徐东海：敬畏金融 把风控当做互金平台的生命线

众信世通（北京）投资管理有限公司执行总裁徐东海

　　新浪财经讯 “2018中国金融论坛”于5月16日-17日在北京召开，主题为“金融科技服务实体经济发展”，众信世通（北京）投资管理有限公司执行总裁徐东海出席并演讲。

　　以下为演讲实录：

　　徐东海：各位嘉宾、各位朋友，下午好！因为今年的论坛主题是金融论坛，我觉得我整个谈整个金融板块的论坛，我的资力还尚浅，但是作为学习并实践互联网行业的一个从业者，我从互联网金融的角度，谈一谈我所认识的眼中的互联网金融业务，希望大家批评和指正。

　　我给大家分享的主题是赋能、助力小微，今天上午有嘉宾也谈到了小微的痛点，小微的问题，我们正式致力于为小微的一些相应的问题，而推出的互联网交互的这种业务。

　　我就从这四个板块，跟大家阐述一下互联网业务的中心的结点。一个是回顾一下现在网贷行业的背景，再讲一下科技融合跟互联网金融的结合，再讲一下我们目前正在做的一些业务的特点和风险控制的措施，再讲一下我们的使命和愿景。

　　网贷发展的这十年，实际上网贷的规模已经达到了万亿这样一个级别，注册了人数也是达到了1亿多人这样的规模，而原来的债权人转让的这种模式，催生下的投资理财人所需要的全部要求。

　　根据网贷管理办法，给我们的定义是信息中介，你就不能增信的措施，所以中介应该是尽到信息披露和审核的义务，你就可以不承担这个，我想每一家平台在这里面都要寻找平衡。

　　但是对投资者而言，对线上的理财人而言，大家的钱都是辛辛苦苦赚来的，交到你平台，为他寻找相应的资产端，通过匹配资产实现这个收益，谁借的钱就要还，出信人的角度，他在讲，通过我的使用权来获得我想应的收益，这个就使得我们平台在中间要对双方进行借款需求的真实性，管理和你的信息披露，你要做到及时和完善的这样详尽的披露。

　　所以结合一些监管，结合一些网贷行业的发展，所以互联网金融的业务，就出现了如下几个痛点，比如说我们对资产的信息不透明，或叫不对称，也就是借款人融资所提供的信息，和你进行借调的信息，你不能做到百分之百的去了解到，所以这种信息不透明，就隐藏着风险的发生，这也是一个痛点之一。

　　初借双方，在互联网平台上进行交易，也有信息遭到泄露的这样的担忧，所以信息系统的安全也成为监管机构和我们运营保障的一个根本的措施，并且获客成本到，这个小微企业就比较很多了。

　　再一个就是缺乏风险的风控技术，因为广大的小微企业很难从银行获得受信，所以就纳入不了银行的征信，他的信用的水平你就没有办法客观准备的给他定位，给他评估，所以说要研究出一套使用小微企业特点的技术，是我们近期应该掌握的重期。

　　所以金融的核心是风险控制，也就是我们运营的就是风险，而风险的核心实际上是验证一些常识，我们有过统计，如果是真实的借款需求，所发生的借款违约的概率，相对来说是非常低的，所以说现在民间中午我们在交流的时候也谈到，民间把一些形象的P2P平台做的不好的叫“口子”他预示着可以从这个口子上去借钱，所以这个口子就是我们风险的披露点，或者你整个的风控链条不够完善，让人家捕捉到了你的漏洞，所以还有一种说法，是形象的把那些恶意的借款人他管这种风险不严的平台，叫耗平台，所以风控应该是我们近期的重中之重，我们要进一步去落实。

　　而现在整个的互联网金融这些平台，从业务类型上和整个的业务模式上都存在着同治化的竞争，因为现在的要求要求的条件，大多是一致的，获客渠道从线下往线上转都有这个挑战，包括原有的业务当中，是为了成立一个目的，进行战略，不得不进行相应的分离，所以这种运营模式的同治化，导致了这种低水平的竞争，这种竞争，实际上对整个行业发展而言，是不利用的。

　　科技和互联网金融的结合，是密不可分的，应该说他们是一对孪生兄弟，应该线上的陌生人的借款，是不见面的，所以风险的人的防范上，是非常弱的，因为你和他见到面，完全都要靠技术，所以说这种智能的技术，就显得尤为重要。所以我们对这个也采用了一些AI的技术，大数据和云计算的技术，因为我本人不是研究技术的，所以在这方面肯定阐述得不足，但是我们会把大量的客户进行一个数据源，从属于源当中去研究用户的信息他行为的动态，从而将他的借贷尽可能的挖掘出来。

　　这个人通过他的年龄、住房等地也就是他的社交圈、成长经历等，对他进行一个精准的画像，对他实行一个智能化的投资方案，实际上网贷平台分了两种，一种是坏苹果，也就是智能的反欺诈系统，再有一个就是好的客户，能够进入你准入的客户，我们给他一个合理的受信，我们的系统里边涵盖了智能的反欺诈系统和新概的受信决策系统和流程管理系统这三个重大的模块构成。

　　这里边体现了数据，数据带得我们的，从2014年我们从上线经营以来，接触过的小微企业达到一万多家，交易的人数大概在三千多，通过这样一个数据，我们通过数据的清洗，数据的提炼，逐渐形成我们的反欺诈系统，和刚才一个受训提供一个客观的依据。包括贷后的追踪。

　　这是我们众信世通的简介，我们线上的平台叫“火柴头”我们主要的业务的运营是关注着小微贷，是20万-100万之前的纯信用，我们几乎没有抵押，还有一些自然人的借款。

　　这个是和信贷整个的金融商业模式里边大概有这样的一个分析，就是小微企业的融资现状截至到2017年的年底，我们民营企业的小微达到了2760万多家，个体工商是6579.3文户，但是超过70%的小微企业没有办法拿到受信，因为我觉得银行愿意是做锦上添花的业务，他偏重于抵押，使得银行的报表始终是不平的，由于这个银行的资金成本低，他这个对他来说是特别稳健的一种商业策略，小贷公司也是大部分走的是抵押的路子，包括担保或者一些公司，而这些新的业态，只能在大的机构以外，在夹缝当中找自己的空间，就是客户的细分，然后走自己的，所以我们在做一些小微企业的生产经营型的需求，去做一些这样的产品。

　　我们平台主要是有这种三种相应的产品，一个是助业贷、二是惠商贷、三是和农贷，就是偏重于经营，和小微企业，这样的贷款产品。

　　这是我们的一个风控的IT系统，他通过微信端等包括他的一些具体的系统的模块。

　　我们的风控技术主要是刚才我讲的是三个大系统，从IT系统上面来讲的，实际上从用户申请，反欺诈等，在我们系统当中得到了一个有效的组合，我们数据来源也来自于我们实际企业的生产数据，他现金周期的数据，包括用户实际的数值，还有一些社交，还有一些行为轨迹的一些数据，然后就是我刚才讲的会把一些恶意的客户会给他屏蔽掉，通过系统提前做到了一个筛选，通过数据分析给他打出了一个受信的额度，这样的话通过大数据的驱动，实现客户一个权声明周期的这样一个管理。

　　通过客户的调查上，我们采用了德国IPC的技术，在这个技术的基础上，我们又进行了本土化的升级，因为我们做若干家大量的小微数据，又结合中国小微的相应现状，进行了相应的改良，形成了我们IPCS的一个技术，重点的逻辑在于验证把的基本信息，资产状况，负债水平以及盈利能力这样的调查逻辑，这个交叉检验，实现了软信息和财务信息的相互的比对，并且我们会在贷前、贷中、贷后，这三个环节当中，都有相应的技术，既是是贷出去客户获得借款之后，我们仍然会有相应的回访，这个机制仍然是有一定的技术作为支撑的。

　　所以作为一门经营风险这样的行业，追求机制，是应该有的一个心态，所以我们一直用匠心的精神在做风控，现在越来越体现信用的重要，因为我在这个行业里边从业这么多年，我觉得信用是我们每一个人生的第二生命，我们的物理生命可能是健康的活着，但是我们的信用就是我们的社交生命，人没有了信用，恐怕会变得越来越在社交上来说，越来越难行，是因为我们的国家的征信体系也在提升，所以真的要因为现在多头借贷很普遍，去年国家政策当中砍掉了现金贷，我对他的看法就是助长了那些不具有消费能力的人使得他们过度借贷。

　　从国家互联网协会这个层面上，政协了阿里的数据，综合成立了一个公司，这些公司的成立就有在于周边所有的互联网金融的央行数据没有覆盖的数据，到那个时候如果你被纳入进去了，那你的信用的生命，恐怕就会在社交当中会终结，所以也提醒广大的公众珍惜我们个人的信用。

　　讲到我们的愿景，虽然谈起来好像有点虚，但是做企业为了只为了单纯的赚钱而赚钱，我们还是要有一个相应愿景，所以我们一直认为，小微才是我们的客户，三农才是我们扶持的领域，所以我们始终眼睛定在小微企业和三农上做一些我们力所能及的贡献，所以我们是在这个领域里边进行深耕细作，希望通过借助科技的力量，来实现我们更好的为小微企业，小微经济和普惠三农来服务。

　　因为做互联网金融，因为这个问题平台，很多，相继爆发的问题，就把做的好的平台也影响，所以这情况下，风控把握一直是我们的生命线，我们敬畏金融，因为互联网的介入，金融可能不是那么的高，但是金融确实是我们应该尊重他，应该敬畏他，因为风险无处不在，风险随时都可能爆发，所以处理好每一个风险点，就是我们应该牢记在内心的一个底线的思维，所以我们也是在当前监管的大格局之下。

　　从去年的5月份，就监管的银行，我们全量数据都是通过银行来进行运转的，所以说我们的计算机也通过了三保，计算机等级的三级等保的这样的保护，所以我们会带着初借人的钱，理财人的钱，当成我自己的钱一样来爱护，也希望我们广大的借款人也珍惜他的信用，我们敬畏金融，风控风险，我们既有一颗为实力为实体经济助力这样的小微情怀，又有为了振兴乡村战略而付出的三农使命，希望这个金融也回归到他的本源，随意我们做起来每年都如履薄冰，我们把对方交给我们的事情认真的去对待，也希望朋友们多给我们指正，多给我们理解和包容，谢谢大家！

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责任编辑：谢长杉