郭濂：传统银行别把电商当洪水猛兽 二者能和谐发展

国家开发银行行务委员、高级专家郭濂

　　新浪财经讯 “2018中国金融论坛”于5月16日-17日在北京召开，主题为“金融科技服务实体经济发展”，国家开发银行行务委员、高级专家郭濂出席并演讲。

　　以下为发言实录：

　　郭濂：现在金融科技不管他怎么发展，也不管是企业还是个人，特别是中小企业或者资金不雄厚的个人，对于盈利性、便捷性的门槛不能太高，安全性、保密性，特别是现在对于个人来说，要把碎片的时间和碎片的资金利用起来，这是现代金融科技的一个要求。

　　另外在大数据里，就相当于一个大庆油田，数据的挖掘、确认、驱动、评估、决策这些方面是比较重视的。在做云计算这块，就相当于大庆油田的油井，在云计算方面主要是要打通内部关系、外部关系，现在这方面的要求是比较多的。再往上就是人工智能，也要充分利用油田和油井，就是刚才杨总提出来的，智能的客服、风控、投顾、决策和管理，在人工智能这个方面，现在是各种技术层出不穷，现在所需要的一方面是增加自动化，另外就是要把数据转化为信息，信息转化为知识，知识转化为智慧。

　　再下面从区块链来说，大家都提到了，比如说区块链的去中心化，分布式、不可篡改，不可逆，还有保密安全，但是区块链很重要的就是能够建立一个新型的信用体系，而且区块链技术的运用未来要平等、公开、公平，以及资本不太多的人利用智慧转化为资本提供了很好的条件。物联网一个是对各种物品进行监控定位，另外它主要是使线上和线下的账户进行匹配，量子通讯和量子计算一个是加强安全保密，一个是提高计算效率，我提几小观点。

　　第一个就是关于银行在目前金融科技发展的时候，要把银行的自动化、智能化和智慧化分开，就是在目前投入的时候，不要过多地把自动化混同为智能化甚至混同为智慧化，所以在投入的时候要比较均衡。比如现在的网点，都说银行的网点越多越是负担，确实是个成本负担，但是如果你把那个网点变成智能化甚至智慧化，就有可能成为一种新的利润增长点。比如说机器人服务、知识图谱等等，人脸识别、语音技术、语言处理用好之后，这个网点照样能发挥作用的。

　　奥运会关于“更高、更快、更强”这个要求适用于银行，但是银行现在在这个基础上还需要更加有温度，更加普惠，更加平等，以前银行奉行的“二八理论”，金融科技发展后，不得不给予“八”更多的关注，另外一个就是在目前的发展阶段，尽量少提的是科技金融，科技企业电商企业将颠覆传统银行，区块链将颠覆互联网，监管和被监管之间的关系应该是猫和老鼠的关系，现在科技的发展，我们要多用共享的思维，共同发展，共同做大，共享成果，把银行以前不太关注的“八”给做大，使电商和银行都能在做大的蛋糕中分享收益，真正地为中小企业做贡献。

　　从传统银行来说，也不要把电商看成是一种洪水猛兽，给银行增加危机感是对的，不要给银行增加绝望感。电商从支付，比如支付宝余额宝现在电商的扩展，已经是从金字塔的底部扩展的，现在金融科技好在中国是领先的，我们的电商是有良心的，是能和谐发展的，虽然现在电商在大数据、云计算、支付、区块链、物联网等方面都取得了金字塔底部的成就，但是我们的电商会和金融机构和银行共赢发展，和谐发展，不像川普把中兴的芯片给撤掉了，所以我们是要共赢发展。

　　关于新的技术给金融机构带来的风险，应该从两方面来看，一方面看金融科技发展好了之后，绝对是有利于使银行建立新的风险防控机制。刚才说新的金融科技对银行的冲击，它应该包括三个层面，最高的层面实际上是冲击的一个是决策，一个是评估，一个是风险控制，最大的是建立信用体系，重塑银行的信用体系。

　　从风险来说包括这几方面，一个方面和大家说的一样，科技公司为银行金融机构建立一种交易的平台，这个平台如果监管没有跟上，就给出现大量欺诈事件，比如说P2P，已经从5000多家现在减到1600家了，现在看还得往下面减。

　　第二个带给银行的风险是，机器人的服务、知识图谱、生物识别、语音和语言识别技术提高了之后，大量的柜员如何转型，有的是能转成客户经理，有的可能转不了，从现在的新技术提供有一种说法，现在它能够替代93%的柜员和替代76%的后台，这93%的柜员可能也是要用新的技术人工智能，也就是用机器人有监督学习、无监督学习，深入学习、全面学习，机器人服务不仅是服务于客户而且是服务于银行员工本身。

　　第三个带来的风险就是在监管方面的，欧洲、美国、英国、新加坡建立监管科技，在目前监管科技的发展来说，是从金融机构先起来的，起来之后这个监管科技是被监管部门所用，目前中国的监管部门正在抓紧研究监管科技，但是有的金融部门就感到这是一种被动的，在这个方面认为监管科技搞多了之后，就有可能强化监管暴力，所谓监管暴力就是监管在不了解相关情况的时候，他只能采取否定。这个方面要认识到，这个对被监管部门是非常有好处的，能减少被监管部门的大量的工作量，上报有关数据可以从上报六个部门减到上报两个部门，但是现在有的金融机构还是比较消极的，这样的话会带来风险。监管科技发展的越好，一边可以减少监管暴力，另一边减少过宽的问题，我们要提高这个意识。

　　第四区块链发展非常有好处，可以建立新型的信用系统，但是它的去中心，中心化，它的分布式，在这方面如果处理不好的话，也许会产生一些风险。

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责任编辑：谢长杉