李敬涛：金融科技在汽车金融领域的应用

天易科技副总经理李敬涛

　　新浪财经讯 “2018中国金融论坛”于5月16日-17日在北京召开，主题为“金融科技服务实体经济发展”，天易科技副总经理李敬涛出席并演讲。

　　以下为演讲全文：

　　李敬涛：谢谢宗老师，感谢主办方，感谢各位嘉宾，我是天易科技的李敬涛，今天非常容幸由我代表天易科技向大家分享一下金融科技对银行业务转型的助力。

　　前面各位嘉宾都提到了在金融业务之中，风控是非常重要的，我今天主要从金融其中的一个业务板块汽车金融这方面，从风控的角度来和大家做一个分享。

　　首先向大家介绍一下我们公司，我们公司天易科技是国内首批汽车GPS运营服务商，经过多年的发展，我们现在不仅是国内最大的汽车的GPS运营服务商，而且我们还拥有企业业管SAAS系统，风控GPS终端，全生态服务LBS系统，车辆资产安全保障系统四位一体的全生态体系。

　　接下来汇报一下我们天易科技取得的成绩，我们是2009年成立的，经过九年的发展目前我们已经完成了全国超过两千个城市，总计2235个地县级城市的覆盖，建立了7×24小时专业在线客服专业研发团队，目前平台活跃的车辆保有量超过2000000，200亿每月平台上传轨迹数据，我们额外通过我们的客服服务辅助我们的金融公司找回车辆4658台，在我们的不断努力和大家的信任支持下，目前我们已经拥有了2859家战略合作伙伴，并且保持着持续的增长。

　　为了响应国家的金融政策金融业态的健康成长，经过九年的市场打磨和金融科技的布局，我们已经打造了较为成熟的风险管理业务系统简称RMS系统，这是我们RMS车辆风险管理的概况，通过各项产品、系统、方案还有全方位服务多样化的定制、组合，完成了汽车金融公司在经营中的风险的规避、控制、转移及保留，接下来我为大家介绍一下我们这套系统是怎么来实现的。

　　首先第一个是全流程的整合，目前我们的系统是以车辆为属性的，充分整合了线上线下的资源，构建了不同的服务场景，从车辆的评估，车辆画像，人物分析开始进行风险评估，并且紧密地参与到贷后的管理，包括预期的催收、拖车和最后残值的变现，我们也开发了最后的业务板块，包括扩容业务后期车辆保险业务，在全生命周期内参与到它全方位的资产管理，通过平台可以一键触发全方位的服务，降低了运营成本，提高了金融公司的工作效率。

　　我们的系统是智能化的，氛围两个方面，一个是人，一个是车。首先通过GPS为入口的数据采集来分析我们车辆的使用还有运营的状态，来发现它的异常信息进行风险的识别。另一方面我们是依托于我们的SAAS业管系统，从人的角度自主建立风控分析的模型，从多个维度进行评分，从而识别潜在风险，如果一旦发生风险，多种方式同时预警，并且协助制定相应的应对策略，以保障资产安全。

　　在两年前天易科技就提出了一个口号，要成为行业的汽车金融的数据经济的构筑者。我们目前已经打造了全方位的数据入口，主要从四个方面。第一个是我们的业管SAAS系统人车征信，目前有很多中小型汽车金融公司还是采用的比较原始的办公方式，我们公司为这种中小型的汽车金融公司面提供了一套业管SAAS系统，可以根据业务情况自定义，满足不同业务公司的实施。另外除了减少运营成本外，可以对业务流程的规范化包括数据沉淀等于，因为对于一些中小型的金融公司来讲，他们比较难获取资金，通过我们这个业务系统，有了一定的数据沉淀和积累之后，他拿着这个数据就更便于去对接优质的资金，而且对于资金方或者银行等等，对于他们来说，当他们在开阔渠道或者HP的时候，并没有很直观地判断这个渠道的运营情况，同样的通过我们这套系统，可以对他进行监管，直观地看到他的运营情况以及风控的能力。

　　目前我们已经和银行有成功的合作案例来做执行对接的工作，目前使用我们公司业管系统的汽车金融公司大概有200家左右，目前每个月都能产生超过200+的贷款数据。

　　还有第二个是通过我们全国安装的服务网络，我们目前覆盖了全国2200多个城市，在现场操作的时候，现场人员都会核实车辆的信息包括配置等信息，并且拍照上传，目前每个月获得的真实数据超过10万台。

　　第三是以GPS为入口的轨迹数据的采集，目前每个月都有超过200亿条的轨迹数据。

　　第四天易科技集团下有一个有保险牌照的公司，为他们提供更加合规的保险服务，目前保险数据超过四万条，基于我们公司的数据，我们在保险公司的合作过程中能够拥有更多的话语权，能够获得更大的保险折扣，而且通过我们的保险平台把它可以转化成金融客户，协助金融公司获客，对于已经贷款期限结束的客户再次激活获取保险或者其他新的利润。

　　通过上面的四个板块，我们将各个板块的数据打通来完善征信和反欺诈的体系，协助汽车金融行业规范化系统化，并且通过全生命周期的车辆信息的沉淀，进一步打通新车、二手车变现等，促进了汽车的流通、资金变现的效率和质量。

　　当然以上的一切都离不开切实的客户服务，我给大家介绍一下各个服务的板块。

　　首先是安装，包括覆盖的深度2200多个城市，目前从地级市计算我们的覆盖率超过了89.7%，而且对于金融公司来讲，现在做业务其实都很不容易，最开始拼力气，当力气拼到一定的程度就拼放款速度，越来越多的金融公司从24小时放款变成了6小时3小时甚至有1小时接触放宽，GPS的安装速度决定了最终的安装速度，上周我参加了北京的一个峰会，大家都讨论新金融新零售，都提到了渠道的下沉，去扩展三四线城市的业务，我们公司的覆盖深度也是为了配合金融公司的渠道下沉，全力配合金融公司放款的进度和当地市场的落地，而且对于金融公司无法直接把控的第一线，我们在现场安装的时候会核实车辆的信息和实际贷款车辆的信息是否一致，并且拍照留证，这样能够及时发现一线的业务和车主传统勾结骗贷的职业道德风险。

　　然后是客服的服务，九年以来我们累积的服务超过千万台的车辆，设立了资源、经验充沛的客户服务中心，主要分为下面四个中心，一个是车辆的异常排查，分析异常的原因，从一星到五星做一个风险等级，给指定的风控或者运维人员做一个监控的参考；另外是利用远程的分析辅助汽车金融公司的代购人员找车、拖车，2017年单年我们协助找回的车辆有4958台。并且我们汇聚了国内一流的研发人才，我们在南京建立了自己的研发中心，我们公司所有的系统都是为我们公司自主研发，并且对金融公司提供系统对接、二次开发甚至金融公司考虑到数据安全的问题，我们也可以提供本地化部署的方案。

　　另外一块是保险服务，我前面讲到的我们保险经济牌照所能对接的保险资源主要是商业险这块，除了更大的保险折扣之外，专门针对汽车金融的使用场景，我们还提供了产品的责任险和责信险，责任险是由PICC承保，依靠安装车载定位终端。另外是责信险，同样由PICC承保，包含盗抢和履约责任，可以降低盗抢风险提高车辆的安全保障，对金融公司来讲可以大幅度降低贷后资产安全的风险，一旦发生了坏账，会有保险公司进行赔付，经过代购催收或者找车的实施，将车辆找回的，保险公司也可以赔拖车费来降低他的运营成本。

　　上面是我们公司提供的比较常规的服务，在这些常规服务外我们也提供了其他的一些增值服务，包括第三方资源的对接，上门找车、拖车及车库的提供，评估师根据车辆使用的年限、保养程度、性能进行专业的评估检测之后，能够给予汽车残值的估值，可以提供残值的变现服务，并且通过区域管理的下沉和区域网络的建设，可以提供库容行库的服务，包括贷前、贷后的家访。

　　分享几个和银行合作的案例，第一个是某银行在和我们合作的过程中随机提供了2000台坏账的车辆和我们系统的数据进行匹配，最终在我们数据库中共找回17台车，从这个就证明了我们数据库覆盖的广度。第二是通过LBS系统分析车主的习惯，他贷款时提供的家庭工作地址，比对后差距太大的话他可能是提供了虚假的资料或者是替别人贷款这样的风险行为。知道他的家庭地址和工作地址，可以判断出他有多长时间没有回家，多长时间没有去公司，如果很久没有去公司，可能他是失业了，还款能力上会有一定的影响，分析他的潜在风险，风险前置。

　　第三个就是除了银行本身的业务审批系统，还有资源对接，通过我们的公司的业管系统，对他的经营情况和风险能力做评估后来决定对他是否做授信和执行者对接。

　　第四个银行对我们公司的全国安装服务提出了很高的要求，由于我们合作的是工程车辆，这个比较特殊，地区非常分散，而且地址非常偏僻，通常都在一些矿山或者乡镇里，安装难度非常大，我们根据银行的要求体规定制化的安装服务的落地。在技术方面也提供了一些要求，在前期时做了系统对接，到了后期考虑到数据安全的原因，又为他们做了本地化部署的方案，协助公司搭建了他们自己的监控管理系统。

　　天易科技一直以来致力于为用户提供更好的服务和体验，在全球金融科技快速布局的大背景下，金融科技在汽车金融领域里扮演的角色越来越重要，我们天易科技也一直在深圳此领域，连续两年都获邀参加了美国的朗迪金融国际峰会，与超过千名领袖和投资人共同探讨全球金融发展趋势，在全球化的视野和多年的服务经验，天易科技已经有了较为成熟的资产管理理念，不管是在大数据还是在全生态服务风控，我们已经成果颇丰，但是我们依然会在金融科技的道路上继续学习生根，我们也愿意和大家共同努力，持续为汽车金融业态的健康成长作好全面的服务，为大家的资产管理提供坚实的壁垒，为金融服务行业的转型加速提供助力。

　　以上是我此次演讲的内容，感谢大家的聆听，谢谢大家。

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责任编辑：谢长杉