老师说过，AI in All，All in AI。金融科技发展潮流不可阻挡。金融领域大家都在关注数字金融的一些发展，我们看到了一些虚拟币的暴涨暴跌，也看到了ICO不规范发展。央行现在考虑发行法定数字货币。为了区分法定数字货币和一般的虚拟货币，我们提出CBDC。我们所说的数字货币，更强调他的法偿性。大家可能会问，虚拟币到底是什么性质？国际上包括美国、日本都在关注这些问题，近期有一些案例发生，也有法律调整，美国司法部开始介入，起诉一些所谓的数字货币交易所。大家回到经济金融学基本理论去看，货币到底是什么？实际上，货币也是一种虚拟泡沫，有人愿意接受，相信货币背后的故事，有国家、区域信用在里面，货币才能通行。但是，我们一定要把虚拟币、加密“货币”和法定数字货币区分开来。

　　国外对于ICO很关注，通常把ICO纳入到证券监管部门去监管。我们现在对一些领域都比较含糊，包括P2P我们把它划到了银保监会去监管，但在国外恰恰认为他是按份额进行投资，基本上由证券监管部门去监管。

　　至于沙箱监管，国外都是从法律角度对科技创新做出一些让步，通过规避法律允许科技发展。在一个特定的区域里，可以不遵守法律的相关规定，可以有一些突破，实际上是咱们讲的“试点”。试点一旦在一个小的区域里不成功，可以马上停止。2016年，以英国、新加坡等国为代表，沙箱监管进展特别快，我国台湾地区还曾经在去年是你出台番钛客创新实验条例，这都是相关的立法动向。近期，我国对一些互联网金融领域进行整治，主要针对现金贷、ICO、虚拟币等方面。我就不多介绍了。监管政策调整很快，2015年鼓励互联网金融规范发展，2016年迫于形势立即开始了互联网金融专项整治，现在还在进行中。P2P备案刚刚决定延期。目前，各地都在出备案标准。我去调研了几个地方，大家都很头疼，到底怎么样的备案标准才合适呢？备到多少数量合适，市场接受多大风险度？大家没有一个共识。我们想通过课题研究，推动一个统一的备案标准出台。

　　我们国家在互联网金融风险整治过程中，基本都是通过政策频繁调整来进行，监管政策调整力度比较大，前后变化也非常大。互联网金融协会现在发挥自律监管的一些功能，在P2P、债务催收等方面针对会员单位部出台行业规范、自律公约、相关标准。但是，互联网金融协会的会员数目前还是相对比较少的，如何加大覆盖面，加强监管、自律，还需要进一步探索。

　　上海陆家嘴论坛上，银保监会的李均锋主任说，互联网金融不一定是普惠金融，普惠金融也不完全等于互联网金融，这个概念是对的。但是我们也要看到，科技的确可以促进普惠，谁也不能否定。科技他也可以促进信息透明度。但是，科技也是双刃剑，信用信息披露到什么程度，共享到什么程度，既要让大家充分了解到一个人的信用程度，也同时保护个人隐私，法律必须在中间取舍。

　　政法大学的刘少军教授说，金融法体系必须全面调整。他说的很不客气，但是确实如此。如果总是通过政策调整，我们就很尴尬。在消费信贷领域，我国立法基本上处于空白阶段，没有相关的法律法规。我罗列了一下，就不多说了。在消费信贷领域，特别是对利率上限的约束都是在靠最高法院，最高法院出司法解释，大家以前都知道“四倍”的规定，从现在变成了24%，36%。但即便是36%，最高法院从来没有说是高利贷，是违法，只是说合同无效，当事人要求返还的必须返还。我们没有反高利贷法，居然靠一些领导亲自做金融消费者保护宣传：“两会”期间，楼继伟说，6%以上的回报率承诺，都是骗子。郭树清说，6%打个问号，8%有危险，10%你就别想收回本金了。法律相对比较落后，一般靠最高法院的司法解释限制失信被执行人高消费行为。我们看到一些案例，前段时间新闻联播上播，一个人被列到失信黑名单里了，没办法坐飞机了，用他表哥的身份证去登机，结果被拦下。2016年1月，发改委、最高法院等44个部委出了一个关于联合惩戒失信被执行人备忘录的通知。这种通知只是一种规范性文件，连规章都够不上，而规章在整个法律层级里，最高是宪法，然后才是法律、法规，规章效力很低，当你合乎法律法规的时候，法院是可以参照的，当你违反法律法规的时候是无效的。在互联网金融这个领域，科技对金融有促进，金融也需要科技的翅膀，但是一定要让法律规制发挥重要作用，对于一些创新之矛，我们可以暂时放宽法律之盾，但是一定要穿上监管的铠甲。

　　谢谢大家！

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