虞咏峰谈互联网金融：资金端标准化 产品端个性化

亿百润CEO、亿百润联合创始人虞咏峰

　　新浪财经讯 “2018中国金融论坛”于5月16日-17日在北京召开，主题为“金融科技服务实体经济发展”，亿百润CEO、亿百润联合创始人虞咏峰出席并演讲。

　　以下为演讲全文：

　　虞咏峰：大家好，我是虞咏峰。这是我第六次参加这个会议了，非常高兴再次来到这里与大家交流分享。

　　近年来随着互联网技术在金融行业的应用，互联网金融得到了迅速发展，平台数量快速增长，成为我国金融体系的重要补充。进入2018年以来，互联网金融监管加紧，出台了一系列新条例。在此我们有必要首先回顾一下我国金融监管的发展历程。

　　自新中国成立以来，直到1978年，在计划经济体制下几乎没有什么市场，只有人民银行和保险公司，所以当时的监管体制是相对比较单纯的。

　　1979年，我国成立了第一家信托公司。到了1984年，中国形成了四大银行体系。再到1997年，我国形成了“一行三会”的格局。2008年，美国金融危机爆发，国务院要求央行会同“三会”建立金融监管协调机制，但这种监管并未解决灰色地带、真空地带的问题。

　　所以根据金融危机大概“10年一周期”的历史经验，今年是我国金融行业一个重要的时间窗口，中央已经多次强调守住不发生系统性金融风险的底线，并密集出台了多部金融法规。今年3月组建了中国银行保险监督委员会，现在形成了“两会”的监管新格局。

　　所以在当前的金融形势下，形成权责分明，强有力的监管是非常重要的。今年4月28日，监管层发布的新规，可谓有效防范了金融风险，也很好地支持了实体经济。

　　今天论坛的一大关键词就是“金融科技”，在此我想提出一个问题：什么是真正的科技创新？我们熟悉的“新四大发明”，这些是否属于科技创新？

　　请大家想一下，科技创新的定义是什么。我们认为，如果只在原有技术的基础上运用新的商业模式，就并不算科技创新。而如果因为某种技术的诞生而产生了新的商业模式，这才是科技创新。比如人工智能就是一种科技创新，医药行业发明的新药，新的生物技术，这些一般都属于科技创新。芯片技术、VR、AR技术、自动驾驶等也都是科技创新。这些都是因为某种技术的诞生，让以前做不了事情现在可以做了。这才是真正的科技创新。只是通过已有的科技，把线下能做的事情搬到线上，并不是创新。这些更多是属于商业模式上的创新。

　　为什么当前需要提科技创新，因为现在的中美贸易战也好，贸易争端也好，我们迫切需要的就是科技创新。如果我们拥有真正的芯片技术，就能争取更多的主动。所以什么是真正的科技创新，当前来看就是要以风控和大数据技术为基础去发展。因为当前中国还没有体系，只能更多地靠人工智能、风控和大数据。

　　具体到行业的发展，我们这几年来对监管的导向有着比较正确的预判。我们亿百润曾将2016年定义为“合规元年”，因为那个时候提出了对平台的一系列要求。2017年，我们定义为“监管元年”，那一年出台了很多监管细则。而今年，我们认为会是互金行业的“标准化元年”，因为在监管这么严格的情况下，是时候使互金行业更加标准化了。

　　具体来说，互金行业的标准化是极具科技色彩的。

　　首先，第一个标准化，是资产端的标准化。大概五年之前，金融机构还需要花很大的人力和物力去做资产端的风险评估。如果资产端看不清楚，就只能用高利率来覆盖风险。而随着数据的积累和丰富，我们已经可以清楚地了解企业的风险状况。

　　第二个标准化就是资金端的标准化。过去，金融机构评估时通常让客户做一些问卷调查，而在实际操作中，这样的结果往往并不足以反映客户真实的需求和风险承受能力。而通过大数据、机器学习等金融科技手段，我们可以从多维度收集投资者的数据，了解其工作状态、资产状况和消费习惯，从而验证投资者的投资能力，研究他们的投资经验和风险偏好，形成比较清晰的用户画像。

　　通过以上这两点，我们可以有效提高理财市场的透明度，提升金融的运行效率。而在这些标准化之后，我们可以在产品端实现“个性化”。通过运用各种AI技术来进行多种动态组合，可以为客户推介更为适合的产品，从而实现产品和服务的个性化。能够按需定制，是金融产品与服务未来发展的一大趋势。

　　回顾今天的话题，纵观我国经济的发展历程，“让一部分人先富起来”这样的趋势还是比较明显的，然而这部分“先富”，并没有有效地带动“后富”，反而加剧了贫富的两极分化。

　　我们为什么倡导积极创新，有效运用科技、监管的手段，一切的初衷就在于互联网金融要做普惠金融，缩小贫富差距，改善两极分化。就像国家政策倡导的那样，要深化金融体制改革，增强金融服务实体经济的能力，提高直接融资比例，盘活存量，用好增量，促进多层次资本市场的健康发展。所以，我们这个行业要努力建设面向普通投资者的市场，同时也要依托互联网降低中小企业的融资难度。

　　互金行业不仅要有新的科技和技术，更要让广大民众在风险可控的前提下共享社会发展的红利。投资者教育也要继续努力贯彻，让投资者清楚任何投资都有风险，并控制这种风险。所以，让我们共同努力，以科技革新最终引领整个行业的深化发展，为经济发展做出更多贡献，不负互金行业的历史使命。我的演讲到此结束，谢谢大家！

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责任编辑：谢长杉